ביטוח חיים למשכנתא
המון מזל טוב ובהצלחה, כי אם אתם מחפשים ביטוח משכנתא כנראה שאתם עומדים לפני נטילת משכנתא מהבנק ואתם צריכים להעמיד פוליסות ביטוח למשכנתא. האמת שזה מאוד מרגש כי זה צעד משמעותי בפני כל אחד מאיתנו כתושבי מדינת ישראל. אנחנו יודעים כמה זה לא פשוט לרכוש כאן דירה למגורים. תנו לעשות לכם סדר בכל הקשור לביטוחי המשכנתא.
ביטוח, הלוואת משכנתא והקשר שבניהם
בבואכם לבנק ליטול משכנתא הבנק יבקש מכם לא מעט מסמכים, חלקם קשורים בנכס וחלקם קשורים בכושר ההשתכרות שלכם וזאת על מנת לבדוק את תקינות הנכס מבחינה משפטית ואת יכולתכם להיפרע מההלוואה. ככל ועמדתם ב2 השלבים הללו, תגיעו לשלב "הביטחונות" בנטילת המשכנתא. כחלק משלב זה תאלצו להעמיד פוליסת ביטוח למשכנתא כאשר המוטב הוא הבנק. במילים אחרות, מלבד משכון הנכס שלכם לטובת הבנק, הבנק רוצה לוודא כי חלילה במקרה פטירה, הוא לא יישאר עם נכס שיש עליו הלוואה שלא יכולים להיפרע ממנה, ועל כן, הוא דורש מכם להעמיד ביטוח חיים למשכנתא שיבטיח את פירעון המשכנתא במקרה פטירה, וכפי שנאמר, הבנק הוא המוטב הבלתי חוזר (על ההבדל בין מוטב למוטב בלתי חוזר הרחבנו כאן). מלבד ביטוח החיים למשכנתא יבקש הבנק גם ביטוח מבנה למשכנתא שעליו אנחנו מרחיבים בנפרד.
ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח חיים למשכנתא
יכול להיות שלחלקכם יש כבר ביטוח חיים וזה מעולה! אבל האם זה מתאים להיות גם ביטוח חיים למשכנתא?! כן. האם זה נכון לעשות זאת?! לא בטוח. כשאתם מצטרפים לביטוח חיים במועד הצירוף אתם קובעים כמה כסף תשלם חברת הביטוח בקרות מקרה הביטוח וחלילה בקרות המקרה החברה תשלם בדיוק את הסכום שנקבע ובתוספת הצמדה למדד.
בביטוח משכנתא המצב שונה, כי ביום הצירוף לביטוח אתם קובעים את סכום הביטוח אותו תשלם חברת הביטוח בקרות מקרה הביטוח, אך חלילה בקרות מקרה, חב' הביטוח תשלם הרבה פחות ממה שציינתם במועד הצירוף לביטוח. ולמה?
סכום הביטוח בביטוח חיים ובביטוח משכנתא
ניקח לצורך הדוגמא משפחה ממוצעת של זוג עם 3 ילדים. להורים יש ביטוח חיים ע"ס 2,000,000 ₪ וכעת רוצים ליטול משכנתא בסך 2,350,000 ₪ ולמשך 20 שנים. כעבור עשור, חלה הבעל והלך לעולמו, מצער! אבל במקרה הזה חברת הביטוח תשלם לחשבונה של האלמה 2,000,000 בתוספת הצמדה בגין ביטוח החיים, ובגין ביטוח המשכנתא היא תשלם לבנק כ 1,330,000 לערך. הסיבה לכך טמונה בסוג הפוליסה. ביטוח משכנתא הוא ריסק יורד, כיוון וכל חודש אנחנו פורעים חלק מהחוב במשכנתא והסכום שנותר לנו לשלם הוא נמוך יותר, ולכן סכום הביטוח בפוליסת ביטוח המשכנתא קטן בהתאמה.
הקטנת סכום הביטוח בביטוח החיים למשכנתא היא לגמרי לטובתנו, כיוון והייעוד של הפוליסה הזו הוא סילוק החוב לבנק במקרה פטירה, ולכן אנחנו לא רוצים להיות מבוטחים בעודף ובטח שלא בחוסר. על כן, במועד הצירוף לביטוח משכנתא יש להגדיר את הפוליסה בצורה נכונה כך שסכום הביטוח הולך וקטן באופן אוטומטי על פי לוח הסילוקין במשכנתא.
התועלת בביטוח משכנתא
יש שאומרים שהביטוח מועיל רק לבנק וזה עוד נטל שנופל על כתפיו של נוטל ההלוואה, אבל לא כך הדבר. נעשה קצת ZOOM OUT ונראה את התמונה הרחבה יותר, לפיה הפוליסה תגן עליכם ועל משפחתכם בקרות מקרה הביטוח. במצב מסוג זה, היורשים ישארו בדירה שאינה ממושכנת ושאין בגינה חוב לבנק. צריך להבין שמקרה פטירה של בן זוג / הורה הוא מקרה מצער שמלווה במצב נפשי נוראי, אך יחד עימו יש גם פגיעה כלכלית עצומה כיוון ומדובר בפגיעה במקור ההכנסה של משק הבית. פרעון המשכנתא הוא דבר שיקל על הנטל החודשי שגם ככה יוכבד בקרות המקרה. ולכן אנחנו תמיד אומרים – ביטוח משכנתא הוא יותר מועיל עבורכם מאשר לבנק!
רוצים לקבל הצעת מחיר לביטוח משכנתא? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
מי צריך ויכול להצטרף לביטוח המשכנתא
זו שאלה חשובה כי לעיתים אנחנו נתקלים בשאלות בנושא כשהלווים לא יודעים מה חובתם ואין בעל מקצוע שמלווה אותם. כשמדובר בבני זוג אז הדבר נורא ברור וידוע כי 2 בני הזוג צריכים להיות מבוטחים בביטוח. אך מה קורה כאשר מדובר ב2 לווים שאינם בני זוג, או לווה וערב תומך/ ערב משלם. פה הדברים הופכים לקצת יותר מורכבים וכל מקרה לגופו, אבל העיקרון אומר שכל מי שמהווה חלק מההלוואה צריך להיות מבוטח כך שבמקרה פטירה שלו המשכנתא תסולק! אנחנו באופן כללי לא ממליצים להתחמק מזה, וכמו שאמרנו, ביטוח חיים למשכנתא הוא בעיקר לטובתכם!
איפה העניינים מתחילים להסתבך? האמת שיש הרבה מקרים ובניהם אלו מקרים שהלווה לא בקו הבריאות, כאשר מדובר בלווה נכה ואפילו כאשר מדובר בלווה מבוגר. אלו מקרים בהם חלק מחברות הביטוח לא יהיו מוכנות לכסות אתכם, וייתכן שאם תנסו לגשת לבד לחברת הביטול ולהתקבל לביטוח באופן עצמאי, פשוט תחסמו לעצמכם את הדלת. לכן חשוב מאוד לפנות לבעל מקצוע בנושא הזה ואנחנו תמיד נשמח לתת לכם שירות בהקשר הזה וזאת לאחר שנות נסיון רבות ולאחר טיפול באלפי מבוטחים מידי שנה.
מה משפיע על ביטוח המשכנתא
ממש כמו בביטוח חיים כפי שאמרנו קודם לכן, הצהרת הבריאות של המבוטח היא זו שתשפיע על המחיר של הביטוח, אך לא רק! הפקטורים המשמעותיים ביותר הם:
- סכום הביטוח – זהו הפקטור הראשון שמשפיע, על כמה אתם רוצים להיות מבוטחים!
- עישון – עישון מעלה משמעותית את הסיכוי של המבוטח לפטירה בגיל צעיר יותר ולכן המחיר מתייקר בצורה ניכרת.
- גיל – הגיל הוא גם פקטור משמעותי, לצערנו אנחנו לא הופכים לצעירים יותר כל יום שעובר.
- מין – מחקרית, נשים חיות יותר מגברים ולכן התעריף שלהן בביטוח נמוך יותר.
- מצב בריאותי קודם – כמו שאמרנו, המצב הבריאותי אינו יכול להביא להחרגות בביטוח חיים, אך הוא ללא ספק יכול לייקר את המחיר.
- עיסוק – עיסוק ברמת סיכון גבוהה מייקר גם הוא את המחיר
- משקל – משקל גבוה גם הוא משפיע על המחיר וככל שהמשקל קיצוני יותר הדבר משפיע בצורה משמעותית יותר על המחיר
בשורה תחתונה, יש הרבה דברים שעלולים להשפיע על המחיר, ובכלל על הקבלה לביטוח, כיוון שככל ומצבכם הבריאותי לא טוב אזי יש גם סיכוי שאף חברה לא תהיה מוכנה לבטח אתכם.
בביטוח משכנתא המצב שונה, כי ביום הצירוף לביטוח אתם קובעים את סכום הביטוח אותו תשלם חברת הביטוח בקרות מקרה הביטוח, אך חלילה בקרות מקרה, חב' הביטוח תשלם הרבה פחות ממה שציינתם במועד הצירוף לביטוח. ולמה?
הטבות בביטוח משכנתא
הטבות הן דבר חשוב מאוד, מהסיבה שביטוח המשכנתא הוא מוצר שאנחנו נדרשים להחזיק לתקופה של 15/ 20/ ואפילו 30 שנים. והפרמיות שאנחנו צפויים לשלם יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים לכל אורך התקופה. לכן חשוב לבחור מתווה הטבות כזה שתומך במטרת המשכנתא שלכם. לא כל מתווה הנחה נכון לכל אחד ולפעמים אנחנו נתקלים בפוליסות שהלקוח קיבל ביום הצירוף לביטוח הנחה של 70% והפרמיה הייתה זולה מאוד ביחס לאלטרנטיבות, אך לאחר 3 שנים ההנחה ירדה ל15% והפרמיה קפצה לשמיים. נכון, אפשר להחליף את המוצר וזה מה שלרוב עושים, אבל מה קורה אם בתקופה הזו התגלה לאחד המבוטחים בעיה רפואית כלשהיא או שאפילו מקרה פשוט יותר- שינה עיסוק לעיסוק ברמת סיכון גבוה יותר. לכן חשוב לתכנן דברים מראש.
תק' אכשרה
בדומה לביטוח ריסק גם כאן קיימת תק' אכשרה, נכון במועד הצירוף לביטוח אנחנו נאלצים לעבור חיתום רפואי ולמלא הצהרת בריאות, אך בכל זאת קיימת תק' אכשרה בת שנה מיום הצירוף לביטוח. תק' האכשרה אינה עבור כל מקרה ביטוח אלא עבור מקרה ביטוח ספציפי שמהווה החריג היחיד בביטוח החיים ותקופה של שנה אחת בלבד.
החרגות בביטוח משכנתא
יש חריג אחד בלבד והוא אפילו לא קשור להצהרת הבריאות! כשכולנו מצטרפים לביטוח חיים בכלל, חל עלינו אותו חריג לתק' ספציפית והחריג הזה הוא התאבדות!
גיל הכניסה לביטוח ותק' הביטוח
כאן הדבר קצת שונה מביטוח ריסק רגיל, מבחינת גיל הכניסה לביטוח אזי ניתן להצטרף לביטוח משכנתא כבר מגיל 20 ועד גיל 70 לרוב. אך מבחינת הכיסוי הביטוחי, ובשונה מביטוח חיים מרבית חברות הביטוח מבטחות עד גיל 75 אך יש מס' חברות שאף מבטחות מעבר לכך וחשוב לשים לזה לב. אתם לא רוצים ליטול הלוואה שחלילה במקרה פטירה לא תהיה חברת ביטוח שתיפרע מהחוב עבורכם והחוב יישאר ליורשים אחריכם.
האם תגמולי הביטוח חייבים במס?
זו שאלה שאנחנו נשאלים לא מעט פעמים, אך התשובה היא – לא, כאשר מדובר בביטוח חיים למשכנתא אזי הכסף המשולם לבנק הוא פטור ממס ואין אתם צריכים להתחשבן מול מס הכנסה בגינו.
צירוף לביטוח משכנתא
חלק מהליך הצירוף לביטוח, כמו במרבית פוליסות הביטוח, אתם תצטרכו למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום רפואי שבסופו חברת הביטוח תחליט אם לקבל אתכם ואיך לקבל אתכם ובאילו תנאים. בדומה לביטוח ריסק, חברת הביטוח לא תוכל להחריג לכם מצב רפואי קיים, אלא תוכל לדרוש תוספות בגין מצבכם הרפואי או חלילה לדחות אתכם מביטוח. דעו שדחייה מביטוח היא דבר שנורא קשה לתקן, לכן ככל ומצבכם הרפואי "אינו בשיא" תחסכו לעצמכם את טריקת הדלת הזו ופנו אלינו עוד היום. שימו לב כי אם תגיעו למצב שבו חברות ביטוח ידחו אתכם ולא תוכלו להעמיד לבנק את הבטוחה הזו, אתם עלולים להגיע למצב בו הבנק יסרב להעמיד לרשותכם את הלוואת המשכנתא, וזה הדבר האחרון שאתם רוצים שיקרה.