קופת גמל להשקעה
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חסכון חדש יחסית שהושק בשנת 2016. קופת גמל להשקעה מאפשרת לכל אחד ואחת מאיתנו לחסוך כספים עד התקרה השנתית, כאשר קופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה לחסכון בנקאי ולפוליסת חיסכון. שנייה לפני שאנחנו מסבירים על כל היתרונות של המוצר, חשוב להבין שמדובר חסכון הוני עם נזילות גבוה המאפשר משיכת הכספים בכל רגע נתון וללא קנסות יציאה כמו בבנק, אבל חכו, זה ממש לא הסוף, כי לקופת גמל להשקעה יש יתרון מטורף לפורשים.
על אף ששמה מאוד דומה, לקופת גמל, היא אינה דומה לה, נהפוך הוא, קופת הגמל להשקעה היא תולדה של השינויים שחלו בקופות הגמל לתגמולים. קופת הגמל היא מוצר פנסיוני שנועד לגיל הפרישה משמע חסכון לטווח ארוך, קופת הגמל להשקעה לעומתה היא חיסכון לטווח בינוני ומעלה.
למי קופת גמל להשקעה מתאימה?
נתחיל מהסוף- קופות הגמל להשקעה מתאימות לכולם! החל מילדים בני יומם ועד למבוגרים בגיל פרישה, משכירים ועד עצמאיים, לכולם! קופת הגמל להשקעה היא כלי חסכון ייחודי המשלב יתרונות של קופת גמל עם נזילות גבוה מאוד ואפיק קצבה לאלו המעוניינים בהגדלת הקצבה שברשותם. אך לא רק ביתרונות אלו מדובר כי לאפיק חסכון זה יש מספר יתרונות שווים במיוחד-
- חיסכון בבית השקעות עם מיטב בעלי המקצוע הטובים בתחומם מאפשר לכם להנות מהשקעה מצויינת לאורך זמן ללא צורך בהבנה מעמיקה בשוק ההון ומכשירי החסכון השונים.
- עלויות בקופת הגמל להשקעה הינן נמוכות משמעותית ביחס לאלטרנטיבות הקיימות כאשר העלויות משולמות בדמות דמי ניהול כשגם הם הוגבלו רגולטורית ע"י המחוקק.
- מגוון אפיקי השקעה מותאמים אישית יאפשרו לכם להתאים את רמת הסיכון בחיסכון שלכם בהתאם למטרות של החסכון וע"י כך להניב תשואה גבוה יותר.
- ניתן לחסוך בהפקדה חד פעמית או בהפקדה חודשית, ואפילו לשלב בין שניהם, ובלבד שההפקדה אינה חוצה את תקרת ההפקדה המותרת.
- מינוף הכספים בקופת הגמל להשקעה קיימת אפשרות לקבל הלוואה מבית ההשקעות בריבית אטרקטיבית
- קופת הגמל להשקעה נזילה בכל רגע נתון למשיכה ואין לכם קנסות על פרעון מוקדם של הקופה
- המיסוי בקופה הוא 25% מהרווחים הריאלים!
- ולקינוח, אם כל אלו לא מספיקים אז יש לכם גם הטבות מס ייחודיות לגיל הפרישה!
אז כמו שאתם מבינים, לא מדובר במוצר שמתאים לסטטוס משפחתי ספציפי כי אם מתאים גם למשפחות עם ילדים, ולהורים המעוניינים לפתוח חסכון לילד שלהם. אחרים יעדיפו להשתמש בקופת הגמל להשקעה ככלי להגדלת הקצבה בגיל הפרישה ולהנות מהטבות מס כקצבה הפטורה ממס רווחי הון! יש שיעדיפו לחסוך בקופת הקמל להשקעה לתקופה בינונית עם מטרה ברורה כמו שיפוץ דירה, החלפת הרכב, הגדלת הדירה ועוד..
רוצים להתחיל לחסוך כסף? השאירו פרטים כאן ואחד מאיתנו יצור עמכם קשר
הפקדה לקופת גמל להשקעה
זוכרים שאמרנו שהיא אומנם מזכירה את קופת הגמל בשמה, אך הן אינן זהות? חשוב להבין כי לקופת גמל להשקעה אין אפשרות לקבל הפקדות מהמעסיק אלא הפקדות של החוסך עצמו, כלומר ההפקדות הן במעמד עצמאי. את ההפקדה לקופת הגמל אתם יכולים לעשות בהעברה חד פעמית או אפילו בהוראת קבע שתחויב באופן אוטומטי מידי חודש בחודשו, ואם תרצו תוכלו לשלב גם בין השניים. חשוב לשים לב שכל הכספים המופקדים ברוטו באותה שנת מס אינם חוצים את תקרות המס. היתרון בקופת הגמל להשקעה הוא שהיא מתאימה גם לאלו שאין ברשותם הון גבוה ומעוניינים לחסוך, תוך שמירה על הנזילות של הכספים.
תקרות הפקדה לקופת גמל להשקעה
בקופת הגמל להשקעה ישנה תקרת הפקדה המתעדכנת מידי שנה כאשר בשנת 2024 תקרת ההפקדה עומדת על 79,005 ש"ח. תקרת ההפקדה היא פרסונלית, כלומר היא ברמת תעודת זהות, לכן אם אתם רוצים להפקיד לצורך העניין 150,000 ₪ לזוג, אזי תוכלו לפתוח קופה אחת עבור כל אחד מבני הזוג ולכל אחת מהן להפקיד 75000 ₪.
חשוב לשים לב שתקרת ההפקדה מתייחס להפקדות ברוטו במהלך שנת המס, כלומר ההתייחסות היא לכלל ההפקדות וללא ניכוי המשיכות. נניח לצורך הדוגמא, שהפקדתם ב01/01/24 הפקדה חד פעמית של 67000 ₪ יחד עם הוראת קבע של 1000 ₪. במהלך השנה משכתם 20000 ₪ לצורך גישור על פער תזרימי שנוצר לכם בחשבון הבנק, ובסוף השנה אתם רוצים להחזירו לחסכון. לצערנו, במצב מסוג זה לא תוכלו להחזיר את הכספים לאותו החשבון מהסיבה שהקופה הנל קיבלה כבר הפקדות בסך 79000 ₪.
תאריך | הפקדה | משיכה |
01/01/24 | 67000 | – |
10/01/24 | 1000 | – |
10/02/24 | 1000 | – |
10/03/24 | 1000 | – |
10/04/24 | 1000 | – |
10/05/24 | – | 20000 |
10/05/24 | 1000 | – |
10/06/24 | 1000 | – |
10/07/24 | 1000 | – |
10/08/24 | 1000 | – |
10/09/24 | 1000 | – |
10/10/24 | 1000 | – |
10/11/24 | 1000 | – |
10/12/24 | 1000 | – |
סה"כ | 79000+ הפקדה ברוטו לקופה | 20000- |
| סה"כ הפקדה נטו לקופה | 79000-20000= 59000+ |
מהדוגמא תוכלו לראות כי הפקדתם לקופה 79000 ₪ ברוטו, אך בסה"כ נטו הגדלתם את החסכון רק ב 59000. אך ההתייחסות היא לסכום ברוטו.
תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה כאמור הן סכום המשתנה מידי שנה ובהתאם למדד. מצורפת טבלת התקרות מיום הקרמת המוצר ב2016:
שנה | תקרת הפקדה לקופת גמל להשקעה |
2024 | 79,005 |
2023 | 76,449 |
2022 | 72,616 |
2021 | 70,913 |
2020 | 71,338 |
2019 | 71,121 |
2018 | 70,281 |
2017 | 70,071 |
2016 | 70,000 |
מינוף
אחד היתרונות בקופת הגמל להשקעה הוא האפשרות למינוף הכספים. אפשרויות המינוף מאפשרות לכם להשתמש בכסף, ומבלי לפגוע בחסכון ובאפקט הריבית דה ריבית שפועל על הכסף שלכם. חסכתם כסף? מדהים! אתם זכאים לקבל הלוואה על 80% מהיתרה הצבורה בקופה עם החזר תשלומים נוח ופריסה של עד 7 שנים ובריבית אטרקטיבית במיוחד. חשוב לשים לב כי לא כל בתי ההשקעות נותנים תנאים זהים ו/או מאפשרים הלוואה על חשבון קופת הגמל להשקעה, ולכן יש לבחון את הנושא מראש. חלק גדול מהחוסכים אף מנצלים הזדמנות זו להשקעות. חשוב לשים לב כי מדובר בהשקעה ברמת סיכון גבוה. הדבר מאוד מאוד נפוץ כשהריבית במשק נמוכה כפי שהייתה נהוגה עד לפני עלייתה בשנים האחרונות.
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
דמי ניהול בקופת גמל להשקעה
כמו בכל מוצר פנסיוני כך גם בקופת הגמל להשקעה, את התגמול אנחנו משלמים לבית ההשקעות בדמות דמי ניהול הנגבים מאיתנו באופן שוטף והם אלו המשלמים לבית ההשקעות את שכרו בניהול הכספים וההשקעות. מבחינה רגולטורית דמי הניהול המקסימלים שנקבעו הם 4% מהפקדה ועד 1.05% מהצבירה. בפועל דמי הניהול נמוכים הרבה יותר! לרוב דמי הניהול מהצבירה נעים בין 0.75% -0.85% ו0% מהפקדה לחוסכים חדשים שמצטרפים לקופת הגמל להשקעה ללא צבירה. במצבים בהם יש צבירה מנויידת אזי דמי הניהול אף יכולים להגיע עד 0.5% ובהתאם לצבירה.
מסלולי השקעה וניוד כספים
את הכספים שאנו מפקידים לקופת הגמל להשקעה, משקיע בית ההשקעות על פי מסלול ההשקעה אותו בחרנו במועד ההצטרפות כאשר המסלול מגלם את רמת הסיכון אליה אנו רוצים להחשף. מסלולים בעלי רמת סיכון גבוה לרוב מפצים בתשואה גבוה, ואילו מסלולים ברמת סיכון נמוכה יפצו בתשואה נמוכה יותר. חשוב להבין שככל שמטרת החסכון והיעד הם ארוכי טווח, אזי נרצה להחשף לרמת סיכון גבוה יותר על מנת להשיג רווחים לאורך זמן.
אחד היתרונות של קופת גמל להשקעה הוא יכולת המעבר בין מסלולי ההשקעה מבלי שהדבר יחשב כאירוע מס. הדבר נכון גם לגבי ניוד בין בתי השקעות, כך שהניוד בין בית השקעות לבית השקעות אינו מהווה פדיון של הכספים ולכן אין תשלום מס. הייתרון המובהק הזה מאפשר לנו להגדיל את התשואה שאנו משיגים בקופה שכן אנחנו משקיעים גם את כספי המיסים ומשיגים תשואה גם עליהם! בפוליסת חסכון הדבר שונה לגמרי כיוון וניוד בין בתי השקעות מהווה אירוע מס ומחייב תשלום מס רווחי הון.
למרות האמור ישנם מקרים ספציפיים בהם לא ניתן יהיה להעביר כספים מקופת הגמל אל קופת גמל אחרת:
- הלוואה- כאשר קיימת יתרת חוב לחשבון ההלוואה אזי לא ניתן יהיה לנייד את הכספים מקופת הגמל להשקעה לבית השקעות אחר מאחר וכספים אלו מהווים בטוחה להלוואה.
- עיקול- באם קיים עיקול או שיעבוד אזי גם במקרה זה לא יהיה ניתן לנייד את כספי הצבירה מקופת הגמל להשקעה לבית השקעות אחר.
- פטירה- כאשר החוסך נפטר לפני הגעת הבקשה אל קופת הגמל אזי לא ניתן יהיה לנייד את הכספים.
משיכת הכספים - איך זה עובד?
את החסכונות שחסכתם יש לכם אפשרות למשוך במשיכה חד פעמית או אפילו בכמה משיכות חד פעמיות ובכל זמן שתרצו. את הכספים תקבלו לחשבון הבנק שלכם תוך 4 ימי עסקים מהרגע שהיו בחברה כלל המסמכים לפדיון. במועד המשיכה אתם ממשים באופן חלקי או מלא את הרווחים שנוצרו לכם בקופה ולכן על רווחים אלו תצטרכו לשלם מיסים בשיעור 25% מהרווחים הריאליים.
מזכירים לכם שלאחר משיכת כספים כאמור, ובשונה מקרן השתלמות, הקופה אינה ננעלת להפקדות אלא ניתן להמשיך להפקיד אליה את החסכונות מידי חודש, אך אין לעבור את התקרה השנתית.
לצורך הבנת החישוב על תשלום המס נדגים:
נניח והפקדתם לקופה 50,000 ₪ בתחילת השנה. בסוף השנה תרצו למשוך את הכספים הללו.
במהלך השנה השיגה הקופה 10% תשואה על ההשקעה שלכם, אך מנגד האינפלציה הייתה 3.5%.
לכן הרווח הריאלי שלכם הוא 3250 ₪ ועליו תצטרכו לשלם 25%.
כלומר לאחר תשלום המס תקבלו לחשבונכם 54187.5 ₪.
משיכת כספים בגיל פרישה
אחת ההטבות הבולטות בקופת הגמל להשקעה היא עבור החוסכים המעוניינים להגדיל את הקצבה שלהם בגיל הפרישה. ההפקדה לקופת גמל להשקעה היא הפקדה שאינה פטורה ממס רווחי הון ובעת פדיון כספים נאלץ להיפרד מ25% מהרווחים הריאליים שעשינו בקופה. לעומת זאת, אם נחליט להעביר את הכספים לקצבה אזי מאחר וקופת הגמל להשקעה היא אינה מעניקה הטבות מס במועד ההפקדה, היא תהווה קצבה מוכרת ולכן תהיה פטורה ממס. מוצר זה אינו מוצר משלם לקצבה ולכן יש להעביר את הכספים למוצר משלם לקצבה ככל ורוצים שהכספים ייועדו לקצבה. שימו לב כי מהלך זה הוא אינו הפיך ולכן אם העברתם את הכספים לקצבה לא תוכלו למשוך אותם חזרה להון.
מיסוי והטבות מס
לקופת הגמל להשקעה מספר יתרונות מס שחלקם קיימית במוצרים אחרים וחלקם לא-
- מס על הרווחים הריאליים- קופת הגמל להשקעה הינה מכשיר חסכון החייב במס רווחי הון בשיעור 25% מהרווחים הריאליים, כלומר, תשלום המס הינו על הרווחים שהקופה השיגה ובניכוי שיעור האינפלציה באותה תקופה. הדבר הוא יתרון עצום ובמיוחד בתקופות שבהם שיעור האינפלציה גבוה.
- ניוד ללא אירוע מס- מכשיר חסכון זה מאפשר ניוד מבלי שהדבר יחשב לאירוע מס כך שאנו יכולים לתת לכסף להמשיך לעבוד גם על החלק של המיסים ולהניב תשואה גבוה יותר.
- שינוי מסלול השקעה ללא אירוע מס- ממש בדומה לניוד בין בתי ההשקעות, הניוד אינו נחשב לאירוע מס ולכן הכסף ממשיך לעבוד!
- דחיית מס- בשונה ממכשירי חסכון אחרים, ההתחשבנות מול מס הכנסה היא רק במועד הפדיון ולא לאורך התקופה.
- פטור ממס- מי שמעוניין להפוך את הכספים בקופה לקצבה ייהנה מקצבה פטורה ממס
איך בוחרים קופת גמל להשקעה
בחירת קופת הגמל להשקעה ומסלול ההשקעה מומלץ לבצע באמצעות בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון ביטוח וחסכון, אשר הוסמך להכווין אתכם במועד קבלת ההחלטה הנכונה עבורכם. אך בעת בחירתכם עליכם לבצעה השוואה בין קופות גמל להשקעה ולהתחשב בכמה וכמה פרמטרים עיקריים-
- מטרת הכספים – למה הכספים הללו מיועדים? האם הם מיועדים לגיל פרישה או שמא הם מיועדים לטיול שאתם מתכננים לשנה הבאה.
- משך זמן החסכון – כמה זמן כספים אלו צפויים להיות בקופה, לתקופה של עד שנה? לתקופה של שנה- 3 שנים? או שלתקופה העולה על 7 שנים.
- רמת הסיכון הרצויה בהתאם למטרת החסכון – אומנם להשקעות יש כללי אצבע מנחים, אך אם אינכם מעוניינים בחשיפה לרמת סיכון גבוה אזי יש לבחור מסלול השקעה בהתאם למטרה ולרמת הסיכון הרצויה ולמצוא את האמצע ביניהם.
- דמי הניהול – ככל והחיסכון לזמן ארוך יותר והצבירה גבוה יותר כך לדמי הניהול השפעה גדולה יותר.
- מדד שארפ – זהו מדד המייצג את התשואה ביחס לסיכון שנטלה בית ההשקעות
- תשואות – אנחנו לא נביאים ולכן לא נוכל לדעת כמה תהיה התשואה בעתיד אך כן נוכל להיעזר בנתוני העבר בבחירת מסלול ההשקעה ובית ההשקעות.
לסיכום, קופת הגמל להשקעה כמו כל מוצר חיסכון אחר , היא מצריכה הבנה מעמיקה וניתוח נכון של מצבכם ורק ע"י היכרות עמוקה עם ההיצע במשק ניתן יהיה לקבל החלטה מושכלת, לכן אם אתם מעוניינים להתחיל לחסוך ולדאוג לעתידכם ועתיד ילדיכם אתם מוזמנים להשאיר לנו פרטים ממש כאן ואנחנו ניתור עמכם קשר בהקדם.