ביטוח מנהלים
על מנת שנוכל להבין יותר לעומק את המוצר ולפני שאנחנו נותנים לכם הסבר על המוצר חשוב להבין כי ביטוח המנהלים הוא מוצר פנסיוני והוא מהווה אחד מתוך 3 מוצרי החסכון הפנסיונים הקיימים בשוק כאשר הם נבדלים זה מזה בהרבה מאוד פרמטרים. בעבר היה נהוג לחשוב כי ביטוח המנהלים הוא עבור הסגל הבכיר בחברה ועובדי ההנהלה, אך מדובר במוצר המתאים לכולם. ביטוח המנהלים הוא חוזה אישי בין חברת הביטוח למבוטח והוא כולל בתוכו את רכיב החסכון לגיל הפרישה יחד עם כיסויים ביטוחיים.
מהו ביטוח המנהלים?
אם נתייחס רגע לצד המשפטי של המוצר זהו חוזה אישי שנחתם בין חב' הביטוח למבוטח והוא כולל בתוכו את תיאור הכיסויים הביטוחיים שחברת הביטוח מעניקה למבוטח, העלויות של הכיסויים הביטוחיים, דמי הניהול, מסלולי ההשקעה, המקדם ועוד פרמטרים רבים אחרים. המבנה המשפטי הזה בשונה מקרן פנסיה כי בקרן הפנסיה מדובר בתקנון ולא חוזה, ואת ההבדלים בין קרן הפנסיה לביטוח מנהלים סקרנו לכם וצירפנו לכאן. מאחר וביטוח המנהלים הוא חוזה מי שנושא את הסיכון הביטוחי הקיים בפוליסה היא חברת הביטוח והיא זו שתשלם את הסכום שנקבע, בשונה מקרן הפנסיה ששם העמיתים הם אלו שישלמו בהתאם למנגנון הערבות ההדדית.
קצת היסטוריה
ביטוח המנהלים עבר המון שינויים לאורך השנים החל מפוליסה בה היה עירוב בין החסכון לביטוח לפוליסות עם הפרדה מוחלטת, מפוליסות הוניות לפוליסות קצבתיות וכו'… בעבר היה נהוג לרכוש ביטוח מנהלים עבור מי שהיה בעמדות בכירות או בתפקידי ניהול אך האם היה מתאים רק עבורם? לא! שמו של ביטוח המנהלים מבטא את היוקרתיות שהייתה במוצר לאורך השנים כי כלל כיסויים ביטוחיים ייחודיים שלא ניתן היה לרכוש אותם. הרפורמות הרבות שעברו על ביטוח המנהלים הביאו לשינויים כאלו ואחרים בשנת 2001, 2004 ו2008. כאשר בשנת 2008 בוצע תיקון 3 לחוק שקבע כי כלל המוצרים הפנסיונים יהיו קצבתיים בלבד! ולכן כלל ההפקדות החל ממועד זה הועברו לקצבה, והכספים שהופקדו לפני מועד זה היו הוניים.
רוצים שנדבר? השאירו פרטים כאן
למי מיועד ביטוח המנהלים?
כאמור, ביטוח המנהלים, על אף שמו, אינו מיועד רק למנהלים כי אם לכל אחד ואחת מאיתנו. עד לפני מס' שנים היינו בכל ניתוח תיק שני נתקלים בלקוחות עם ביטוח מנהלים כזה או אחר, והדבר כלל לא היה קשור לעיסוקו של המבוטח, הדבר יכול היה להיות אצל מנהל בנק ואצל מכונאי, אצל אדם שכיר ואצל עצמאי.
שיעור ההפקדות ואופן החישוב
ממש בדומה לקרן פנסיה, ההפקדות הפנסיוניות לעובד הן שיעור מסוים מתוך שכרו, כאשר ההפקדה מתחלקת בין העובד והמעביד ותקרת ההפקדה לביטוח המנהלים היא 7.5% חלקו של המעביד, 8.33% לפיצוים ו7% חלקו של העובד. לעיתים ייתכן מצב בו העובד מפקיד 5%, המעביד מפקיד 5% ועוד 8.33% לפיצויים. במצבים מסוג זה המעביד משלם עוד סכום נוסף עבור הכיסוי לאובדן כושר עבודה ועד לתקרה של 2.5%. ניקח לדוגמא מבוטח ששכרו 10000 ₪ מידי חודש והוא מבוטח בביטוח מנהלים, אזי המעסיק יפקיד עבורו 500 ₪ לתגמולים, 833 ₪ לפיצויים והעובד גם הוא יפקיד 500 ₪. אך לצורך רכישת כיסוי אובדן כוש העבודה ישלם המעביד סכום נוסף שלא יעבור את ה250 ₪. אם העלות היא 20 ₪ אזי המעסיק ישלם לכיסוי זה 20 ₪ ולא ישלם מעבר לכך. אם העלות היא 250 ₪ ישלם המעסיק את 250 ₪ לכיסוי זה. אך אם העלות היא 300 ₪, ישלם המעסיק 250 ₪ ואת העלות הנוספת ישלם העובד מכיסו או שסכומי הביטוח יקטנו בהתאמה עד שיתאימו את העלות שמשלם המעביד.
עבור מבוטח עצמאי שיעור ההפקדות הוא שונה כאשר העצמאי יידרש להפקיד עד 16% מהכנסתו.
| תקרות ההפקדה עד 01/01/05 | תקרות ההפקדה לאחר 01/01/05 | ההפקדה המינימלית המחויבת בחוק מ2008 |
תגמולי עובד | 5% | 7% | 6% |
תגמולי מעביד | 5% | 7.5% | 6.5% |
פיצויים | 8.33% | 8.33% | 6% |
סה"כ | 18.33% | 22.83% | 18.5% |
מרכיבי הביטוח בביטוח מנהלים
פוליסת ביטוח המנהלים היא פוליסה הכוללת חסכון ורכיבים ביטוחיים. הרכיבים הביטוחיים בביטוח זה הם :
- ביטוח חיים
- כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה
- קצבה חודשית
ביטוח החיים הוא פיצוי חד פעמי שישולם למוטבים במקרה פטירה. ביטוח החיים הוא אותו סכום שקבע המבוטח ביום ההצטרפות לביטוח. במועד הצטרפותו יכל המבוטח לקבוע כי סכום הביטוח יהיה בנוסף ליתרה הצבורה או שהיתרה תהיה חלק ממנו. המשמעות היא שאם הוא בחר שהיתרה תהיה חלק ממנו, אזי במועד פטירה, תשלם חברת הביטוח את היתרה הצבורה בביטוח ותשלים את היתרה עד הסכום שבחר המבוטח. חשוב לדעת שעלות הביטוח חיים בביטוח המנהלים לרוב יקרה משמעותית בעלותו אם היה נרכש מחוץ לפוליסה.
ביטוח אובדן כושר העבודה הוא פיצוי חודשי שישולם למבוטח בקרות מקרה הביטוח ובהתאם לשכר המבוטח שנקבע בעת ההצטרפות למוצר, כאשר לכל היותר יוכל המבוטח לקבל 75% מהשכרו. להבדיל מקרן הפנסיה, מהרגע שהתקבל המבוטח לביטוח הוא יהיה מכוסה מהיום הראשון ולא בתום תק' אכשרה בת 60 חודשים, וכמו כן, בביטוח המנהלים יכל העובד לרכוש תוספת להגדרת עיסוק ספציפי, הרחבה לביטול קיזוז ואף קיצור תק' המתנה מ90 ימים ל30 ימים.
מסלולי השקעה
כל הכספים שמופקדים לביטוח המנהלים מושקעים באפיקים שונים ובכדי להניב תשואה עבור הכספים שלכם. ישנם מסלולי השקעה תלויי גיל וישנם מסלולי השקעה מתמחים. בבחירת מסלול ההשקעה אנו צריכים לבחון בקפידה על מנת שנוכל להניב את התשואה הגבוהה ביותר לאורך השנים, ומאחר ומדובר במוצר חסכון ארוך טווח, יהיה עליכם למצוא את האיזון בין הסיכון לבין הפיצוי מהחשיפה לסיכון. כדאי לדעת שבחירת מסלול ההשקעה היא אינה סופית וכי בכל רגע נתון תוכלו לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס.
חישוב הקצבה ומה משפיע עליו
קצבת הזקנה שנקבל מביטוח המנהלים מושפעת מהרבה פרמטרים שונים כשלכל אחד מהם חשיבות גבוה והשפעה לא מבוטלת על גובה הקצבה שנקבל בגיל הפרישה:
- החסכון- הרבה נותנים חשיבות למקדם, לתשואה, לדמי הניהול וכו' אבל מתעלמים מהפרמטר החשוב מכול- החיסכון עצמו! ככל שהחיסכון שלנו גבוה יותר כך נקבל קצבה גבוה יותר.
- המקדם- הערך המספרי שיקבע בכמה תחולק היתרה בקופה ומה תהיה גובה הקצבה החודשית.
- תקופת החיסכון- ככל שתקופת החיסכון ארוכה יותר כך הצבירה שלנו תהיה גדולה יותר וכמובן שכך גם הקצבה.
- דמי הניהול- פקטור משמעותי! דמי הניהול "מכרסמים" מהקרן ומקטינים את הצבירה וכתוצאה מכך מקטינים את גודל אפקט הריבית דה-ריבית.
- שיעור התשואה- התשואה לא פחות חשובה ולכן חשוב לבחור מסלול השקעה בהתאם.
מקדם המרה מובטח
בביטוח המנהלים, כאשר הצטרף המבוטח לביטוח, נקבע עבורו "מקדם מובטח". המקדם המובטח הוא ערך מספרי שאינו צפוי להשתנות, והוא יהיה זה שיקבע את קצבת המבוטח בגין הפרישה. במילים אחרות, המקדם הוא ביטוח מפני התארכות החיים. בשונה מקרן הפנסיה, בביטוח המנהלים המקדם אינו משתנה בהתאם לשינוי בתוחלת החיים. לאורך השנים מקדם ההמרה המובטח עבר גם הוא כמה וכמה שינויים עד לשנת 2013 בה בוטל מקדם ההמרה המובטח ומאותו הרגע, לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים עם מקדם מובטח אלא מקדם אשר יקבע בגיל הפרישה, בדומה לקרן הפנסיה.
שנת ההצטרפות לפוליסה | מקדם ההמרה המובטח |
עד שנת 1989 | 144.20 |
01/1990 – 12/1990 | 153.16 |
01/1991 – 05/2001 | 166.63 |
06/2001 – 12/2012 | 200+ |
2013 ואילך | ללא מקדם המרה מובטח |
לצורך המחשת החשיבות של מקדם ההמרה המובטח נשווה בין כמה מבוטחים שלכולם חסכון של 1000000 ₪ בגין הפרישה.
- המבוטח הראשון הצטרף ב2012 וקיבל מקדם המרה של 200. עבורו הקצבה החודשית תהיה 5000 ₪ מידי חודש ולכל ימי חייו.
- המבוטח השני הצטרף ב2000 וקיבל מקדם המרה של 166.63. עבורו הקצבה תהיה 6001 ₪.
- המבוטח השלישי הצטרף ב1989 וקיבל מקדם המרה של 144.20. עבורו הקצבה תהיה 6934 ₪.
אופן קבלת הכספים
אופן קבלת הכספים בביטוחי המנהלים משתנה בהתאם למועד ההצטרפות לביטוח מנהלים ומועד הפקדת הכספים. אך בגדול, מבוטחים שהצטרפו לאחר תיקון 3 לחוק, יקבלו את הכספים שלהם כקצבה בלבד. לעומתם, מבוטחים שהצטרפו לפני 2008 אזי הכספי שהופקדו לפני מועד זה הינם כספים הוניים והם יוכלו לקבלם כתש' חד פעמי אלא אם יחליטו להעבירם לקצבה. שימו לב, כי צבע הכסף הוא דבר עמוק יותר ולכן יש לבחון אותו בקפידה במועד הפרישה ולבצע תכנון פרישה קפדני ומושכל.
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
דמי ניהול
בדומה לכל מוצר פנסיוני או מוצר חסכון, חברות הביטוח גובות דמי ניהול עבור ניהול ההשקעות של הכספים. דמי הניהול הם אינם קשורים לדמי הביטוח, שכן דמי הביטוח מקוזזים מההפקדה (או מהיתרה בתק' ריסק זמני) והם מכסים את עלויות הכיסויים הביטוחיים בביטוח המנהלים ואילו דמי הניהול מקוזזים מהפקדה מידי חודש ומהצבירה על בסיס יומי (באופן יחסי) ובעבור ניהול הכספים בקופה. חשוב לדעת כי דמי ניהול גבוהים פוגעים משמעותית בחיסכון ולכן הילחמו על דמי הניהול! בביטוח המנהלים דמי הניהול נקבעו על פי מועד הצירוף לביטוח:
מועד הצטרפות לביטוח | דמי ניהול מצבירה | דמי ניהול מהפקדה |
עד 12/2003 | 0.6% | 15% מהרווחים הריאליים |
01/2004 – 12/2006 | 1% | 13% יורד עד 5% |
01/2007 – 12/2009 | 1.4% | 7% |
01/2010 – 12/2012 | 1.25% | 5% |
01/2013 ואילך | 1.05% | 4% |
חסם הצטרפות לביטוח מנהלים
החל מספטמבר 2023 לא ניתן להצטרף לביטוח מנהלים מהשקל הראשון אלא מי שירצה להצטרף לביטוח הנ"ל יצטרך קודם לכן להפקיד לקרן פנסיה.
עבור המבוטחים במעמד שכיר-
- שכרו של העובד צריך לעלות על פעמיים שמ"ב (השכר הממוצע במשק, נכון לשנת 2024 הוא 12536 ש"ח) שהם 25072 ₪ .
- הסכום שהופקד בידי העובד והמעביד לקרן פנסיה, הוא לפחות 20.5% מפעמיים שמ"ב, שהם 5139 ₪ לחודש.
2 התנאים הללו הם מצטברים ולכן הפקדות שמעבר לתקרה זו ניתן יהיה להפקיד לביטוח מנהלים.
לדוגמא- אדם ששכרו 20000 ₪, לא יוכל להפקיד לביטוח מנהלים, בעוד שאדם ששכרו 30000 ₪ יפקיד לקרן הפנסיה במינימום 5139 ₪ ולביטוח המנהלים יוכל להפקיד עד 1710 ₪.
עבור המבוטחים במעמד עצמאי-
עצמאי יוכל להפקיד לביטוח מנהלים רק אם באותה שנה הפקיד לקרן פנסיה לפחות 20.5% מפעמיים שמ"ב במכפלת 12 חודשי הפקדה, דהיינו- 20.5% * 25072 * 12 = 61677 ₪. הפקדות מעבר לאלו יהיה ניתן להפקיד לביטוח מנהלים.
יתרונות וחסרונות
לסיכום, חשוב להבין שלביטוח המנהלים יש יתרונות מעולים כגון המקדם המובטח, הכיסוי המורחב לאובדן כושר עבודה, החוזה האישי ועוד. אך מנגד לביטוח המנהלים מס' חסרונות כגון דמי ניהול גבוהים, עלויות ביטוח גבוהות, חוזה קשיח, מקדם שאינו מובטח או גבוה למצטרפים בדורות האחרונים של המוצר. אם אתם מעוניינים בביטוח מנהלים, מחזיקים באחד כזה או חושבים כי ביטוח זה מתאים עבורכם, צרו עימנו קשר ונשמח לערוך עבורכם בדיקה מקצועית להתאמת הכיסוי ולבחון את הכדאיות שלו עבורכם.