מחלות קשות
ביטוח מחלות קשות הוא כיסוי המשתייך לקבוצת ביטוחי הבריאות אך הוא בשום פנים ואופן אינו בא להחליף את ביטוח הבריאות הפרטי, כיוון ומדובר ב2 מוצרים שונים שלכל אחד מהם יעוד שונה ופתרון שונה. ביטוח הבריאות , עליו תוכלו לקרוא במפורט כאן, נותן מענה במקרה בו נדרשת השתלה, תרופה, ניתוח או אפילו התייעצות. בפול' מחלות קשות הדבר שונה לגמרי, כן חב' הביטוח אינה מעורבת בהליך הרפואי, אלא אם המבוטח עומד בתנאי אז הוא יקבל פיצוי כספי.
ההבדל בין ביטוח הבריאות לביטוח מחלות הקשות
פול' ביטוח בריאות היא פול' לפיה כאשר מבוטח יחלה במחלה/ יזדקק להשתלה/ יזדקק לניתוח במקרים מסוג זה חברת הביטוח תכניס יד עמוק לכיס ותישא בכל ההוצאות הנדרשות (בקיזוז השתתפות עצמית ככל ויש). לכל לקוח יש כיסויים שונים בפוליסת ביטוח הבריאות ולחלק מהמבוטחים יהיה אף החזרים כספיים על התייעצויות עם רופאים מומחים, ו/או בדיקות אבחנתיות. בפוליסות מהסוג הזה אין המבוטח מקבל לחשבונו תשלום כלשהו ואם כן יקבל הדבר יהיה כהחזר כספי בגין תש' ששילם. לפול' מסוג זה קוראים שיפוי.
לעומתה, ביטוח מחלות קשות, אינו מעניק טיפול תרופתי, השתלה או ניתוח וגם לא נקבל החזר כלשהו על התייעצות. פוליסת מחלות קשות בעצם תזכה את המבוטח בסכום כספי שיועבר לחשבון הבנק שלו ומבלי שום קשר להוצאות רפואיות ובתנאי שהתקלתה אצלו אחת המחלות המופיעה ברשימת המחלות הקשות של החברה בה הוא מבוטח. פוליסות מהסוג הזה נקראות פוליסות פיצוי.
אז מה הייחודיות של בביטוח מחלות קשות?
הייחוד של פול מחלות קשות, כמו בביטוחי חיים, הוא שצריך להתקיים רק תנאי אחד – שהמבוטח אובחן כחולה במחלה קשה המופיעה ברשימת המחלות הנמצאות בכיסוי, ולאחר תקופת האכשרה כמובן. ככל והמבוטח אובחן ככזה העונה על התנאי, הוא זכאי לפיצוי הכספי שהוגדר בפוליסה. הייתרון הבולט הוא שבשונה מביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח בריאות פרטי, אין צורך להוכיח את הנזק, אין צורך להוכיח הוצאות, אין התקזזות על תשלומים שקיבלנו ואו צריכים לקבל מגורם נוסף. ובמילים אחרות, גם אם יחזיק המבוטח ב2 פול' מחלות קשות, ואובחן כחולה במחלה קשה, אזי הוא יהיה זכאי לקבלת הפיצוי מ2 הפוליסות.
בפול' מחלות קשות הכסף מועבר אליכם לחשבון הבנק ואתם תשתמשו בו לכל הוצאה הנראית לכם. בביטוח מחלות קשות, כיאה לפול' מסוג פיצוי, אין השתתפות עצמית!
אז מה המטרה של ביטוח מחלות קשות
מטרת ביטוח מחלות קשות היא לתת למבוטח סכום כסף חד פעמי אשר ישמש אותו בכל דבר לו הוא נזקק, בין אם מדובר בתרופה, בין אם מדובר במכשור רפואי ובין אם מדובר בשיפוץ של הבית והתאמת הבית להגבלות שלו. אבל לא רק לאלו הדבר משמש, כי הדבר משמש גם למחייה של המבוטח ובני משפחתו בתק' החולי. בואו נקח לדוגמא משפחה עם 3 ילדים, בהם חלילה אחד הילדים חלה במחלה קשה. עובדתית, שני ההורים יקטינו את היקף המשרה שלהם בצורה משמעותית ולמעלה מ50%, כלומר תהיה להם ירידה בהכנסה של 50% במשק הביתי. מצב מהסוג הזה לא מכוסה באף פוליסה ועל כן צריך לגשר על הפער התזרימי בצורה כלשהי, והמוצר היחיד שיכול לתת את הפתרון לבעיה הזו הוא ביטוח מחלות קשות. מבחינתי ביטוח מחלות קשות הוא ההבדל בין "לחלות בעוני או להחלים בנחת".
אין לכם ביטוח מחלות קשות?
סכום הביטוח בפוליסת מחלות קשות
אחרי שכל זה נאמר, עדיין יש אנחנו צריכים לבחור כמה פיצוי אנחנו רוצים לקבל חלילה במקרה של גילוי מחלה קשה. ובקרה הזה אין חוק כתוב או כלל מנחה אלא כל אחד לפי מה שנכון עבורו. אנחנו לצורך העניין מנחים את הלקוחות שלנו להתאים את סכום הביטוח כמכפלה של השכר ב24 חודשים. נגיד לצורך העניין, אותה משפחה בת 5 נפשות, בה האב משתכר ב10,000 ₪ והאם משתכרת ב10,000 ₪. עבור כל אחד מההורים אנו נמליץ לרכוש כ240,000 ₪ לפחות, ואילו לילדים אנחנו נמליץ לרכוש לפחות 400,000 ₪ ובדיוק מאותם סיבות שתיארנו קודם לכן. כמובן שאין באמור לעיל להוות יעוץ ו/או תחליץ ליעוץ ביטוחי/ פיננסי וכל המידע המצוי באתר משמש כמידע כללי בלבד.
ביטוח מחלות קשות – למי הוא מתאים?
כפי שכבר הבנתם מקריאה עד כה, ביטוח מחלות קשות, בשונה מביטוח חיים/ אובדן כושר עבודה, הוא אינו מוגדר לטווח גילאים ספציפי או למקצועות ספציפים. נהפוכו, מדובר במוצר שצריך להיות לכל אחד ואחת מאיתנו, לנו ולילדינו! כפי שכבר אמרנו קודם, מבחינתנו מדובר בהפדל בין לחלות בעוני או להחלים בנחת! וזה ממש כך, אם ניקח שוב את אותה הדוגמא של משפחה שציינו קודם, תארו לעצמכם סיטואציה בה לא עומד לרשותם סכום כסף משמעותי בחשבון הבנק שיאפשר להם לצוף מעל פני המים מבחינה כלכלית בתק' זו, מה אז יקרה להם? אז בפועל המוצר הזה מתאים מגיל לידה ועד הגיל המבוגר.
לתיאום שיחה עם נציג לניתוח תיק הביטוח שלכם השאירו פרטים
מגבלת גיל בביטוח מחלות קשות
כן, בביטוח מחלות קשות יש מגבלת גיל. לא ניתן להצטרף לביטוח מחלות קשות בכל גיל , אלא יש גיל כניסה מקסימלי, ואם לא הצטרפתם לביטוח עד הגיל הזה, לצערנו לאחריו כבר לא תוכלו להצטרף. כמובן שלכל זה גם מצטרפת תק' הביטוח שלאחריה הכיסוי יסתיים, כלומר, בהגיעכם לגיל הזה, הפול' תבוטל באופן אוטומטי ולא יהיה לכם כיסוי. אז ריכזנו לכם בטבלה את גיל הכניסה המקסימלי לכל החברות ואת גיל תום הביטוח עבור כל חברה וחברה.
שם החברה | שם הפוליסה | גיל כניסה מקסימלי | גיל תום הביטוח |
מנורה | קרן אור | 64 | 75 |
הראל | מענקית זהב | 64 | 75 |
הפניקס | מרפא | 64 | 75 |
כלל | מדיכלל מחלות קשות | 64 | 75 |
מגדל | מזור מורחב | 64 | 75 |
איילון | בשביל החוסן | 64 | 75 |
תקופת ההמתנה ותקופת האכשרה בביטוח מחלות קשות
אלו 2 מושגים ש90% מהלקוחות לא מבינים, וה10% שכן מבינים תמיד מתבלבלים בניהם, אז תנו לנו לעשות לכם סדר בדברים. שנייה לפני שאנחנו מסבירים עליהם בהקשר של ביטוח מחלות קשות.
תק' האכשרה היא התק' שבין מועד הצירוף לביטוח למועד שבו ניתן לתבוע את הכיסוי הביטוחי. לדוגמא, בביטוח בריאות תק' האכשרה היא 3 חודשים (ואף יותר בחלק מהכיסויים). בתק' האכשרה אתם לא תוכלו לתבוע את חברת הביטוח, ויתרה מכך, כל דבר שיתגלה בתק' האכשרה יהיה מוחרג מביטוח ולא תוכלו לתבוע בגינו.
לעומתה, תק' ההמתנה היא התק' שתאלצו להמתין עד הרגע שתתחילו לקבל את הפיצוי הנקוב בפול, מהרגע שעמדתם בתנאים להגשת התביעה. לדוגמא בקרן הפנסיה תק' ההמתנה היא 3 חודשים, כלומר במקרה בו אדם מאבד את כושר עבודתו, ב3 החודשים הראשונים לא תקבלו פיצוי מחברת הביטוח אך לאחר מכן תתחילו לקבל פיצוי במידה ואתם עדיין באובדן כושר.
ועכשיו נחזור לתק' האכשרה ותק' ההמתנה בביטוח מחלות קשות. אז תק' ההמתנה בביטוח מחלות קשות היא קצת שונה, כי היא מוגדרת כתק' השרידות. זו התק' שבה שורד המבוטח לאחר מועד הגילוי, ותק' זו משתנה בין חברה לחברה. יש חברות בהן תק' השרידות היא 10 ימים , יש כאלו ש14 ימים ויש ש30 ימים. בעם בתק' זו לא יקבלו המבוטחים את סכום הביטוח ועד לחלוף תק' השרידות. ככל ונפטר המבוטח לפני תום תק' השרידות אזי הוא אינו זכאי לפיצוי, אך באם חלפה תק' השרידות יהיה זכאי המבוטח לפיצוי.
תק' האכשרה בביטוח מחלות קשות היא כאמור התק' שבין מועד הצירוף לביטוח לבין המועד בו ניתן להגיש תביעה לביטוח. בביטוח מחלות קשות, תק' האכשרה היא 90 ימים ובתק' זו לא ניתן לתבוע את הפוליסה. חשוב להדגיש כי ככל והתגלתה מחלה בתוך תק' האכשרה, לצערנו לא יהיה זכאי המבוטח לפיצוי כספי. לדוגמא אדם שהתגלתה אצלו מחלה לאחר 89 ימים מיום הצירוף לביטוח, לא יהיה זכאי לקבלת הפיצוי, לעומת אדם שאובחן ביום ה91 שכן יענה על התנאים ויהיה זכאי.
חשוב לדעת כי בביטוח מחלות קשות יש 2 תק' אכשרה, האחת במועד הצירוף והשניה לאחר מועד הגילוי. מה?! כן, וזה לא לרעתכם, נהפוכו. במרבית חברות הביטוח אתם תהיו זכאים לתבוע פעמיים! כלומר לאחר גילוי מחלה קשה אחת הפול' אינה מתבטלת. בשונה מפול' ביטוח אחרות, בפוליסת ביטוח מחלות קשות, לאחר גילוי המחלה, ובחלות תק' אכשרה נוספת נוכל לתבוע שוב את הפוליסה ולקבל פיצוי כספי נוסף. האם ניתן להגיש כל תביעת מחלה קשה? לא! האם זה בכל פוליסה? לא! הכל תלוי בתנאי הפוליסה.
אז מה ביטוח מחלות קשות מכסה
פוליסת ביטוח מחלות קשות מכסה מקרים של גילוי מחלה קשה המופיעה ברשימת המחלות הקשות של אותה החברה בה אתם מבוטחים. לכל חברה רשימת מחלות קשות שונה, חלקן רחבות יותר וחלקן מצומצמות יותר, והדבר משפיעה על המחיר בצורה ישירה וזאת בשל החשיפה של ברת הביטוח ליותר מקרים בהם היא תשלם פיצוי למבוטח. את ההשוואה בין רשימות המחלות הקשות צירפנו לכם ממש כאן, תוכלו להתרשם ממנה. וצריך לשים לב, שלא בהכרח הרשימה הגדולה היא הטובה והנכונה מכולם, וכמו שאנחנו תמיד אומרים, אין דבר אחד שנכון ומתאים לכולם, לכל אחד מתאים מוצר שונה!
מחיר ביטוח מחלות קשות
אחרי שהבנו את הערך והחשיבות של פוליסת מחלות קשות, נשאר לנו רק לקבל מחיר ולהבין ממה הוא מושפע. אז בגדול, ביטוח מחלות קשות מושפע מכמה פרמטרים עיקריים –
- מין- לזכר ולנקבה יש תעריף שונה ולכן המחיר צפוי להיות שונה בין המינים
- גיל – כמובן שככל שאנחנו יותר מבוגרים המחיר עולה והופך ליקר מאוד בגיל השלישי
- עישון – זהו פקטור משמעותי בהשפעה על המחיר של ביטוח מחלות קשות ויש פער לא קטן בין מבוטח מעשן למבוטח לא מעשן.
כמובן שיש דברים נוספים שיכולים להשפיע על הפרמיה כגון היסטוריה רפואית, עיסוק, היסטוריה משפחתית ועוד.
לסיכום,
אחרי שהבנו את המשמעות, החשיבות, המטרה והיעוד של ביטוח מחלות קשות, אנחנו יודעים היטב מה אנחנו צריכים לחפש בבואנו לרכוש ביטוח מחלות קשות, וחשוב מאוד גם להעירך בהתאם מבחינת סכומי הביטוח, ולחשב מבעוד מועד כמה אנחנו רוצים להיות מכוסים. אין עניין לרכוש את המקסימום סכומי ביטוח האפשריים אם אין לנו צורך בכך