מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה
מטריה ביטוחית הוא לא מוצר המתאים לכולם, מהסיבה שהיא מוצר משלים לקרן הפנסיה. ולא, אין מדובר בכפל ביטוחי מול קרן הפנסיה "הפוך גוטה הפוך" אלא מדובר במוצר שמטרתו היא להוסיף שכבת הגנה נוספת ומדוייקת יותר עבור המבוטחים. למטריה הביטוחית יתרונות חשובים ובולטים אך החסרון שלה הוא שלא כל אחד יכול להצטרף אליה.
הכיסויים הביטוחיים במטריה הביטוחית
במטריה הביטוחית לא תוכלו לרכוש פיצוי נוסף למקרה אובדן כושר, או פיצויים חד פעמיים כאלו והאחרים. במטריה הביטוחית תוכלו להוסיף הרחבות ספציפיות שמטרתן להוסיף רובד הגנה מדוייק יותר ומורחב יותר מאשר בקרן הפנסיה. כמובן שאנחנו נציין את ההרחבות אותן ניתן לרכוש ובהמשך נרחיב על כל אחת ואחת מהן בכדי שתדעו האם זה מתאים עבורכם. ההרחבות הן:
- ביטול קיזוז מול גורם אחר
- ביטול תק' אכשרה
- הגדרת עיסוק ספציפי
- פרנצ'יזה
- תוספת במקרה סיעוד
- נכות מתפתחת
ביטול קיזוז מול גורם אחר
בתקנון קרן הפנסיה מוגדרים מספר מקרים בהם קרן הפנסיה תהיה רשאית לקזז לכם מקצבת הנכות תגמול אותו תקבלו מגורם אחר שגם הוא משלם לכם. המקרים המוגדרים בהם קרן הפנסיה תוכל לבצע קיזוז מקצבת הנכות הם:
- פיצוי מביטוח לאומי בגין תאונת עבודה ו/או מחלת מקצוע
- פיצוי משירות בתי הסוהר (נכים)
- פיצוי ממשטרת ישראל(נכים)
- פיצוי ממשרד הביטחון נפגעי פעולות איבה
- פיצוי ממשרד הביטחון(נכי צה"ל)
ובדיוק את הפער הזה המטריה הביטוחית רוצה להסדיר. בואו ניקח לדוגמא מקרה של אדם המשתכר בשכר של 10,000 ₪ לחודש. אותו אדם עבר תאונת עבודה ונקבעה לו נכות צמיתה בשיעור 50%. במקרה הזה, זכאי אותו מבוטח לקצבת נכות מקרן הפנסיה בשיעור 75% משכרו, כלומר 7500 ₪ לחודש. אך מאחר ומדובר בתאונת עבודה, אותו אדם זכאי גם לגמלת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי בסך 3875 ₪ (צירפנו לכן את המחשבון לחישוב גמלת הנכות מביטוח לאומי) ולכן קרן הפנסיה תקזז לו מהקצבה החודשית 3875 ₪, ותשלם לו 3625 ₪. בסה"כ יקבל אותו מבוטח מ2 הגופים יחד 7500 ₪.
ועכשיו נבחן את אותו המקרה בדיוק כאשר למבוטח הנ"ל יש מטריה ביטוחית-
קצבת הנכות שתשולם לו מקרן הפנסיה היא 7500 ובקיזוז גמלת הנכות מהמוסד לביטוח לאומי ע"ס 3875 ₪ ולכן קרן הפנסיה תעביר לו 3625 ₪.
המוסד לביטוח לאמי ישלם לו את גמלת הנכות האמורה בסך 3875 ₪.
ואילו המטריה הביטוחית שמבטלת את הקיזוז, תשלם לו את אותו קיזוז שקוזז בסך 3875 ₪.
בסה"כ אותו מבוטח יקבל קצבה חודשית מכלל המקורות בסך 11375 ₪ = 3875 + 3875 + 3625 .
רוצים שנדבר? השאירו פרטים כאן
ביטול תקופת אכשרה
הכיסוי הנוסף אותו ניתן ומומלץ לרכוש במטריה הביטוחית הוא ביטול תק' האכשרה. בקרן הפנסיה ישנה תק' אכשרה ארוכה של 60 חודשים (5 שנים) מיום ההצטרפות. תק' האכשרה חלה באופן אוטומטי על כל מצב רפואי קיים. אך רגע לפני שנבהיר על הכיסוי במטריה הביטוחית קודם נסביר על תק' האשכרה בקרן הפנסיה כיוון והנושא קצת מורכב ולא תמיד ברור למרבית המבוטחים. תק' האכשרה כאמור היא על כל מצב רפואי קיים, כלומר אם מבוטח הצטרף לקרן הפנסיה עם מחלה כלשהי אז למשך 5 שנים הוא לא יוכל לתבוע את קרן הפנסיה בגין אותה מחלה. אך לאחר 5 שנים, בחלוף תק' האכשרה, יהיה המבוטח מכוסה לכל אירוע כולל המצב שקדם למועד הצירוף. חשוב להבהיר כי המהלך 5 השנים הללו משלם המבוטח בגין הכיסויים הביטוחיים ואם חלילה יצטרך לתבוע את קרן הפנסיה בגין אירוע רפואי שלא קדם למועד הצירוף אזי הוא מבוטח באופן מלא! כלומר, תק' האכשרה היא על מצב רפואי קיים בלבד! דבר נוסף, תק' אכשרה תמיד תחול גם על הגדלות בשכר!
ועכשיו לאחר שהכיסוי בקרן הפנסיה ברור, אפשר להסביר את החלל אותו הכיסוי הזה ממלא. ביטול תק' האכשרה כאמור, תבטל למבוטח את תק' האכשרה הקיימת בקרן הפנסיה. אבל רגע, במועד הצירוף למטריה הביטוחית יעבור המבוטח הצהרת בריאות וחיתום רפואי, וככל ויש לו בעיה רפואית והוא מצהיר עליה, יכולות להיקבע לו החרגות? ממש לא. הרכיב הזה לא יכול להכיל החרגות רפואיות שכן זו מטרת הכיסוי! אך הרכיב הזה כן יכול לכלול תוספות רפואיות או חלילה דחייה.
לצורך הבנת הכיסוי, נדגים- אדם עם קרעים בברך מבקש להצטרף לקרן פנסיה. לאותו אדם באופן אוטומטי תחול תק' אכשרה בת 5 שנים. היה ואותו אדם איבד את כושר עבודתו בחלוף שנתיים ממועד הצירוף לקרן הפנסיה ובגלל אותם קרעים. במקרה זה, קרן הפנסיה תדחה לו את התביעה בטענה שלא התסיימה עבורו תק' האכשרה. במקרה ולמבוטח קיימת מטריה ביטוחית עם רכיב זה, אזי המטריה הביטוחית תשלם עבורו את קצבת הנכות.
למי זה מתאים?
- הרחבה זו מתאימה למי שחלה עליהם תק' אכשרה, לא בהכרח שכל מי שמבוטח בקרן פנסיה חלה עליו תק' אכשרה אלא ייתכן כי תק' האכשרה הסתיימה ולכן אין לו צורך בכיסוי זה.
- ההרחבה הזו נכונה לגבי מי שיש לו אבחנות רפואיות כלשהן עליהם הצהיר בהצהרת הבריאות.
מה קורה בתום תקופת האכשרה
כאמור, מדובר בכיסוי לביטול תק' אכשרה ולכן מי שאין לו תק' אכשרה אז הדבר לא רלוונטי עבורו ולכן, רכיב זה מתבטל באופן אוטומטי בחלוף תק' האכשרה של המבוטח!
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
הגדרת עיסוק ספציפי במטריה הביטוחית
הגדרת עיסוק ספציפי היא חשובה מאוד במטריה הביטוחית ולכן מאוד מומלצת לכל מי שיכול להצטרף! בקרן הפנסיה לחוסך קיים רובד ביטוחי למקרה נכות, כלומר ככל והמבוטח איבד את כושר עבודתו, אזי יהיה זכאי המבוטח לקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה. בהגדרה יהיה זכאי לקצבת נכות "עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצב בריאותו וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו…" כלומר, קרן הפנסיה תבחן האם הוא אינו יכול לעבוד לא רק בעבודתו אלא גם בכל עבודה אחר המתאימה להשכלתו הכשרתו וניסיונו! הרחבת הכיסוי להגדרת עיסוק ספציפי תאפשר למבוטח להגדיר את אירוע אובדן הכושר לעיסוק ספציפי בו עסק ב12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח.
גם כאן נדגים,
ניקח עו"ד שבעברו עבד בעבודה פקידותית משרדית במשרד להנהלת חשבונות, ובחלוף השנים התמקצע והפך לעו"ד המייצג בבתי המשפט. במקרה בו איבד עורך הדין את יכולתו לייצג בבתי המשפט בשל בעיה רפואית במיתרי הקול. מבחינת קרן הפנסיה, אותו עורך דין אינו חייב להמשיך לעסוק בעיסוקו כעורך דין אלא יכול לעבוד גם בעבודה המשרדית כמנהל חשבונות מדופלם ועל כן תישלל ממנו זכאותו לקבלת קצבת נכות. ככל ואותו עורך דין רכש את ההרחבה במטריה הביטוחית, יהיה זכאי לקבלת קצבת הנכות מהמטריה הביטוחית ומהסיבה שבהגדרת העיסוק הוא עו"ד ומאחר ואינו יכול לחזור לעיסוקו כעו"ד הוא יהיה זכאי לקצבת הנכות.
פרנצ'יזה
סביר להניח שהמילה הזו עשתה לכם כאב בטן רק מלקרוא אותה, אבל תרגישו בנוח, זה קורה למרבית האנשים. פרנצ'יזה היא מנגנון פיצוי שמעניק למבוטח פיצוי נוסף שמטרתו קיזוז תק' ההמתנה, ובמילים אחרות, פיצוי רטרואקטיבי! במקרן הפנסיה קיימת פרנצ'יזה באופן אוטומטי, והמנגנון עובד בצורה הבאה:
במקרה של אובדן כושר עבודה של המבוטח לתק' של 6 חודשים (לצורך הדוגמא)
- בחודש הראשון – אין תשלום
- בחודש השני – אין תשלום
- בחודש השלישי – אין תשלום
- בחודש הרביעי – תשלום עבור החודש הרביעי + תשלום עבור החודש השלישי
- בחודש החמישי – תשלום עבור החודש החמישי + תשלום עבור החודש השני
- בחודש השישי – תשלום עבור החודש השישי
בשורה תחתונה, המבוטח יקבל פיצוי עבור 5 מתוך 6 חודשים. המטריה הביטוחית נכנסת לתמונה, בגין הפרנצ'יזה עבור הקיזוזים, כלומר, ככל ככל ונדחתה תביעתו של המבוטח ע"י קרן הפנסיה, הוא יהיה זכאי לתגמול מהמטריה ולא רק על התק' שלאחר 90 ימי המתנה אלא גם עבור החודש השלישי והשני.
הגדלת סכום הביטוח במקרה סיעודי
זו הרחבה שהיא אינה למקצוע ספציפי אלא אירוע שיכול לקרות לכל אחד מאיתנו . אירוע לפיו המבוטח מאבד את כושר עבודתו באופן מוחלט אך הוא עונה גם על ההגדרה של מצב סיעודי. במקרה מסוג זה תינתן תוספת לפיצוי החודשי, אך חשוב לשים לב כי סך הפיצוי החודשי שישולם לא יעלה על 100% מהשכר המבוטח, וכי לא ניתן לרכוש הרחבה זו בגין כיסוי למקרה ביטוח לפי הגדרת עיסוק ספציפי.
נכות מתפתחת
הרחבה זו היא עבור מי שמעוניי לשמור על קצב מסויים של גידול בשכר בתק' אובדן כושר העבודה ובשיעור של1% או 2% לשנה החל ממועד קרות מקרה הביטוח.ככל והמבוטח בחר ב2% לשנה, החל ממועד האירוע הוא יהיה זכאי להגדלת סכום הביטוח המשולם לו בשיעור של 2% מידי שנה.
איך מצטרפים למטריה ביטוחית
כמו בכל ביטוח, גם כאן, על מנת להצטרף לביטוח עליכם לעבור חיתום רפואי ולמלא הצהרת בריאות. חשוב להבחין בין הצירוף למטריה ביטוחית לצירוף לקרן פנסיה. כי בצירוף לקרן פנסיה אין אתם חייבים למלא הצהרת בריאות (ייתכנו מקרים וכן) אך במטריה ביטוחית לא תוכלו להצטרף ללא הצהרת בריאות. כחלק מהצירוף למטריה הביטוחית ייתכנו מצבים של תוספות בשל מצב רפואי, החרגות על מצב רפואי קיים (למעט בביטול תק' אכשרה) וייתכנו אף מצבים של דחייה מוחלטת.
גיל הביטוח
למטריה ביטוחית ניתן להצטרף החל מגיל 18 ועד גיל 60 לכל היותר! שימו לב כי תק' הביטוח היא 64/67 ולאחר הגיל הזה הביטוח מסתיים באופן אוטומטי.
האם חייב להצטרף למטריה באותה חברה של הקופה?
שאלה מצויינת שנשאלת הרבה מאוד פעמים, והתשובה עליה היא לא! אתם יכולים לרכוש מטריה ביטוחית בכל אחת מחברות הביטוח המשווקות את המוצר ולהיות בקרן פנסיה שמנוהלת בבית השקעות אחר שלא קשור לחב' הביטוח בה תבוטחו במטריה הביטוחית.
מתי כדאי להצטרף למטריה ביטוחית
מדובר במוצר משלים לקרן הפנסיה ולכן, אם אתם חוששים שיש סיכוי שמסיבה כזו או אחרת תביעתכם בקרן הפנסיה עלולה להידחות בין אם מדובר בגלל תק' האכשרה, אז הצטרפו למטריה ביטוחית, אך כמובן שלא רק מהסיבה הזו, כי אם אתם עיסוקכם הוא ממקצועות הצווארון הלבן, ואתם רוצים להוסיף את הגדרת העיסוק הספציפי, אז אנחנו ממליצים לכם לשקול בחיוב את הצטרפותכם למטריה ביטוחית.
חשוב שתדעו שלצערו, לא כל המקצועות יכולים להצטרף להגדרת העיסוק הספציפי כיוון והרשימה של המקצועות היא סגורה. אך גם אם אינכם יכולים להצטרף להגדרה העיסוקית, אנחנו ממליצים להצטרף וביטול תק' האכשרה, לביטול הקיזוז וליתר הרכיבים שניתנים לרכישה.
לסיכום,
בעבר קרן הפנסיה הייתה נחשבת מוצר נחות ביחס לביטוח המנהלים מסיבות רבות, אך בעיקר בגלל הכיסויים הביטוחים. כיום, כשהמטריה הביטוחית היא מוצר משלים כל כך נגיש, קרן הפנסיה הפכה למוצר המועדף והמתאים ביותר למרבית המבוטחים, מאחר והחוסרים העיקריים בקרן הפנסיה כגון עיסוק ספציפי וביטול תק' אכשרה, ניתנים לגישור! אז אם אתם מבוטחים בקרן הפנסיה אך אין לכם מטריה ביטוחית, זה בדיוק הזמן להשאיר לנו פרטים כאן וניצור עמכם קשר בהקדם.