ביטוח עסק
כמו מרבית בעלי העסקים, התחלתם את דרככם עם חלום, החלום להצליח, החלום לעשות את מה שאתם הכי טובים בו, לעשות את מה שאתם אוהבים. אז אספתם שקל בשקל ופתחתם את העסק שעליו חלמתם. ואז גיליתם שלחלום שהגשתם עורבות הרבה מאוד סכנות שצריך להתגונן מהן, סכנות שעלולות לגרום לטלטלה עצומה לעסק ואפילו לגרום לחלום להפוך לסיוט. כדי להתגונן מפני אותם סיכונים תאלצו לרכוש ביטוח עסק. ביטוח עסק הוא שם מאוד רחב למבחר ענק של כיסויים ביטוחיים שאתם יכולים לרכוש כדי להגן על העסק שלכם. ולא, הם לא מתאימים לכל עסק. יש כיסויים שמתאימים לנותני שירותים ויש כיסויים שמתאימים למי שמנהל מלאים. חשוב להבין כי לכל עסק יש מאפיינים ייחודיים לו וצרכים ביטוחיים ספציפיים עבורו לכן, את הביטוח עסק יש להתאים היטב על מנת שתקבלו ביטוח עסק שנותן לכם את מעטפת ההגנות המדויקת עבורכם.
למי ביטוח עסק מיועד?
בשונה מקרן פנסיה, תנאים סוציאליים לעובדים ומיסים, על ביטוח עסק אין חובה חוקית. אך המציאות מוכיחה כי ביטוח עסק הוא כיסוי חובה לכל עסק באשר הוא, בין אם מדובר במשרד ביתי, חנות אונליין או אפילו חברה עם 30 סניפים,300 עובדים ומלאי עצום. סביר להניח שבעלי עסקים הותיקים שבניכם מכירים את הצורך בביטוח אך חשוב כי גם בעלי העסקים החדשים ידעו שאת דרכם הם חייבים להתחיל יחד עם כיסוי ביטוחי, ולצערנו, לא חסרים סיפורי מקרה על מי שנכווה מתביעת נזיקית מלקוח, עובד שתבע את העסק בגלל פגיעה או אפילו הצפה במחסני החברה.
ביטוח עסק מכיל מגוון כיסויים שונים שממתאימים לכל ענף עסקי בפני עצמו. כך למעשה ניתן להרכיב פוליסת ביטוח ייעודית לעסק כמו לדוגמא:
- ביטוח למאמני כושר וחדרי כושר הכולל כיסוי מפני תביעות על פציעות של מתאמנים
- ביטוח לחנויות רהיטים הכולל ביטוח חבות המוצר להגנה מפני פציעות של לקוחות
- ביטוח לנותני שירותים מקצועיים המעניק כיסוי מפני תביעות של לקוחות על נזק שנגרם כתוצאה מהשירות שניתן להם
- ביטוח לגני ילדים המעניק כיסוי לכמות גדולה של ילדים
- ביטוח למשרדים
- ביטוח למרפאות וביטוח לרופאים
- ביטוח למכוני יופי
- ועוד רבים אחרים
איזה ביטוחי עסק קיימים?
בדיוק כפי שחברה שמירה אינה דומה באופייה למותג אופנה כך גם הביטוח שלהם שונה , לכל אחד פוליסת ביטוח שונה המכילה כיסויים ביטוחיים שונים. יש פוליסת ביטוח המתאימה לעורכי דין, ויש פוליסת ביטוח משרד, יש פוליסה לבעלי חנויות ויש פוליסה לנותני שירות, יש פוליסות ביטוח למטפלים ויש פוליסות לעסקים יצרניים. כל אחד מאלו מתמקד בכיסויים שונים שעיקריהם הם המבנה, הרכוש, החבויות והאחריות המקצועית. חשוב להבין שכמו בכל ביטוח, חשוב לבצע התאמה מדויקת של פוליסת ביטוח העסק לצרכים שלכם כבעלי העסק וגם אם נשווה בין 2 בעלי עסקים מאותו תחום, סביר להניח שלכל אחד מהם פוליסת ביטוח עסק שונה לגמרי.
ומה ביטוח עסק מכסה
כפי שצוין, ביטוח עסק מורכב מכיסויים שונים בהתאם לאופי וסוג העסק אך ישנם כיסויים המהווים את בסיס הפוליסה ועליהם נוסיף כיסויים והגנות נוספות. כל כיסויי נותן מענה ביטוחי לבעיה אחרת וכולם יחד יוצרים מעטפת הגנות מדויקת לעסק שלכם. אם רכשתם לצורך הדוגמא רק ביטוח מבנה ייתכן והפוליסה הזו היא מתאימה בדיוק עבור העסק שלכם אך ייתכן ואינה מתאימה לעסק אחר שצריך גם חבות מעבידים וביטוח לתכולה.
1. ביטוח מבנה בביטוח עסק
ממש כמו בפוליסת ביטוח דירה, גם כאן, ביטוח המבנה המהווה בסיס הפוליסה מכסה אירועים של נזק למבנה והצמודים לו כתוצאה מנזקי מזג אוויר, נזקי טבע, שריפות, שטפונות וכד'. ביטוח מבנה הוא כיסוי חשוב מאוד שיש להקפיד עליו ויש לשים לב לכך שאם אתם משכירים מבנה, ישנם מצבים בהם המשכיר מחייב אתכם להעמיד פוליסת ביטוח למבנה אותו אתם משכירים וישנם מצבים בהם הכיסוי נרכש על ידי המשכיר עצמו. ביטוח המבנה בביטוח עסק מחושב על פי גודל המבנה ומטרתו. ביטוח זה כאמור מכסה גם את המבנה וגם את הצמודים אליו בפני אותם נזקים.
צריכים בביטוח עסק? השאירו פרטים כאן וניצור עמכם קשר בהקדם
2. ביטוח תכולת עסק
ביטוח התכולה הוא רובד משלים לביטוח המבנה ומטרתו היא כיסוי עלויות הנזקים שנגרמו כתוצאה מפגעי מזג אוויר, שריפה, נזקי טבע וכו. בשונה מביטוח דירה, בביטוח עסק התכולה כוללת לא רק את תכולת העסק המשמשת את העסק עצמו אלא אף את המלאי של אותו העסק המיועד למכירה/ השכרה. לכן בעת רכישת ביטוח תכולה לעסק יש להבחין בין התכולה המשמשת את העסק כגון שולחנות, מחשבים, כיסאות וכו' לבין המלאי המשמש את המיועד למכירה . שימו לב כי בביטוח התכולה ניתן לרכוש הרחבות נוספות ייעודיות כגון ביטוח סחורה בהעברה, כיסוי בפני פריצות וכד'
3. ביטוח אובדן רווחים או הכנסות
אז רכשתם ביטוח מבנה וביטוח לתכולה, אבל תארו לעצמכם סיטואציה שבגלל אירוע ביטוחי כלשהו, העסק שלכם נסגר לתקופה של חודש, חודשיים ואולי אפילו יותר. מה יקרה לעסק שלכם בסיטואציה הזו שבה לא יהיו לכם הכנסות ולא יהיו לכם רווחים בעסק? בדיוק לשם כך נועדה ההרחבה הזו ומטרתה היא להעניק פיצוי במקרה של אובדן רווחים שבעקבות האירוע אשר הסב נזק למבנה ולתכולה ובגללו נבצר ממכם לחזור לפעילות. ניקח לדוגמא חברה ליבוא ושיווק רהיטים, כתוצאה משיטפונות משרדי החברה והמחסנים התמלאו מים והמלאי נהרס כליל, במקרה מסוג זה, התכולה והקמה מחדש של משרדי החברה יכוסו במסגרת פוליסת העסק, אך העסק עצמו מרוויח ממכירת רהיטים ובמקרה שבו המלאי הוא מיובא, השבת המלאי מחדש יכולה לארוך כמה חודשים שבהם לחברה לא יהיו רווחים כלל!
4. ביטוח חבות מעבידים
ביטוח אחריות מעבידים הוא רכיב הכרחי בעסק המעסיק עובדים. אחריות מעבידים הוא כיסוי ביטוחי המעניק למעסיק הגנה מפני פיצויים כספיים אותם יאלץ לשלם לעובדיו בשל פגיעה שקרתה להם במקום העבודה. חשוב להבין שפיצויים כספיים בנזקי גוף מגיעים למאות אלפי ש"ח ולעיתים אף למיליוני שקלים. זה סכום שמרבית העוסקים לא יוכלו לעמוד בו. רכיב חבות המעבידים משתנה מעסק לעסק ובהתאם למספר העובדים המועסקים בו והתאם לכך נקבע גבול האחריות.
5. ביטוח אחריות מקצועית
ביטוח אחריות מקצועית הוא כיסוי חשוב מאוד כיוון והוא מעניק לבעל העסק הגנה מפני תביעות כספיות בגין נזקי רכוש או גוף שנגרמו ללקוח בשל רשלנות מקצועית שנגרמה במהלך ביצוע העבודה. ביטוח אחריות מקצועית הינו כיסוי המיועד עבור כל מי שהוא בעל מקצוע מוסמך כגון חשמלאי, עורך דין, רופא, אדריכלים וכו'. מי שאינו בעל מקצוע אינו יכול לרכוש ביטוח אחריות מקצועית. ביטוח אחריות מקצועית יכסה עבורכם את כלל ההוצאות המשפטיות והפיצויים הנדרשים בתביעת הנזיקין ובכפוף לגבולות האחריות.
6. ביטוח חבות מוצר
אחריות המוצר דומה מאוד לאחריות המקצועית רק שכאן ההגנה אינה עבור בעלי המקצועות החופשיים אלא עבור אלו המוכרים מוצר כלשהו ללקוחותיהם, כשכאן במידה והמוצר שמכרנו ללקוחותינו גרם להם לנזק פיזי לקופם או נזק לרכושם אזי אנו חשופים לתביעה בגין אותו מוצר. תביעות מסוג זה יכולות להגיע למיליוני שקלים ולא רק בגין העלות של התביעה והפיצוי אלא בשל הנזק המתגלגל שיכול להגיע כתוצאה מתביעה מסוג זה.
7. ביטוח אשראי
ביטוח אשראי הוא ביטוח המעניק הגנה מפני אי תשלום על סחורה או שירות שנתנו ללקוח. יש לשים לב כי ביטוח אשראי הוא כיסוי מורכב המצריך אסמכתאות מסודרות ומתועדות היטב לגבי כל הליך המכירה, מסירת המוצר, אישור תקינותו של המוצר וכד'. במצב בו נתנו ללקוח שלנו אשראי וחלילה אותו לקוח פשט רגל, תהיה לנו האפשרות לפנות לחברת הביטוח לשלם לנו את הפיצוי האמור בגין חובו של הלקוח.
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
8. ביטוח סייבר
ביטוח סייבר הוא כיסוי ביטוחי המעניק לכם כבעלי העסק הגנה מפני נזקים שנגרמו ועתידים להיגרם כתוצאה מפגיעתה של מתקפת סייבר. כיום מרבית העסקים בעולם מושתתים על מערכות אלקטרוניות ומחשוב כאשר אלו חשופים למתקפת סייבר בהיקפים שונים. תחשבו לרגע שכל המידע הפיננסי של העסק שלכם, מערכת ניהול הספרים שלכם, מערכות הCRM ואפילו מידע רגיש על לקוחותיכם, כל אלו בין לילה נעלמים ועברו לידיהם של אנונימיים. כדי לקבל את המידע הרגיש ולמנוע ממנו דליפה למקומות שאסור שיגיע לידיהם תאלצו לשלם כופר או שחלילה לאחר דליפת המידע תהיו חשופים לתביעות הקשורות להגנת הפרטיות. בדיוק לשם כך קיים ביטוח סייבר
לכל אלו אפשר להוסיף עוד כיסויים רבים אחרים:
ביטוח אחריות נושאי משרה
ביטוח עבודות בנייה והנדסה אזרחית
ביטוח "כל הסיכונים"
ביטוח סחורה בהעברה
מחיר ביטוח עסק
כפי שניתן לראות, ישנם כיסויים שונים המתאימים לעסקים שונים ולכן כל עסק יבוטח בהרכב כיסויים שונה, ומכאן שגם המחירים של ביטוח עסק יהיו שונים אלו מאלו. שימו לב שלא רק הרכב הפוליסה והכיסויים משפיעים על מחיר ביטוח העסק אלא גם הגורמים הבאים:
- אופי הפעילות – לכל עסק ישנה פעילות עסקית בעל אופי שונה כאשר הם שונות אלו מאלו, לדוגמא מותג אופנה המנהל מלאי שונה בהכרח ממשרד רואה חשבון אשר אינו מנהל מלאי אך כן צריך ביטוח תכולה לעסק וביטוח סייבר
- היקף הפעילות – גורם משמעותי! נניח שמדובר בפיצריה שכונתית עם 2 עובדים ומחזור של 150000 ₪ בשנה ומנגד רשת פיצריות ארצית עם 50 סניפים ו300 עובדים ומחזור של 15000000 ₪ בשנה, אזי ברור שלא מדובר באותו כיסוי ביטוחי ומכאן שגם נגזרים היקפי הכיסויים ועלויות הביטוח.
- מספר העובדים – ככל שמספר העובדים בעסק שלכם גדול יותר כך העלות תתייקר כיוון ותדרשו להגדיל את גבול האחריות בחבות המעבידים, את הכיסוי תכולה בהתאם למספר העמדות עבודה וכן הלאה.
אם כך לא ניתן לאמוד את עלות ביטוח העסק ללא נתונים מדוייקים של כלל הפרמטרים שתוארו מעלה. חשוב שתדעו כי ביטוח עסק הוא הוצאה מוכרת ולכן זיכרו לדווח לרואה חשבון על הוצאה זו.
לסיכום,
ביטוח עסק הוא נושא מורכב ורגיש ולכן יש לבצעו בצורה מאוד שקולה, מחושבת ונכונה המתאימה לצרכים של העסק שלכם, לאופיו, לגודלו, להיקף פעילותו. רכישת כיסוי שאינו מתאים לעסק שלכם הוא מסוכן ועלול להותיר אתכם חשופים לתביעות ונזקים כלכליים עצומים. לכן היוועצו עם בעל מקצוע המתמחה בביטוחי עסקים. לשיחת יעוץ עם סוכן המתמחה בביטוחי עסקים השאירו פרטים וניצור עמכם קשר בהקדם.
שאלות נפוצות על ביטוח עסק
איזה מידע אני צריך למסור במועד רכישת ביטוח עסק?
במועד הצירוף אתם תישאלו שאלות חשובות אודות העסק שלכם לצורך החיתום של חברת הביטוח. על שאלות אלו עליכם לענות תשובות מלאות וכנות, ולא להחסיר מידע אודות העסק הן לגבי גודל העסק, סניפים, מיקום, סכנות, עובדים, רכוש וכד' והן לגבי אופי העסק ופעילותו.
איזה מקצועות צריכים ביטוח עסק?
בעקרון כל אחד צריך ביטוח עסק, אך ביטוח העסק לכל תחום בנוי בהרכב שונה לגמרי.
שכרתי נכס לעסק, האם אני צריך לערוך לו ביטוח?
תלוי, אם בעל הנכס חייב אתכם לכך בהסכם, אז כמובן, ואם לא, אז וודאו עימו כי הוא מחזיק בפוליסת ביטוח למבנה העסק שלו ובכך הוא פוטר אתכם מאחריות על קיומו של ביטוח למבנה אותו אתם שוכרים. בין אם יש דרישה לקיומו של ביטוח מבנה לנכס המושכר ובין אם לא, אין הדבר אומר שזה פוטר אתכם מביטוח העסק שלכם ביתר הכיסויים.
למה אני צריך סוכן ביטוח לביטוח עסק?
פוליסה היא חוזה בינכם לבין חברת הביטוח בו מוגדר בצורה מפורשת מה הכיסוי לו אתם זכאים. ככל ולא ביצעתם הערכה נכונה של הסכנות אליהם אתם חשופים אזי אתם עלולים להשאיר פירצה במעטפת הביטוחית .על כן, ביטוח צריך להיות מפורט וברור. וכאן נכנס לתמונה תפקידו של סוכן הביטוח, לעבד את המידע אודות העסק ולנתח אותו עם בעל העסק, על מנת להבין מהם הסכנות הקיימות וליצור הגנות כנגדם.
אם אני מנהל את המשרד מהבית ויש לי ביטוח דירה, צריך גם ביטוח עסק?
זו שאלה שעולה לא מעט, וחשוב לדעת כי קיימים הרבה בעלי מקצוע המנהלים את משרדם מהבית ובכך חוסכים את עלויות אחזקת המשרד, אך חשוב לשים לב כי בפוליסת ביטוח הדירה אין כיסוי לעסק המנוהל מהבית! למשרד הביתי יש לערוך ביטוח בנפרד. אם קורה מקרה וחלילה המשרד הביתי שלכם אינו מבוטח, אזי לא רק שהוא אינו מכוסה בגין אותם נזקים, אלא שעצם הפעילות המשרדית בבית עלולה לגרום לביטול של פוליסת הביטוח הביתית.
מה זה ביטוח סחורה בהעברה?
ביטוח סחורה בהעברה הוא כיסוי ביטוחי המעניק הגנה מפני נזק לסחורה אשר נמצאת בדרכים ואינה נמצאת במחסני החברה, לדוגמא סחורה ששלחתם ללקוח שלכם. הסחורה הזו יכולה להיגנב מהמשאית ויכולה אף להיפגע באירוע תאונתי ולכן יש לבטח אותה.