פוליסת חיסכון
מהי פוליסת חיסכון?
פוליסת החיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה שהחל דרכו ב2008 לאחר השינוי בקופות הגמל והאפשרות לקבל את החסכונות הוניים. בתקופה זו, ובמטרה לתת פתרון לחסכון הוני ללקוחות נולדו מספר מכשירי חיסכון ובניהם פוליסת החיסכון המכונה גם פוליסה פיננסית או חסכון מנוהל.
פוליסת החסכון מהווה תחליף מעולה וראוי לחסכונות המסורתיים בבנק, לפיקדונות הבנקאיים ולקופות החסכון, ואם אתם כאלו החוסכים בבנק זה בדיוק המכשיר הנכון עבורכם. מכשיר החסכון הזה מהווה אפיק השקעה לטווח בינוני אך הוא מתאים גם לאלו המעוניינים לחסוך בטווח הקצר ובטווח הארוך ע"י ניהול ההשקעה במסלול התואם את המטרה שלכם.
לא מעט מהלקוחות שפונים אלינו לניהול החסכונות שלהם טועים לחשוב שפוליסת חסכון היא מוצר פנסיוני, והדבר נובע מהשם המבלבל שלה הכולל את המילה פוליסה, ומכאן הם חושבים שמדובר בפוליסה הדומה לביטוח מנהלים או כל חיסכון פנסיוני אחר. בפועל, לא כך הדבר, כי למרות שמה המטעה, מדובר במוצר חסכון טהור על אף שהוא כולל את המילה פוליסה. שמה של הפוליסה הפיננסית נובע מהעובדה שהיא מכשיר חסכון המנוהל על ידי חברות הביטוח.
מה הייחודיות של פוליסת החיסכון?
בשונה ממוצרי חיסכון פנסיונים כגון ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל בהם החסכונות מיועדים לקצבה בגיל הפרישה, בפוליסת החיסכון הכספים נזילים בכל עת והם אינם מיועדים לקצבה.
חשוב להבין שפוליסת החיסכון היא מכשיר השקעה בו הלקוח בוחר מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לצרכיו, למטרותיו ולאופיו, ומנהלי ההשקעה של חברת הביטוח משקיעים עבורו את הכספים בהתאם לדרישתו ובמטרה לצבור תשואות גבוהות ככל שניתן.
למי היא מיועדת?
מהסוף- פוליסת החיסכון מתאימה לכולם! מהסיבה שהיא אינה מצריכה סכום כניסה גבוה אלא ניתן לחסוך בסכומי חסכון נמוכים וללא צורך בהפקדות גבוהות חודשיות או חד פעמיות. האפשרות הזו להתחיל לחסוך בסכומים קטנים היא מדהימה כי היא מאפשרת לכם לפתוח תוכנית חסכון לילדים שלכם ולחסוך להם מידי חודש סכומים קטנים מתוך דמי הכיס שלהם, וללמד אותם את המשמעות של החיסכון וכוחה של הריבית דה ריבית.
חשוב לדעת כי ישנן חברות ביטוח הדורשות הפקדה חד פעמית בסכום של 5000 ₪, יש כאלו עם 10000 ויש כאלו שאף יותר, אך אם אינכם מעוניינים בכך, בחרו בפוליסת חיסכון עם אפשרות להפקדה חודשית בסכומים קטנים שלרוב נעים החל מ200 ₪. על כוחה של הריבית דה ריבית הרחבנו לכם כאן, וכדאי שתדעו שככל שתפקידו יותר, תוכלו להניב לעצמכם רווחים גבוהים יותר.
מכשיר החיסכון הזה כאמור הוא מכשיר שמטרתו היא חסכון לטווח בינוני- ארוך כיוון והוא מושקע בשוק ההון וחשוף לתנודתיות גבוהה, אך מנגד הוא מכשיר חסכון גמיש מאוד המאפשר משיכת הכספים בכל רגע נתון וללא קנסות על פירעון מוקדם.
רוצים לקבל יותר על הכסף שלכם?
היתרונות והחסרונות בפוליסת חסכון
לפוליסת החסכון או בשמה השני פוליסה פיננסית יש מבחר יתרונות וחסרונות שכדאי שתדאו אותם לפני שאתם מתחילים לחסוך, וכמו שאתם מכירים אותנו, אנחנו מאלו שאוהבים לשקף את כל הדברים גם אלו הפחות טובים כי כך תוכלו לקבל החלטה מושכלת ונכונה שעונה על הצרכים שלכם.
אבל שנייה לפני הכל, חשוב להדגיש כי פוליסת חסכון היא הפתרון המתאים בעיקרו למי שמעוניין להפקיד לחסכון מעבר לתקרות הקיימות בקופות החסכון המקבילות ו/או למי שחסך בבנק והאמין כי בבנק הוא מקבל ריבית טובה על הכסף שלו. אז ריכזנו לכם בצורה מסודרת את היתרונות והחסרונות של המוצר.
היתרונות
- ללא תקרה- פוליסת החיסכון היא קופת חיסכון המאפשרת הפקדה ללא תקרה! תוכלו להפקיד אליה כל סכום שתרצו, בשונה מקופת גמל להשקעה בה יש תקרת הפקדה שנתית.
- נזילות- בפוליסת החיסכון יש אפשרות למשוך כספים בכל עת, ללא קנסות יציאה, ובשונה מפיקדון בנקאי גם ללא נקודות יציאה מוגדרות.
- משיכה קבועה- מלבד אפשרויות המשיכה, קיימת בפוליסת חיסכון גם האפשרות למשוך סכום כסף קבוע מידי חודש, דבר המזכיר מאוד תשלומי קצבה מקרן פנסיה, אך הם שונים זה מזה לגמרי, את ההבדל בניהם פירטנו לכם כאן.
- כפי יכולתך- תוכלו להפקיד כמה שאתם יכולים כל חודש, או בהפקדות חד פעמיות בהתאם ליכולת שלכם, ואין זה מחייב אתכם לסכום חודשי קבוע או סכום מינימלי. כפי שציינו, יש חברות ביטוח שדורשות מינימום הפקדה ויש כאלו שלא, לכן בחרו את מה שנכון לכם.
- דמי ניהול- ביחס לאלטרנטיבות הקיימות במוצרי החיסכון השונים לפוליסת החיסכון דמי ניהול טובים במסלולים מחקי מדד ובצבירות גבוהות.
- דחיית מס- בפוליסת החסכון בשונה מהרבה מוצרי חסכון שונים, אין התחשבנות על הרווחים אלא רק במועד הפרעון והדבר מאפשר לאפקט הריבית דה ריבית לעבוד בצורה טובה יותר כיוון והצבירה גבוהה יותר והקופה משיגה תשואות גם על הכספים המיועדים לתשלומי המס.
- מס ריאלי- בפוליסת החיסכון תשלומי המס הם בשיעור 25% על הרווחים הריאליים.
- גמישות השקעות- בפוליסת החסכון ישנה אפשרות לעבור בין מסלולי השקעה שונים ומבלי שהדבר יחשב לאירוע מס. תשלום המס כאמור הוא במועד המשיכה בלבד.
- ניהול מקצועי- החסכונות שלכם בפוליסת החיסכון מנוהלים ע"י חברות הביטוח בה מועסקים מנהלי השקעות וותיקים ומנוסים.
- מינוף- קיימת אפשרות בפוליסת החיסכון לקבל הלוואה כנגד הכספים שהופקדו בקופה ועד לגובה של 80% מהכספים. היתרון הזה מאפשר לכם מצד אחד לקבל כספים למטרות שאתם צריכים ומבלי לפדות כספים, כך שבפועל הכספים ממשיכים להשיג לכם תשואות ולהניב לכם רווחים.
- הטבת מס לבעלי הכנסה נמוכה- ככל וההכנסה היא עד לתקרה העומדת על 69,840 ש"ח בשנת 2024, הם זכאים לניכוי מס על הריבית מפוליסת חיסכון עד לסכום של 10,920 ש"ח נכון לשנת 2024.
- הטבת מס לפי סעיף 125ד'
חסרונות
- דמי ניהול- לאלו מכם החוסכים במסלולים האקטיביים ובבעלי צבירות נמוכות, דמי הניהול הם לרוב גבוהים יחסית וקיימות אלטרנטיבות טובות יותר מבחינת דמי הניהול.
- מיסוי- מאחר ופוליסת החיסכון נותנת מענה למי שרוצה להפקיד מעבר לתקרה הקיימת בקופת הגמל להשקעה, אזי מדובר לרוב בחוסכים המעוניינים להפקיד סכומים גבוהים ומכאן שלמרבית החוסכים אין הטבות מס.
- פטירה- במקרה פטירת החוסך לפני גיל 75 החוסכים יאלצו לשלם מס רווחי הון על הכספים ובשונה מקופת גמל בה אם נפטר העמית לפני גיל 75 הם לא ישלמו מס רווחי הון.
- ניוד- ניוד מחברת ביטוח אחרת לאחרת מהווה אירוע מס עליו תצטרכו לשלם 25% מס מהרווחים הריאליים.
הטבות מס בפוליסת חסכון
לפוליסה הפיננסית יש הטבת מס מעולה לפורשים בדמות פטור ממס רווחי הון ועד לתקרת רווחים של 15000 ₪ ליחיד ו18736 ₪ לזוג. אבל בואו רגע נבהיר את הנושא, כי חשוב לדעת למה אתם זכאים ובאילו תנאים. נניח ולצורך הדוגמא הרווחתם בשנת 2024 מרווחי הון בפוליסת חיסכון כ10000 ₪. באופן תיאורטי אתם צריכים לשלם מס בשיעור 25% ולכן תשלום המס היה אמור להיות 2500 ₪. ככל ואתם עונים על התנאים הנדרשים להטבות סעיף 125ד' אזי יהיה לכם פטור מלא על כך ותש' המס הוא 0. אך אם לצורך העניין הרווח היה 20,000 ₪ כאן יהיה לכם פטור על 15000 ₪ ואילו על ה5000 הנותרים תאלצו לשלם 25% מס על הרווחים הריאלים (זוכרים את ההבדל בין רווחים ריאלים לרווחים נומינליים?)
שימו לב שאין אפשרות להתחשבנות רטרואקטיבית על סעיף 125ד' ולכן עליכם לבצע פדיון רעיוני והתחשבנות מול מס הכנסה מידי שנה כדי לזכות בהטבות המס הללו. האם כולם זכאי להטבה זו? ממש לא, רק מי שעונה על התנאים לזכאות הטבות המס לפי סעיף 125ד'.
בחירת מסלול השקעה
בפוליסת החסכון עומדת לרשותכם האפשרות להשקיע את הכספים במבחר מסלולי השקעה אקטיבים או פסיביים. את מסלול ההשקעה יהיה עליכם לבחור בהתאם להחלטה על משך זמן החיסכון, רמת הסיכון הרצויה, שיעור החשיפה הרצוי, ומטרת הכספים. אם אתם מעוניינים לצבור כסף כדי שבעוד שנה תוכלו לשדרג את הרכב שלכם לרכב חדש, אזי מסלולי השקעה ברמת סיכון גבוהה הם בהחלט לא הכתובת. אך אם מדובר בהשקעה המיועדת לתק' העולה על 6-7 שנים, אזי יהיה כדאי לכם לשקול את הגדלת החשיפה למניות והשקעה בסיכון גבוה אשר מפצה אותנו בתשואה גבוהה. חשוב לשים לב שאין וודאות לגבי התשואה באף אחד ממסלולי ההשקעה.
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
דמי ניהול בפוליסת חיסכון
דמי הניהול בפוליסת החיסכון תלויים מאוד בסכום הכסף שאנו רוצים להפקיד לקופה, ובסוג מסלול ההשקעה. מבחינת הצבירה, לצבירה השפעה משמעותית על דמי הניהול כאשר ככל והצבירה גבוהה יותר כך דמי הניהול נמוכים יותר ולהפך. מרבית חברות הביטוח מאפשרות לחוסך להשקיע במסלול אקטיבי המנוהל ע"י בית ההשקעות, או מסלולים פסיביים. אם מדובר בהשקעה במסלול פאסיבי אזי ישנם חברות ביטוח בהן מתווה דמי הניהול זול יותר משמעותית כמו לדוגמא בהראל אינדקס שם דמי הניהול נעים סביב ה0.6% מהצבירה. אך אם לא מדובר במסלולים הפסיביים לרוב דמי הניהול נעים בטווח של 0.7% – 1.0% מהצבירה.
הדרך הנכונה לבחירת פוליסת חסכון
כשבוחרים בית השקעות או חברת ביטוח לניהול החסכונות שלנו אנחנו צריכים לבדוק כמה וכמה פרמטרים חשובים, כאשר לכל אחד מהם השפעה על השיקולים שלנו ובהתאם להעדפות והאופי שלנו, אבל תמיד נתחיל עם השאלה כמה אנחנו רוצים לחסוך/ להפקיד לחיסכון? ולכמה זמן? לאחר שיש לנו את התשובות ואנחנו יודעים שפוליסת החיסכון היא המוצר הנכון עבורנו, אזי נבחן את הפרמטרים הבאים:
- דמי ניהול- דמי הניהול הן אותן עלויות אותן אנו משלמים לבית ההשקעות או חברת הביטוח בגין ניהול ההשקעות שלנו, מכאן שנשאף תמיד לקבל דמי ניהול כמה שיותר נמוכים. חשוב להבין שהטבות דמי הניהול תלויות מאוד בסכום המופקד לקופת החיסכון.
- מסלול ההשקעה- מסלול ההשקעה הוא שקובע את רמת הסיכון והחשיפה בהשקעות שלנו וככל שאנו נחשפים למסלולים ברמת סיכון גבוה אזי הסיכוי שלנו להפסיד גדל אך כנגד הסיכון הזה אנחנו יכולים להיות מפוצים בתשואה גבוהה יותר, ולהפך. חשוב להבין כי מסלול ההשקעה חייב לכלול את משך זמן החיסכון.
- תשואות- התשואה היא הרווח לו אותו אנו מייחלים להוסיף להשקעות שלנו. חשוב להבין שבבחינת התשואה אנו מסתמכים על נתוני העבר ואין הדבר יכול לקבוע מה יהיה בעתיד, ייתכן שבית השקעות מאוד מוביל לפתע יצבור הפסדים גדולים, או בית השקעות שהיה תמיד יציב בהשקעותיו לפתע יככב. כשאנו בוחנים את התשואות רצוי להסתמך על נתוני התשואה במשך ה5 שנים האחרונות. שימו לב שבשונה מקופות הגמל והפנסיה, לא תוכלו לבחון את התשואות ע"י האתרים הממשלתיים אלא ע"י הנתונים המפורסמים ע"י החברות עצמן.
שם הגוף | שם התכנית |
הראל | |
הראל | |
הפניקס | |
כלל | |
מגדל | |
מנורה |
- מדד שארפ- כתבנו עליו לא מעט פעמים. מדד שארפ מייצג את התשואה ביחס לרמת הסיכון, ולכן ככל שמדד שארפ גבוה יותר כך התשואה שהתקבלה במסלול זה ביחס לסיכון היא טובה יותר.
לסיכום,
פוליסה החיסכון היא מכשיר השקעה המיועד לספק פתרון לאלו מכם המעוניינים להשקיע בחיסכון לטווח ארוך או בינוני. היא מתאימה למי שבעבר חסך בבנק והבין שמהחסכון בבנק הוא לא יקבל ריבית גבוהה, למי שהפקיד עד התקרה בקופת גמל להשקעה ומעוניין להפקיד מעבר. לפוליסת החיסכון יתרונות מעולים על פני האלטרנטיבות אך היא אינה נכונה ומתאימה לכל אחד/ת המעוניין לחסוך. לכן באם אתם רוצים לבחון את נכונות השקעתכם, התאמת החסכונות, ניהול נכון של ההון שלכם והתאמתו למטרות וליעדים שלכם, כל מה שעליכם לעשות הוא להשאיר לנו פרטים ואחד מאיתנו יצור עמכם קשר.
שאלות נפוצות על פוליסת חיסכון
האם פוליסת חסכון עדיפה על קופת גמל להשקעה?
חשוב להבין שכמו בהרבה דברים בחיים, אין פה עניין של עדיפות, יש עניין של מה נכון יותר עבורכם. אם לדוגמא אתם רוצים לחסוך 500 ש"ח בחודש, אז פוליסת חסכון היא לא בהכרח המוצר הנכון עבורכם וייתכן שקופת גמל להשקעה עדיפה. אך אם בנוסף להפקדה החודשית אתם רוצים להפקיד גם סכום חד פעמי גבוה, שעולה על 79,000 ש"ח אזי קופת גמל להשקעה היא בוודאות לא הפתרון ופוליסת חסכון יותר מתאימה לכם.
"ראיתי שהS&P עושה תשואות טובות, האם כדאי לי להשקיע לתקופה של שנה??"
חשוב מאוד! השקעה במסלולים עם רמת סיכון גבוהה מיודעים ומתאימים להשקעות ארוכות טווח ולא להשקעות לטווח קצר ולכן התשובה היא לא.
למה אני לא יכול לרכוש פוליסת ביטוח באלטשולר או מור?
התשובה היא פשוטה, פוליסה יכולה להימכר ע"י חברת ביטוח בלבד ולא ע"י בית השקעות. אלטשולר, מור, ילין, מיטב, אנליסט וכו' הם בתי השקעות ולא חברות ביטוח ולכן לא יכולות למכור פוליסת חסכון.
האם אני חייב להשקיע את כל הכספים במסלול השקעה אחד?
בוודאי שלא, אתם יכולים לשלם כמה מסלולי השקעה יחד ולציין כמה % מההשקעה תושקע בכל מסלול. לדוגמא, תוכלו להשקיע 20% במסלול אג"ח שהוא סולידי יחסית, 50% במניות שהו מסלול ברמת סיכון גבוה ו30% הנותרים במחקה מדד S&P500.
האם אפשר לפוליסת חיסכון להוסיף ביטוח חיים?
אמנם פוליסת חסכון כוללת את המילה חיסכון בשמה והיא מנוהלת ע"י חברת ביטוח, אך לפוליסת חיסכון אין אפשרות להוסיף ביטוח חיים או כל מרכיב ביטוח כזה או אחר. פוליסת חיסכון בהגדרתה היא חיסכון טהור.
האם יש לי תקרת הפקדה או מינימום כניסה בפוליסת חסכון?
כפי שצויין, לפוליסת חיסכון אין מינימום כניסה במרבית חברות הביטוח על אף שישנן חברות ביטוח שכן דורשות מינימום השקעה.
מנגד, בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה שנתית כמו שיש בקופת גמל להשקעה. בשונה מקופת גמל להשקעה, גם אם תפקידו 500,000 ש"ח בשנה, הכספים יקלטו לקופה ולא יוחזרו אליכם.