ביטוח תאונות אישיות
תאונות אישיות מה הוא מכסה ולמי הוא מתאים
תאונות אישיות זו מוצר שבשנים האחרונות עבר מס שינויים ועד ונכון לרגע זה אין הרבה חברות שחזרו לשווק אותו במתכונת הנוכחית שלו. כדי שנבין בדיוק מה המוצר הזה נותן, למי הוא מתאים ובאיזה מקרים אנחנו נהיה זכאים , צריך להבין את הפתרון שהוא מציע.
המהות של ביטוח תאונות אישיות
תאונות אישיות הוא מוצר שמטרתו היא להעניק למבוטח פיצוי חד פעמי במקרה של פציעה/ תאונה כהגדרתה בחוק. אבל באיזה סוג פציעה מדובר? אז זה מאוד תלוי כי כאשר המוצר היה בשיווק סדיר, טרום הרפורמה שחלה במאי 21, היו חברות ששיווקו "חבילות רזות" והיו ששיווקו חבילות מורחבות וכל לקוח יכול לרכוש חבילה בהרכב שונה ובסכומים שונים.
הכיסויים הביטוחיים
חשוב להבין שלא מדובר בפוליסה שתשלם פיצוי בכל פגיעה, אלא במקרים ספציפיים בלבד כאשר פוליסת תאונות אישיות לרוב מורכב משילוב של מספר כיסויים כפי שציינו –
- מוות מתאונה – כיסוי זה הוא בסיס הפוליסה והוא יעניק פיצוי חד פעמי במקרה של מוות כתוצאה מתאונה של המבוטח.
- נכות מתאונה – זהו רכיב המעניק פיצוי חד פעמי במקרה ובו הצטברה למבוטח נכות צמיתה כתוצאה מתאונה. חשוב להבין כי ככל ולא נקבעה למבוטח נכות תמידית, לא ניתן לתבוע את חברת הביטוח על רכיב זה.
- שברים, כוויות וסיעוד מתאונה – רכיב זה נותן פיצוי חד פעמי במקרה של שבר כתוצאה מתאונה, כוויות כתוצאה מתאונה או מצב סיעודי כתוצאה מתאונה.
- אשפוז מתאונה – רכיב זה נותן פיצוי יומי במקרה של אשפוז כתוצאה מתאונה
- נכות תעסוקתית – רכיב זה נותן פיצוי יומי במקרה של אובדן כושר עבודה כתוצאה מתאונה, ולתקופה מוגבלת.
בשונה מביטוח בריאות פרטי, הפוליסה הזו אינה מחזירה הוצאות רפואיות כלשהן ואינה מכסה טיפולים רפואיים, ניתוחים וכדומה, אלא כאמור מעניקה פיצוי חד פעמי בסכום שנקבע מראש בפוליסה כאשר מתרחש אחד המקרים המוגדרים בה.
הרפורמה בביטוח תאונות אישיות מאי 2021
בעבר, יכולנו לקבל מידי חודש כמה עשרות שיחות ממוקדי מכירות לרכישת ביטוח תאונות אישיות והיינו מגיעים למצב בו אנחנו מחזיקים 2, 3 ואפילו 5 פוליסות תאונות אישיות. בשנת 2020 התערב המפקח על הביטוח והחליט להסדיר את הנושא ולעשות שינויים באופן שיווק המוצר, ובמוצר עצמו. האם הרפורמה הזו בוצעה באופן נכון אתם תקבעו.
ובגדול, עיקרי הרפורמה היו להסדיר את אופן השיווק של פול' תאונות אישיות והכיסויים שבהם:
- מכניסתה לא ניתן יהיה לשווק פול' תאונות אישיות שלא ע"י סוכן ביטוח בעל רשיון מרשות שוק ההון. כלומר, שיחות מהחבר'ה הצעירים שלפני הטיול הגדול עם מסע השכנועים להצטרף לביטוח- נגמרו!
- ניתן יהיה לבטל את רכיבי הבסיס בפוליסה- מוות מתאונה ונכות מתאונה.
- חידוש פוליסה!!! כל שנתיים צריכה חברת הביטוח ליצור קשר עם המבוטח ולבצע איתו חידוש לפוליסה, אבל איפה הבעיה? שייתכן מצב שאם הלקוח תבע את הפוליסה במהלך התקופה אז לא יחדשו לו את הפוליסה והוא יישאר ללא כיסוי!
מי יכול וצריך להיות מבוטח
תאונות אישיות הוא מוצר המתאים למרבית האוכלוסייה וניתן להצטרף אליו כבר מגיל 3 כאשר הגיל האחרון לצירוף הוא 76 (למעט רכיב נכות תעסוקתית אליו נתייחס בהמשך). הרי כולנו חשופים בצורה כזו או אחרת לסכנות של פגיעה כתוצאה מתאונה במהלך חיי היומיום שלנו, ולכן המוצר הזה נותן מענה מצוין לכל שכבת גיל. אך כפי שאנחנו תמיד אומרים על כל סוג של ביטוח, המוצר צריך להתאים למבוטח, בדיוק כפי שחליפה מתאימה למי שלובש אותה וכפי שנעל מתאימה למי שנועל אותה. גם כאן, תאונות אישיות זה מוצר שצריך להתאים למבוטח, ולרוב, על המוצר נמליץ לאנשים שעבודתם היא ברמת סיכון גבוהה כמו עובדי הצווארון הכחול, וזה מאחר והם חשופים הרבה יותר לפציעות ופגיעות.
רוצים שנדבר? השאירו פרטים כאן
המחיר וסכומי הביטוח
המחיר של המוצר משתנה בין אדם לאדם ומשפיעים עליו כמה פרמטרים:
- סכומי הביטוח – יש אדם שיבחר להיות מבוטח על 100,000 ₪ ויש מי שיבחר להיות מבוטח על 1,000,000 ₪ ומכאן שכמובן שהפרמיה תושפע מסכומי הביטוח.
- סוגי הכיסויים אותם הוא רוצה בפוליסה – ככל והמבוטח בחר להסיר את רכיבי המוות ונכות מתאונה הדבר צפוי להוזיל עבורו את עלויות הפוליסה. ואילו אם יוסיף את רכיב הנכות תעסוקתית אזי הדבר ייקר לו את הפוליסה וכנ"ל לגבי ביטול החריגים שעליהם אנחנו מרחיבים ממש עוד מעט.
- גיל המבוטח – ככל שתצטרפו מבוגרים יותר כך המחיר יהיה יקר יותר.
- העיסוק – כפי שציינו, אם העיסוק שלכם הוא ברמת סיכון גבוהה יותר אזי אתם תשלמו תוספת על הסיכון הנוסף שחברת הביטוח נוטלת עבורכם.
- קיומו של ספורט מוטורי/ אתגרי/ דו גלגלי – ככל ואתם עושים את אחד מאלו, יש לכם 2 אפשרויות- האחת היא לא להיות מבוטחים במקרים מסוג זה, והשנייה היא לרכוש הרחבה לביטול ההחרגה הזו.
נכות תעסוקתית למי מתאים
הגענו לחלק מאוד חשוב בפוליסת תאונות אישיות, זהו רכיב מאוד מאוד חשוב לעובדי הצווארון הלבן שרק בגללו חלקם רוכשים כמה וכמה פוליסות תאונות אישיות. נכות תעסוקתית בעצם תעניק למבוטח פיצוי יומי/ שבועי במקרה בו איבד המבוטח את כושר עבודתו כתוצאה מתאונה. סכום הפיצוי הוא לכל היותר 133 ₪ ליום/ 1000 ₪ לשבוע ,כך שבפועל המבוטח יקבל כ4000 ₪ לחודש! עבור עובדי הצווארון הכחול הפיצוי הזה הוא משמעותי שכן הם אינם מבוטחים על כל שכר ולכן אירוע תאונתי של אכ"ע יכול לגרור אחריו גם אירוע כלכלי עם נזק בלתי הפיך ולכן חשוב להתגונן מפניו.
בעבר, ולפני הרפורמה, יכלו המבוטחים לרכוש את הכיסוי לתק' פיצוי מקסימלית של 36 חודשים ממועד התאונה. כיום בגלל הרפורמה, הפוליסה היא מתחדשת כל שנתיים ולכן תק' הפיצוי המקסימלית אותה ניתן לרכוש היא שנתיים בלבד ולבני גיל 60 ומעלה לתק' של שנה לכל היותר.
כמה דגשים חשובים לגבי נכות תעסוקתית
- לרכיב זה ניתן להצטרף מגיל 21 (ולא מגיל 3) ועד גיל 65 (ולא 76)
- תק' הביטוח עבור כיסוי זה היא עד גיל 67 ולאחר מכן הרכיב יבוטל באופן אוטומטי
- בנספח זה לא ניתן לרכוש ביטול חריג ספורט מוטורי/ אתגרי /דו גלגלי!
תק' האכשרה ותק' ההמתנה
בפוליסות תאונות אישיות אין תקופת אכשרה כלומר, הכיסוי נכנס לתוקף כבר מהרגע שהפוליסה הופקה. לעומת זאת, תק' המתנה כן קיימת, אך לא לגבי כל רכיבי הפוליסה. תק' ההמתנה קיימת אך ורק ברכיב נכות תעסוקתית בו תק' ההמתנה היא 30 ימים. בעבר גם שווקו פוליסות עם 7 / 14 ימי המתנה אך כאמור בשל הרפורמה, תנאי הפוליסה השתנו.
אופן חישוב הפיצוי בביטוח תאונות אישיות
בכל אירוע תאונתי של מבוטחים שלנו ולא רק אנחנו נשאלים על אופן החישוב של הזכאות, אז החלטנו להסדיר עבורכם גם את זה ועל פי סוג המקרה.
- במקרה של מוות כתוצאה מתאונה- החישוב הוא הפשוט ביותר! חברת הביטוח מעבירה בדיוק את הסכום שנרכש.
- במקרה של נכות כתוצאה מתאונה- החישוב גם הוא מאוד פשוט. ככל וקבעה הועדה של המוסד לביטוח לאומי כי נותרה למבוטח נכות צמיתה כתוצאה מתאונה אשר עונה על ההגדרה על פי תנאי הפוליסה, אזי החישוב הוא שיעור הנכות * סכום הביטוח בפוליסה. לדוגמא: אדם שמבוטח בסכום של 300,000 למקרה נכות כתוצאה מתאונה. אותו מבוטח עבר תאונה והמוסד לביטוח לאומי קבע כי נותרה לו נכות בשיעור 40% אזי החישוב הוא 40%*300,000 = 120,000 ₪ זהו סכום הפיצוי שהוא עתיד לקבל.
- במקרה של שברים כתוצאה מתאונה- החישוב במקרה מסוג זה הופך ליותר מורכב מעט אך לא מדובר במדע אטומי. כי אם שיעור האיבר על פי טבלת האיברים המופיעה התנאי הפוליסה * סכום הביטוח = סכום הפיצוי. נחזור לדוגמא הקודמת- למבוטח כיסוי של 60,000 ₪ למקרה שבר, והמבוטח שבר את הכתף (שעל פי טבלת האיברים מהווה 35%) אזי החישוב הוא 35% * 60,000 = 21,000 ₪ הפיצוי שהוא עתיד לקבל בגין השבר. צירפנו לכם את טבלת האיברים:
האיבר בו ארע השבר | % מסכום הביטוח |
חוליה (גוף חוליתי) למעט עצם הזנב | 100 |
אגן | 100 |
גולגולת | 35 |
בית החזה | 35 |
כתף | 35 |
יד | 35 |
רגל | 35 |
חוליה (קשת חוליתית) למעט עצם הזנב | 35 |
שורש כף היד | 10 |
קרסול | 10 |
עצם הזנב | 10 |
כף היד | 3 |
כף רגל ואצבע אחת או יותר | 3 |
אף | 3 |
- במקרה של כוויה כתוצאה מתאונה- החישוב כאן הוא על פי שטח הכוויה, כאשר הזכאות היא עבור כוויות מדרגה 2 ומעלה. הנוסחא היא מדרגת שיעור הכוויה * סכום הביטוח . לדוגמא: אם אדם המבוטח בסכום של 60,000 ₪ למקרה כוויות ונגרמו לו כווית בדרגה 2 בשיעור 21% משטח גופו. אזי הוא נמצא במדרגה ה3 לפיה הוא זכאי ל40% מסכום הביטוח 40% * 60000 = 24,000 ₪ . טבלת המדרגות גם היא מצורפת.
היקף הכוויה ביחס לשטח הגוף | כוויה מדרגה שניה | כוויה מדרגה שלישית |
4.5%- 9% | 10% | 20% |
10%- 19% | 30% | 60% |
20%- 27% | 40% | 80% |
28%- 100% | 50% | 100% |
- במקרה אשפוז יומי כתוצאה מתאונה- כאן הפיצוי הוא כפי שנקוב והחל מהיום השלישי לאשפוז ולמשך 16 שבועות.
- נכות תעסוקתית – עבור רכיב זה החישוב הוא נורא פשוט, מס' ימי אובדן הכושר בניכוי תק' ההמתנה * סכום הפיצוי היומי/ שבועי שנרכש. לדוגמא אם אדם נפגע כתוצאה מתאונה וכתוצאה מכך איבד את כושר עבודתו למשך 250 ימים אזי החישוב הוא (250-30)*133 ₪ = 29260 ₪.
כל הדוגמאות הללו הם בכדי לעזור לכם להבין את הזכאות שלכם במקרה של פגיעה כתוצאה מתאונה ועל מנת שתבינו האם המוצר הזה יכול לסייע בידכם למלא את הפגיעה הכלכלית שנגרמה לכם כתוצאה מהתאונה. חשוב להבין, תאונות אישיות כפי שציינו, אינו משפה על הוצאות שנוצרו כתוצאה מהתאונה אלא מעניק פיצוי ומבלי תלות בהוצאות הכספיות.
כפל ביטוחי בתאונות אישיות
פוליסת תאונות אישיות היא פוליסה מסוג פיצוי ולא מסוג שיפוי, המשמעות היא שאנחנו יכולים לקבל פיצוי כספי מכמה מקורות ככל ויש לנו מספר פוליסות כאלו ובכמה חברות שונות, ועל כן ככל ויש לכם כמה פוליסות של תאונות אישיות הן אינן עונות על ההגדרה של כפל ביטוחי אך כן חשוב להבין האם הדבר נכון ומתאים עבורכם. כפי שאמרנו, יש אנשים שעבורם נכון שיהיו גם 4 פוליסות תאונות אישיות, אך יש כאלו ש1 זה מספיק עבורם.
חריגים בביטוח תאונות אישיות
בפול' תאונות אישיות יש כמה וכמה חריגים אבל אנחנו נמנה את העיקריים שלהם ולא יורדים לרזי הפוליסה בכדי לא להלאות אתכם בפרטים:
- מצב רפואי קיים
- ניסיון התאבדות
- מקרה שקרה כתוצאה מהריון/ לידה/ הרניה
- קרינה, חומר מלחמתי, זיהום רדיואקטיבי, דלק גרעיני
- נהיגה ברכב דו גלגלי או טרקטורון
- רכיבה על אופניים חשמליים, קורקינט חשמלי או כלי תחבורה חשמלי (למעט רכב חשמלי)
- השתתפות בפעילות של כוחות הביטחות
- ספורט אתגרי
- פגיעה כתוצאה מאירוע פלילי
- הסתכנות מודעת שלא לצורך הצלת נפשות
- מיקרוטראומה
ביטול חריג
כפי שציינו קודם לכן, אם אתם עוסקים בפעילות ספורט אתגרית, אתם חשופים לפציעות. נכון, זה מוחרג בפוליסה באופן אוטומטי אך אתם יכולים לרכוש הרחבה לביטול החריג המדובר וכך גם לגבי רכיבה על כלי דו גלגלי וטרקטורון.
תק' הביטוח בביטוח תאונות אישיות
בעבר הביטוח היה מתמשך ואינו מצריך חידוש ולכן המבוטחים היו מבוטחים כל עוד הם חיים, וברכיב הנכות התעסוקתית עד גיל 67. כיום לאחר הרפורמה תק' הביטוח היא למשך שנתיים אותה ניתן להאריך למשך כל חיי המבוטח אך מדובר בפעולה אקטיבית שצירך לעשות.
צירוף לביטוח תאונות אישיות
הליך הצירוף לביטוח, כמו בכל ביטוח אחר, מצריך חיתום רפואי ולכן תיאלצו למלא הצהרת בריאות ובה להעיד על כל דבר שיש לכם.
ואם הגעתם עד כאן, כנראה שאתם חושבים שאתם צריכים שיהיה לכם ביטוח תאונות אישיות, אז כל מה שעליכם לעשות זה ליצור עמנו קשר או להשאיר לנו פרטים ואחד מאיתנו יצור עמכם קשר בהקדם.