ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אובדן כושר עבודה כשמו כן הוא, ביטוח שמטרתו היא הגנה מפני אובדן כושר עבודה. אין הדבר אומר שחברת הביטוח יכולה להגן עליכם מפני פגיעה, מחלה או כל אירוע רפואי אחר שיפגע ביכולתכם לעבוד, אך אם חלילה הדבר קורה, חברת הביטוח תשלם לכם קצבה חודשית בגין אובדן כושר העבודה.
הגדרות הביטוח
לפני שאנחנו נסביר על המוצר, למי הוא מתאים, מחירים וכו'. חשוב להבין מה המוצר מכסה ומה ההגדרה לאירוע מזכה על פי תנאי הפוליסה. ספויילר – זה לא מתאים לכל אחד! אז כפי שהסברנו קודם, ביטוח מפני אובדן כושר עבודה הוא כיסוי ביטוחי המעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרה בו איבד המבוטח את כושר עבודתו. ולהגדרת אובדן הכושר ישנן 2 מצבים:
- הגדרת אובדן מוחלט של כושר העבודה – "אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, שבעקבותיה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע בשיעור של 75% לפחות, לעסוק בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיה נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר."
- הגדרת אובדן חלקי של כושר העבודה – "אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, שבעקבותיה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע בשיעור של 25% ועד לשיעור של ,74% לעסוק בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיה נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר."
כעת אנחנו שמים לב שישנה אבחנה בין 2 מקרים האחד בו המבוטח מאבד את כושר עבודתו באופן מוחלט ולפחות בשיעור של 75% ואילו השני אובדן כושר עבודה בשיעור של 25% לפחות ועד ל74%. ההבחנה הזו בין 2 המקרים היא על מנת לקבוע את שיעור הפיצוי החודשי שהמבוטח יקבל ובזה נדון בהמשך.
תקופת הביטוח
תקופת הביטוח היא נושא חשוב, כיוון והמבוטח חייב לדעת מראש מה תהיה תק' הכיסוי הביטוחי שלו ובשונה ממוצרים אחרים המעניקים כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה, בפוליסת ביטוח מסוג זה תק' הביטוח מתחילה מיום הצירוף של המבוטח לביטוח ומתחילת החברה את הגבייה בגין הכיסוי הביטוחי, ובמילים אחרות, יש פוליסה משולמת?! יש כיסוי!
לעניין סיום תק' הביטוח, תק' הביטוח המקסימלית היא 67 אך נתונה גם לבחירתו של המבוטח ולא פחות מגיל 60. כלומר, מועד סיום הכיסוי הביטוחי הוא נתון לבחירתו של הלקוח שיקבע עד מתי הכיסוי יהיה בתוקף אך הבחירה היא בין גיל 60 לבין גיל 67.
תקופת האכשרה
כאמור, בביטוח אכ"ע, ובשונה ממוצרי ביטוח אחרים, המבוטח מתחיל להיות מבוטח מהרגע שהוא צורף לביטוח. ישנם כיסויים ביטוחיים בהם תק' האכשרה יכולה להגיע ל- 60 חודשים אך כאן זה לא המצב. הפוליסה הופקה ומשולמת?! יש כיסוי!
תקופת ההמתנה
על פי תנאי הפוליסה תק' ההמתנה מתנה בהתאם לכיסוי אך בהגדרת הפוליסה היא 90 ימים מיום קרות מקרה הביטוח. שימו לב, כי הדבר דומה במקרה הזה לקרן הפנסיה שגם שם יש המתנה של 90 ימים. אך האם כולם ממתינים 90 ימים עד לתחילת קבלת הפיצוי? לא, תלוי האם נרכשו הרחבות לפוליסה ואת ההרחבות אנחנו סוקרים בהמשך.
רוצים שנדבר? השאירו פרטים כאן
כפל ביטוחי בביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח אכ"ע, כפי שאתם כבר יכולים להבין, הוא ביטוח מסוג שיפוי, והוא אינו מסוג פיצוי (את ההבדל בין סוגי הפוליסות סקרנו לכם ממש כאן) כך שחלילה במקרה בו תהיו באובדן כושר לא תוכלו לקבל פיצוי מ2 מקורות ויהיה קיזוז בניהם! מכאן, שאם אתם מחזיקים ב2 מוצרים המעניקים פיצוי במקרה אובדן כושר עבודה, אזי אנחנו ממליצים לכם לעשות בדיקה לתיק הביטוח שלכם על מנת למנוע מצב של כפל ביטוחי. כפילות בביטוח מסוג זה במפורש מהווה "כפל ביטוחי" להגדרתו. האם זה לא נכון להחזיק כפילות באובדן כושר עבודה? כפי שאנחנו אומרים תמיד, כל מקרה הוא לגופו ולכן צריך לעבוד בדיקה מעמיקה לתיק הביטוח ולהבין הדבר נכון ויש להשאיר/ לרכוש את הכיסוי או אם הדבר מוטעה ויש לבטלו. רוצים להתייעץ עם בעל רישיון מומחה בתחום? מוזמנים להשאיר לנו פרטים
מתי אנחנו נחשבים באובדן כושר עבודה?
עד כה עברנו על ההגדרה הביטוחית אבל מתי אתם בפועל זכאים לפיצוי חודשי? זו באמת שאלה שאנחנו נשאלים עליה הרבה ונעשה בזה קצת סדר. ככל וקרה מקרה בו חלה המבוטח או נפגע באירוע תאונתי אשר בעקבותיו נשללה מהמבוטח היכולת לחזור לעבוד בעיסוק בו עסק ערב קרות מקרה הביטוח, ובשיעור של 25% לפחות. יהיה זכאי המבוטח לקבל פיצוי חודשי לאחר תום תק' ההמתנה כפי שנקבע בתנאי הפוליסה.
הפיצוי שתקבלו ואיך מחשבים אותו
זוכרים שאמרנו לכם בהתחלה שההגדרה הביטוחית משפיעה על אופן חישוב הפיצוי, אז הגענו לחלק הזה שבו אנחנו מבהירים את נושא הפיצוי החודשי ולכן מחלקים את התשובה ל2 המקרים:
- אובדן מוחלט של כושר העבודה – כאן זה נורא פשוט, במקרה בו איבד המבוטח את כושר עבודתו באופן מוחלט ובשיעור העולה על 75% זכאי יהיה המבוטח לקבל פיצוי חודשי בשיעור 75% משכרו המבוטח (שימו לב להבחנה בין שכיר לעצמאי אותה אנחנו סוקרים בהמשך) בקיזוז ההכנסה ממקורות אחרים ובתום תק' ההמתנה. לצורך ההמחשה, אם אדם נפגע מתאונה וכתוצאה מכך איבד את כושר עבודתו בשיעור של 76% הוא עונה על ההגדרה של אובדן כושר עבודה מוחלט ולכן הוא יקבל 100% מהפיצוי החודשי הנקוב בפוליסה. אם שכרו היה לדוגמא 10,000 ש"ח, אזי הפיצוי במקרה אובדן כושר הוא 7500 ש"ח ברוטו
- אובדן חלקי של כושר העבודה – כאן החישוב הופך להיות קצת יותר מורכב, כי שיעור אובדן הכושר הוא שיקבע את סכום הפיצוי. לדוגמא אם אדם איבד את כושר עבודתו בשיעור של 60% הוא אינו עונה על ההגדרה של אובדן מוחלט ולכן הוא באובדן חלקי והפיצוי החודשי שלו יהיה 60% * סכום הפיצוי החודשי הנקוב בפוליסה. ונחזור לדוגמא עליה שוחחנו קודם, אדם ששכרו 10,000 ש"ח, הפיצוי במקרה אובדן כושר מלא הוא 7500, ובגלל שהוא אינו מאכ"ע מוחלט אזי הסכום שיקבל הוא 7500* 60% = 4500 ש"ח מידי חודש.
הפיצוי החודשי לא ישולם מהיום הראשון לאובדן הכושר, אלא לאחר תום תק' ההמתנה בת 90 יום.
רוצים לדבר איתנו? השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם
האם הפיצוי חייב במס?
ביטוח אכ"ע הוא מסוג שיפוי ומטרתו כאמור היא להחליף את שכר העבודה שלנו. מאחר והוא מחליף את שכר העבודה, אזי הוא יהיה חייב במס בדיוק כפי שאנו משלמים מס על שכרנו. קרות מקרה הביטוח, כאשר אנו ממלאים את טפסי התביעה אנחנו גם נמלא טופס 101, ובמילים אחרות, אנחנו נהיה "עובדים" של חברת הביטוח לתק' אובדן הכושר, ונקבל מהם תלוש בדיוק כמו ממקום עבודה רגיל.
הרחבות לביטוח אובדן כושר עבודה
ממש בדומה למטריה הביטוחית, גם בביטוח אובדן כושר העבודה אנחנו נוכל לרכוש הרחבות ואף רצוי שנרכוש אותן. תוכלו להוסיף הרחבות ספציפיות שמטרתן להוסיף רובד הגנה מדוייק יותר ומורחב יותר. כמובן שאנחנו נציין את ההרחבות אותן ניתן לרכוש ובהמשך נרחיב על כל אחת ואחת מהן בכדי שתדעו האם זה מתאים עבורכם. ההרחבות הן:
- ביטול קיזוז מול גורם אחר
- הגדרת עיסוק ספציפי
- פרנצ'יזה
- תוספת במקרה סיעוד
- קיצור תק' ההמתנה
- נכות מתפתחת
- גג חתם
ביטול קיזוז מול גורם אחר
במקרה אובדן כושר עבודה ובשל הסיבה שמדובר בשיפוי, לא נוכל לקבל פיצוי מ2 מקורות בו זמנית ולכן חברת הביטוח תהיה רשאית לקזז לכם מהפיצוי כל תגמול אותו תקבלו מגורם אחר שגם הוא משלם לכם-
- פיצוי מביטוח לאומי בגין תאונת עבודה ו/או מחלת מקצוע
- פיצוי מקרן פנסיה או כל חב' ביטוח אחרת למקרה אובדן כושר עבודה
- פיצוי משירות בתי הסוהר (נכים)
- פיצוי ממשטרת ישראל(נכים)
- פיצוי ממשרד הביטחון נפגעי פעולות איבה
- פיצוי ממשרד הביטחון (נכי צה"ל)
בדיוק את הפער הזה הרחבה זו רוצה להסדיר. בואו ניקח לדוגמא מקרה של אדם המשתכר בשכר של 10,000 ₪ לחודש. אותו אדם עבר תאונת עבודה ונקבעה לו אובדן כושר עבודה מוחלט בשיעור 75%. במקרה הזה, זכאי אותו מבוטח לפיצוי חודשי בשיעור 75% משכרו, כלומר 7500 ₪ ברוטו לחודש. אך מאחר ומדובר בתאונת עבודה, אותו אדם זכאי גם לגמלת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי בסך 3875 ₪ (צירפנו לכן את המחשבון לחישוב גמלת הנכות מביטוח לאומי) ולכן חברת הביטוח תקזז לו מהקצבה החודשית 3875 ₪, ותשלם לו 3625 ₪. בסה"כ יקבל אותו מבוטח מ2 הגופים יחד 7500 ₪.
ועכשיו נבחן את אותו המקרה בדיוק כאשר למבוטח הנ"ל יש הרחבה לביטול קיזוז- הפיצוי שישולם לו מחברת הביטוח הוא 7500 וללא קיזוז ממה שמתקבל מהמל"ל. בנוסף המוסד לביטוח לאומי ישלם לו את גמלת הנכות האמורה בסך 3875 ₪. בסה"כ אותו מבוטח יקבל קצבה חודשית מכלל המקורות בסך 11375 ₪ = 3875 + 7500 .
הגדרת עיסוק ספציפי בביטוח אובדן כושר עבודה
הגדרת עיסוק ספציפי היא חשובה מאוד ולכן מאוד מומלצת לכל מי שיכול להצטרף! בביטוח אכ"ע אין הגדרה לעיסוק ספציפי כיוון והגדרת אובדן הכושר (חלקית ומחולטת) היא "אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, שבעקבותיה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע בשיעור …. לעסוק בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיה נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר". כלומר בביטוח אובדן כושר עבודה קיימת הגדרה נוספת שיש להתייחס אליה והיא "עיסוק סביר אחר". עיסוק סביר באובדן כושר עבודה מוגדר "עיסוק התואם את נסיונו , השכלתו והכשרתו של המבוטח לפני קרות מקרה הביטוח . לצורך הגדרה זו "לפני קרות מקרה הביטוח -" תקופה שלא תעלה על 3 שנים לפני קרות מקרה הביטוח ואם שינה המבוטח את עיסוקו עקב המחלה או התאונה שגרמו למקרה הביטוח – תקופה שלא תעלה על 3 שנים לפני קרות המחלה או התאונה כאמור ." כלומר בבסיס הפוליסה תבחן חברת הביטוח את יכולתו של המבוטח לעבוד בכל עיסוק התואם את נסיונו, השכלתו והכשרתו לפני קרות מקרה הביטוח.
לצורך ההמחשה החשיבות של הרחבה זו, ניקח עו"ד שבעברו עבד בעבודה פקידותית משרדית במשרד להנהלת חשבונות, ובחלוף השנים התמקצע והפך לעו"ד המייצג בבתי המשפט. במקרה בו איבד עורך הדין את כושר עבודתו בשיעור של 45% בשל בעיה רפואית במיתרי הקול ולכן יכולתו לייצג בבתי המשפט נפגעה. מבחינת חברת הביטוח, אותו עורך דין אינו חייב להמשיך לעסוק בעיסוקו כעורך דין אלא יכול לעבוד גם בכל עיסוק סביר אחר, כמו עבודה משרדית כמנהל חשבונות מדופלם ועל כן ייתכן מצב ותישלל ממנו הזכות לפיצוי. ככל ואותו עורך דין רכש את ההרחבת עיסוק ספציפי, הוא יהיה זכאי לקבלת פיצוי מחברת הביטוח ומהסיבה שבהגדרת העיסוק הוא עו"ד ומאחר ואינו יכול לחזור לעיסוקו כעו"ד הוא יהיה זכאי לפיצוי האמור.
פרנצ'יזה
פרנצ'יזה היא מנגנון פיצוי שמעניק למבוטח פיצוי נוסף שמטרתו קיזוז תק' ההמתנה, ובמילים אחרות, פיצוי רטרואקטיבי! בשונה מקרן הפנסיה בה קיימת פרנצ'יזה באופן אוטומטי, בביטוח אובדן כושר עבודה זו הרחבה אותה ניתן להוסיף והמנגנון עובד בצורה הבאה:
במקרה של אובדן כושר לתק' של 6 חודשים (לצורך הדוגמא)
- בחודש הראשון – אין תשלום
- בחודש השני – אין תשלום
- בחודש השלישי – אין תשלום
- בחודש הרביעי – תשלום עבור החודש הרביעי + תשלום עבור החודש השלישי
- בחודש החמישי – תשלום עבור החודש החמישי + תשלום עבור החודש השני
- בחודש השישי – תשלום עבור החודש השישי
בשורה תחתונה, המבוטח יקבל פיצוי עבור 5 מתוך 6 חודשים.
הגדלת סכום הביטוח במקרה סיעודי
זו הרחבה שהיא אינה למקצוע ספציפי אלא אירוע שיכול לקרות לכל אחד מאיתנו . אירוע לפיו המבוטח מאבד את כושר עבודתו באופן מוחלט אך הוא עונה גם על ההגדרה של מצב סיעודי. במקרה מסוג זה תינתן תוספת לפיצוי החודשי, אך חשוב לשים לב כי סך הפיצוי החודשי שישולם לא יעלה על 100% מהשכר המבוטח, וכי לא ניתן לרכוש הרחבה זו בגין כיסוי למקרה ביטוח לפי הגדרת עיסוק ספציפי.
קיצור תקופת ההמתנה
זהו מנגנון שונה מפרנצ'יזה, כיוון ובפרנצ'יזה על המבוטח להמתין 90 ימים כדי להתחיל לקבל אובדן כושר. אך קיצור תק' ההמתנה זו הרחבה המאפשרת הקטנת תק' ההמתנה מ90 יום ל30 יום וכבר לאחר 30 יום יהיה זכאי המבוטח לקבלת תגמולי הביטוח.
נכות מתפתחת
הרחבה זו היא עבור מי שמעוניין לשמור על קצב מסויים של גידול בשכר בתק' אובדן הכושר ובשיעור של 1% או 2% לשנה החל ממועד קרות מקרה הביטוח. ככל והמבוטח בחר ב2% לשנה, החל ממועד האירוע הוא יהיה זכאי להגדלת סכום הביטוח המשולם לו בשיעור של 2% מידי שנה.
גג חתם
זו הרחבה נוספת שנהוג לרכוש אותה כאשר צפויים גידולים בשכר שהם מעבר ל15%, שכן בהגדלת שכר מעבר ל15% נדרש המבוטח למלא הצהרת בריאות מחדש על הפער בשכר. ולכן, קיימת האפשרות לרכישת הרחבה המאפשרת הגדלת גג החתם ל- 20% או 25% כך שבמידה והשכר שלכם צפוי לגדול מעבר לכך לא תצטרכו למלא הצהרת בריאות מחדש.
הגשת תביעה לאובדן כושר עבודה
אם הגעתם עד כאן, כבר הבנתם בדיוק מה ההגדרה של אובדן כושר מוחלט או חלקי, ועכשיו נותר להבין מתי תהיו זכאים לפיצוי. נקח 3 מקרים לדוגמא:
- מהנדס מחשבים אשר נקבע כי איבד את כושר עבודתו באופן זמני בשיעור 100% ולמשך 3 חודשים. מבחינת הגדרת הפוליסה, אותו מהנדס זכאי לקבלת הפיצוי המלא ובשיעור 75% מהשכר המבוטח. אך זוכרים את תק' ההמתנה? אותו מהנדס איבד את כושר עבודתו למשך 3 חודשים שהם 90 יום וזו בדיוק תקופת ההמתנה בפוליסת אובדן כושר עבודה, ולכן הוא אינו זכאי לקבלת תגמולי הביטוח מחברת הביטוח, למעט מקרה אחד בו רכש את ההרחבה לקיצור תק' ההמתנה ל30 יום, ולכן הוא יהיה זכאי לקבל פיצוי בגין חודשיים.
- רופא שיניים שאיבד את כושר עבודתו באופן קבוע בשיעור של 21%. במקרה הנ"ל, הרופא אינו על הגדרת הפוליסה לאובדן כושר עבודה מוחלט או חלקי כי שיעור אובדן הכושר הוא 21% כאשר הגדרת הפוליסה מתייחסת לשיעור מינימלי של 25% לפחות.
- רואה חשבון אשר איבד את כושר עבודתו באופן זמני, בשיעור של 65% ולתק' של 12 חודשים. במקרה הנ"ל יהיה זכאי המבוטח לקבלת 65% מסכום הפיצוי שרכש, אך תק' הפיצוי תלוי בהרחבות אותן רכש. ככל והוא רכש את אחת ההרחבות "קיצור תק' המתנה" או "פרנצ'יזה" הוא יהיה זכאי לקבלת פיצוי ב11 מתוך 12 חודשי אובדן הכושר. במקרה הנ"ל ההבדל בין ההרחבות יתבטא בתזרים של המבוטח כיון ואם רכש הרחבה לקיצור תק' ההמתנה, כבר לאחר 30 יום הוא יקבל את הפיצוי החודשי, אך אם רכש את פרנצ'יזה הוא יהיה זכאי לקבלת פיצוי רק החל מהחודש הרביעי ויקבל את התגמולים לפי האופן שפירטנו מעלה.
התגמול וההבחנה במעמד המבוטח
פוליסות ביטוח מסוג זה מבחינות בין 2 סוגי מבוטחים בבואו לחשב את הפיצוי החודשי למבוטח בקרות מקרה הביטוח. ההבחנה היא לא רק בין אובדן כושר עבודה קבוע או זמני, אובדן כושר עבודה חלקי או מוחלט אלא גם בין מבוטח שכיר או מבוטח עצמאי.
אובדן כושר עבודה לשכירים
כאשר מדובר בשכירים, הדבר נורא פשוט, כיוון וחב' הביטוח מחשבת את הפיצוי על פי הסכום הנקוב בפוליסת הביטוח. מבוטח שרכש כיסוי לאובדן כושר עבודה בסך 7500 ש"ח שהם 75% משכר של 10,000, אזי במקרה של אובדן כושר עבודה הוא יקבל את סכום הפיצוי הנקוב ובהתאם לאובדן הכושר חלקי או מוחלט, כפי שכבר דנו בזה קודם לכן.
אובדן כושר עבודה לעצמאים
כאשר מדובר בעצמאי, הדבר מתנהל קצת שונה, כיוון וחב' הביטוח מתייחס להכנסתו ב12 חודשי העבודה שקדמו לקרות מקרה הביטוח. בהגדרה "סכום הפיצוי החודשי שישולם בקרות מקרה הביטוח של אבדן כושר עבודה מוחלט יהיה שווה למכפלה של שיעור הפיצוי החודשי שנרכש בתכנית בממוצע השכר המבוטח בתכנית , ואולם שיעור הפיצוי החודשי הראשון שישולם על פי תנאי התכנית לא יעלה על 75% מממוצע ההכנסה מעבודה של המבוטח בשנים עשר החודשים שקדמו למועד קרות מקרה הביטוח או בתקופה קצרה יותר אם מדובר בשנת הביטוח הראשונה , כשהוא מוצמד למדד ממועד קרות מקרה הביטוח ועד ליום התשלום". ובמילים אחרות, הפיצוי החודשי לא יכול לעבור 75% מהכנסתו בפועל!
לצורך הבנת החישוב, ניקח רואה חשבון עצמאי שבמהלך 12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח הוא השתכר ב300,000 ש"ח בסה"כ (כלומר הממוצע הוא 25,000 ש"ח לחודש). לאותו רואה חשבון יש פוליסת ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה בסך 11,250 ש"ח המייצגת שכר של 15000 ש"ח. במקרה הנ"ל אם יאבד אותו רו"ח את כושר עבודתו באופן מוחלט הוא יהיה זכאי לפיצוי בסך 11,250 ש"ח בחודש, כמובן בתום תק' ההמתנה.
אם לצורך העניין אותו רואה חשבון רכש פוליסת ביטוח למקרה אובדן כושר בסך 22,500 ש"ח המייצגת שכר של 30000 ש"ח. במקרה הנ"ל אם יאבד אותו רו"ח את כושר עבודתו באופן מוחלט הוא יהיה זכאי לפיצוי בסך 18,750 ש"ח בחודש!
חריגים
כמו בהרבה מוצרי ביטוח אחרים, גם בביטוח מסוג זה יש החרגות שאינן קשורות להצהרת הבריאות:
- נסיון התאבדות או פגיעה עצמית מכוונת.
- התמכרות לאלכוהול, התמכרות לסמים למעט אם השימוש בהם היה לפי הוראות רופא.
- מעשה פלילי בו המבוטח השתתף באופן יזום.
- פגיעה מנשק לא קונבנציונלי (כגון: נשק גרעיני כימי או ביולוגי) או מטילים קונבנציונליים.
- אירוע רב נפגעים שנגרם כתוצאה מביקוע גרעיני, היתוך גרעיני, זיהום רדיואקטיבי, קרינה מייננת, פסולת גרעינית, תקלה במתקן גרעיני, קרינת רנטגן.
- טיסה בכלי טיס אזרחי כל שהוא, בין אם ממונע ובין אם לאו, למעט טיסה כנוסע בכלי טיס אזרחי בעל תעודת כשירות להובלת נוסעים.
- מלחמה עם מדינה ריבונית, מלחמה עם ארגוני טרור, אירועי חבלה. במידה והפעילות נמשכה יותר מ- 48 שעות.
- מקרים של שמירת הריון, כאשר גמלת שמירת הריון שמשלם המוסד לביטוח לאומי גבוהה מהפיצוי לפי הפוליסה.
- פעילות ספורט אתגרי של המבוטח, במסגרת תחביב, אשר כוללת אחד או יותר מהמרכיבים הבאים: מהירות, גובה, סכנה, בהתאם לרשימת הפעילויות הנחשבות לפעילות ספורט אתגרי.
שימו לב כי בפוליסות שנמכרו בעבר, רשימת החריגים גדולה הרבה יותר ולכן יש לבצע בדיקה פרטנית לכיסוי זה.
צירוף לביטוח אובדן כושר עבודה
הליך הצירוף לביטוח אובדן כושר עבודה דומה מאוד להליך צירוף של כל מוצר ביטוחי אחר, כאשר יהיה עליכם למלא הצהרת בריאות והליך חיתום רפואי. כאשר בתום ההליך יקבעו תנאי הצירוף לביטוח ותק' הביטוח תחל באופן מיידי. חשוב לציין שטרם צירוף לביטוח יש לבדוק בצורה מקצועית האם המועמד לביטוח אינו מבוטח עבור אותו שכר בתכנית ביטוח לאכ"ע אחרת ועל מנת למנוע כפל ביטוח ותשלום דמי ביטוח לשווא.
עלויות ביטוח אובדן כושר עבודה
עלות הביטוח משתנה בין מבוטח למבוטח בהרבה פרמטרים ובניהם העיסוק של המבוטח, גילו, מצבו הרפואי, וכו'. על כן לא ניתן לאמוד את העלות ללא בחינה פרטנית של כל מקרה לגופו. לקבלת הצעת מחיר לביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לפנות אלינו בטל' 074-7602227.
למי זה מתאים
ממש כמו שאמרנו בהתחלה, ביטוח אובדן כושר עבודה לא מתאים לכל אחד! יש מבוטחים רבים שהמוצר הנכון עבורם הוא קרן פנסיה. ביטוח זה יהיה נכון רק כאשר לעובד קיימת הכנסה שאינה מכוסה במסגרת קרן הפנסיה או כל תוכנית אחרת המכסה מקרה לאובדן כושר עבודה. האם זה המקרה היחיד בו יהיה נכון לרכוש אובדן כושר עבודה? בוודאות לא! ישנם מקרים רבים ויש לבחון כל מקרה לגופו.