יעוץ משכנתא
מתחילת שנות האלפיים התחיל מקצוע חדש במשק שנוצר בעקבות הצורך בתכנון נכון של העסקה היקרה ביותר בחיים שלנו- המשכנתא. מרבית האנשים ניגשים לבנק, ללא רקע פיננסי או הבנת התהליכים והחישובים לעומקם והדבר עלול לעלות להם הרבה מאוד כסף. מכאן התחיל יעוץ המשכנתאות. יעוץ משכנתאות הוא שירות פרטי שמטרתו לסייע לכם לתכנן את המשכנתא שלכם בצורה כזו המתאימה ליכולות ההחזר שלכם, למשך הזמן, להיקף העסקה ולסוג העסקה. כמובן שגם נושא הריביות חשוב, אך לא רק עבור המלחמה על הריבית נמצא יועץ המשכנתא בתמונה, אלא עבור תכנון נכון אשר הוא לכשעצמו יחסוך לכל אלפי שקלים!
יועץ משכנתא הוא בעל ידע וניסיון בתחום המימון בכלל ובמשכנתאות בפרט, והוא, לאחר שיחת היכרות והעמקת הידע לגביכם, יוכל לתכנן עבורכם את המשכנתא בצורה המתאימה ביותר עבורכם. יועץ המשכנתאות ידאג לכלל האינטרסים שלך מול הבנקים ואף יעמוד לצידכם עד הכניסה לדירה וכל זאת בכדי שאתם תוכלו לישון בשקט.
מיהו יועץ משכנתאות?
יועץ משכנתא הוא אדם אשר עבר הכשרה מקצועית בתחום המשכנתאות, אך חשוב לדעת כי למקצוע זה אין עדיין הסדרה והכרה חוקית ורגולטורית. כלומר, ייתכן מצב ואתם תגיעו ליועץ משכנתאות שלא עבר הכשרה כלל וכלל והוא קורא לעצמו בשם הזה, או לחלופין תגיעו ליועץ שעבר הכשרה, אך אין לו כלל ניסיון, הוא לא עשה שום תק' התמחות והוא אינו תחת פיקוח של אף גוף ממשלתי המחייב אותו לעמידה בסטנדרט מסוים וברף מקצועיות מסוים. הדבר מאוד שונה מעולם הביטוח בו יש הסדרה ברורה, ורק מי שעבר את 6 הבחינות של משרד האוצר ורשות שוק ההון יכול להיות סוכן ביטוח.
מה תפקידו של יועץ המשכנתאות?
נטילת משכנתא מהבנק היא הליך מורכב המצריך הבנה בהרבה תהליכים שונים כגון מיסוי, רישום זכויות, מימון, בנקאות, חוקים ומשפט. ייתכן וחלקכם מכירים חלק מהשלבים אך רוב האנשים לא מכירים ולא בקיאים וכאן נכנס יועץ המשכנתאות לתמונה. בניגוד לדעת הרוב, יועץ המשכנתא לא רק משיג ריביות טובות ונמוכות מהבנק אלא הרבה מעבר וננסה לפרט לכם עד כמה שניתן-
- ניתוח התאמה- התפקיד של יועץ המשכנתאות הוא לוודא קודם כל שהעסקה מתאימה לכם מבחינה כלכלית ומימונית. ייתכן ומצאתם את עסקת חייכם אך מבחינה מימונית אם לא תעמדו בדרישות הרגולטוריות להון עצמי וכושר החזר, לא תוכלו לקבל מימון. את השלב הזה תמיד מומלץ לבצע טרם מציאת הנכס וחתימה על הסכם בכדי למנוע מצב של ביטול הסכם שיכול להוביל לקנסות.
- בניית תמהיל- לאחר שיחת האפיון ולאחר שנמצא כי אתם עומדים בדרישות הסף הרגולטוריות, מתחיל השלב של בניית התמהיל בצורה כזו המתאימה לכושר ההחזר שלכם, וליכולתכם להיפרע מההלוואה. בניית תמהיל נכונה היא המפתח המרכזי לחיסכון עצום במשכנתא. כדי שתבינו, מלחמה על 0.5% למעלה או 0.5% למטה בריביות היא לא מהותית כמו תמהיל נכון!
- משא ומתן- לאחר בניית תמהיל המשכנתא אנו מגישים את הבקשה למספר בנקים ומנהלים איתם משא ומתן על התנאים שלכם. חשוב שתדעו, לא לכולם יש את אותם ריביות, ולמה? כי הריביות תואמות אתכם, את מצבכם הכלכלי, את יכולתכם להיפרע מההלוואה ואת דירוג האשראי שלכם.
- ביטחונות- החלק הבירוקרטי של ההליך בו תצטרכו להביא ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא, אישור רישום זכויות, ועוד חלקים רבים אחרים. לאחר שתשיגו את כל המסמכים הנדרשים, הבנק יוכל להעמיד עבורכם את ההלוואה.
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
זו שאלה שאנחנו נשאלים הרבה מאוד פעמים והתשובה שלנו היא "תלוי". אם סך המשכנתא שלכם הוא מאוד מאוד נמוך, תקופת ההלוואה היא לתקופה מאוד קצרה ויש לכם את היכול להתמקח עם הבנק על התנאים, ללמוד את נושא המימון, ולהתמודד מול ההליך לבדכם, אז לכו על זה, חסכתם לעצמכם את שכר הטרחה ליועץ המשכנתא.
אך אם לא, אתם צריכים יועץ משכנתא, ואל תנסו לחסוך כמה אלפים בודדים על שכר טרחה של יועץ משכנתא, כי יועץ טוב יחסוך לכם כמה מאות אלפי שקלים בטעויות שאתם יכולים לעשות לאורך הדרך. תזכרו שזו עסקת הרכישה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם, כשלרוב סכום ההלוואה הוא משמעותי ולכן כל טעות בתכנון המשכנתא עלולה לעלות לכם לא מעט כסף.
לפני נטילת משכנתא? אל תעשו טעויות שיעלו לכם מאות אלפי שקלים
איך לבחור יועץ משכנתא?
אם הגעתם עד כאן כנראה שאתם מבינים שיעוץ משכנתא זה משהו שאתם צריכים, עכשיו מה שנשאר לכם לעשות הוא לבחור מי יתכנן לכם את המשכנתא ולכן ריכזנו לכם כמה דרכים מרכזיות לבחירתם יועץ המשכנתא-
- קבלו המלצות מקרובים- אם קיבלתם המלצה מקרוב על מישהו שכבר התנסה אצלו, אז מעולה, זו דרך מעולה להבין האם הוא מספיק מקצועי לעשות עבורכם את התכנון.
- הידע המקצועי- מרבית יועצי המשכנתאות הינם ללא הכשרה מקצועית אקדמאית ו/או מפוקחים תחת רגולציה, ולכן נורא קשה לדעת מי באמת מקצועי, ולכן המלצתנו היא להעזר בכזה שעבר הכשרות כאלו ואחרות בתחום המימון, הפיננסים והבנקאות כדוגמא רואה חשבון, תואר בכלכלה, תואר במימון, סוכן ביטוח פנסיוני, יועץ מס וכו'. כל אלו עברו הכשרות ובחינות רבות בתחום המימון ומבינים היטב את התחום הפיננסי.
- ניסיון קודם- יועץ מקצועי שעשה מספיק תיקים ידע להעביר את התיק שלכם לבנק בצורה קלה, מהירה, נכונה וישיג עבורכם תנאים טובים.
- תחושת הבטן- לא פחות חשוב, אתם יכולים לקבל 200 המלצות על יועץ מקצועי והוא באמת כזה, אבל אם לא היה לכם חיבור טוב איתו ותחושת הבטן שלכם לא טובה, פשוט אל תכנסו איתו לעסקה.
יועץ משכנתאות פרטי או מהבנק
אחד הנושאים החשובים, הרי הבנק מציע את שירות יועציו ללא עלות, אז למה לשלם על שירות של יועץ פרטי? כי היועץ בבנק הוא עובד של הבנק ולכן הוא רואה את טובתו, והדבר לא עולה בקנה אחד עם טובתכם.
- יועץ משכנתאות פרטי מחויב לכם כי אתם הלקוחות שלו, לא הבנק
- הוא יהיה זמין לכם הרבה יותר מהפקיד בבנק, ומניסיון שלנו, יהיו לכם הרבה מאוד שאלות לאורך הדרך ואתם צריכים שיהיה מישהו שמכיר אתכם, יקשיב לכם ויתן לכם מענה.
- יועץ משכנתאות פרטי בונה עבורכם את התמהיל הנכון ביותר עבורכם ויעשה עבורכם מכרז ריביות בין הבנקים השונים. יועץ משכנתאות של הבנק- לא, הוא יציע לכם את התנאים שמקום העבודה שלו מציע והוא אינו יכול לתת לכם את האלטרנטיבות הקיימות בבנקים אחרים.
כמה עולה יעוץ משכנתאות?
כמו אצל הרבה מנותני השירותים, אין מחיר אחיד והוא יכול להשתנות בין יועץ ליועץ. חשוב להבין שגם סוג המשכנתא משפיע על המחיר של יעוץ המשכנתא, לדוגמא יעוץ משכנתא לרכישת דירה מיד שנייה לא עולה כמו יעוץ משכנתא למסורבים בבנקים. ביעוץ משכנתא רגיל וללא מורכבות מיוחדת בתיק העלות של התיק יכולה לנוע בטווח של ה4500 ₪ + מע"מ ל10000 ₪ + מע"מ. העלות כאמור יכולה להיות שונה לגמרי כאשר מדובר בתיקים של מסורבי בנקים, פושטי רגל, אי עמידה בכושר החזר, הכנסות נמוכות, מספר לווים, משכנתאות בתוך המשפחה, ועוד סוגים רבים.
איך עובד יעוץ משכנתאות?
השלבים ביעוץ משכנתא הם:
- פגישת היכרות והתאמה- בפגישה זו אנו מקבלים מכם את כל המידע והנתונים על העסקה שאתם רוצים להיכנס אליה, בוחנים את יכולות ההחזר שלכם וההתאמה של העסקה ליכולתכם.
- תכנון ובניית תיק- בשלב זה אנו אוספים את כל המסמכים הרלוונטים לאישור המשכנתא ומכינים עבורכם את הבקשה לבנקים השונים.שלב זה הוא חשוב מאוד שיקרה במהירות, כי אם הוא נמרח על פני תקופה, ייתכן ותאלצו להוציא את המידע שוב ושוב. כדי להקל עליכם, ריכזנו לכם את רשימת המסמכים שאנו צריכים, שימו לב כי מדובר במסמכים סטנדרטיים ואם מדובר בתיק עם מורכבות אזי הרשימה משתנה בהתאם- תדפיסי חשבונות עו"ש, ריכוז יתרות עו"ש, פירוט הלוואות, תלושי שכר לשכירים/ אישורי קצבאות למקבלי קצבה/ הסכם גירושין למקבלי מזונות/ שומת מס שנה אחרונה+ אישור רוח על שנתיים אחרונות עבור העצמאיים, אישור חזרה מחל"ד ככל ורלוונטי, תעודת נישאוין, תעודת עלייה, אישור צבאי, חוזה קנייה אם כבר רכשתם.
- אישור עקרוני- לאחר הגשת הבקשה לבנק נקבל אישור עקרוני מהבנק על העסקה. האישור הזה אינו מחייב את הבנק אלא אישור כי אתם עומדים בכושר ההחזר, בגובה ההלוואה והנכס תקין משפטית.
- תכנון פיננסי- בשלב הזה אנו מתכננים את העתיד הפיננסי שלכם ע"י בניית תמהיל משכנתא נכון העונה על הצרכים שלכם.
- משא ומתן- כשמגיעים לשלב הזה אנחנו כבר רואים את הסוף, כי מה שנשאר לנו זה רק להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם.
- בטחונות- זוכרים שאתם צריכים לטפל בבירוקרטיה? אז בשלב הזה תצטרכו להביא ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח מבנה למשכנתא, רישום במנהל, דיווח העסקה לרשות המיסים ועוד.
- חתימות!!! זהו, חותמים על המשכנתא, מעבירים כספים והבית שלכם, מזל טוב!
לקינוח,
משכנתא היא דבר מורכב אבל זה הליך משמח כי אתם קונים נכס חדש. כפי שכבר אמרנו המשכנתא היא העסקה הגדולה בחייכם ולכן חשוב שתעשו אותה בצורה נכונה ומתוכננת בקפידה, לכן אנו ממליצים לכם לקחת יועץ משכנתאות שיעזור לכם בהליך, ויוביל אתכם אל הנכס המיוחל צעד אחר צעד. אנו נשמח להעניק לכם שירות ולעמוד לרשותכם בעסקה הכל כך משמחת הזו. לפרטים ולקביעת פגישת יעוץ ללא עלות השאירו פרטים