יחס התחלופה – מהו?

Getting your Trinity Audio player ready...

אחד הנושאים החשובים ביותר שמעלה את אותה שאלה כמעט בכל פגישה שלי עם לקוחות הוא קרן הפנסיה. השאלה שכל לקוח שואל היא "כמה קצבה אני יקבל כשאני יגיע לפרישה"? השאלה הזו חשובה מאוד אבל מגיעה ממקום של חוסר ודאות וחשש מהעתיד.

ההכנסה של משק הבית

כאנשים עובדים, בין אם כעצמאיים ובין אם כשכירים, אנחנו מכניסים כסף למשק הבית. ההכנסה הזו מאפשרת לנו לחיות ברמת חיים מסוימת בהתאם לצרכים ולרצונות שלנו. ההוצאות הללו משלמות את המשכנתא שלנו, את החסכונות לילדים, את ההשקעות שלנו ואף את ההוצאות השוטפות. אבל לא פעם עולה השאלה כמה כסף אנחנו נקבל בגיל הפרישה? ואיך מחשבים את הקצבה בגיל הפרישה.

ההכנסה בגיל הפרישה

כל חיינו עבדתם, הפקדתם לפנסיה, חסכתם, ניהלתם את מסלולי ההשקעה כראוי, נלחמתם על דמי הניהול, ואפילו לא פדיתם כספי פיצויים. והגיע השלב לדאוג לפנסיה שלכם, אבל כמה באמת אתם הולכים לקבל אחרי שתפרשו? ובכן, זה לא נושא כל כך פשוט והתשובה מאוד תלויה במוצר החסכון, בגיל הפרישה, במסלול הקצבה ובפרטים נוספים. אבל בגדול, בקרן הפנסיה המקדם הנהוג נכון לרגע זה הוא סביב 200. המשמעות היא שבגיל הפרישה הקצבה תהיה החסכון הצבור / 200. אם נניח צברתם 1,000,000 ₪ אז הקצבה בפרישה תהיה כ5000 ₪.

יחס התחלופה

כאן בדיוק נכנס יחס התחלופה לתמונה. יחס התחלופה מבטא את היחס שבין ההכנסה בשנות העבודה לבין ההכנסה המתקבלת כקצבה בשנות הפרישה. ככל שיחס התחלופה קטן מ1 כך תהיה לנו פגיעה בהכנסה במשק הבית וככל ויחס התחלופה יהיה גדול מ1 אזי תהיה לנו עליה בהכנסות משק הבית בפרישה. אם יחס התחלופה שווה ל1 אז ההכנסה שלנו בפרישה תהיה זהה להכנסה בשנות העבודה.

לסיכום, כדי שיחס התחלופה שלנו יהיה כמה שיותר גבוה, עלינו לבצע הרבה מאוד פעולות הכרחיות בשנות העבודה ולהקפיד לבחון את מיצוי ההשקעה בקופה לאורך שנות העבודה. לבחינת התיק הפנסיוני שלכם, מוזמנים ליצור איתנו קשר ונשמח לתת לכם שירות.