המשמעות של כפל ביטוחי – כל מה שחשוב שתדעו

Getting your Trinity Audio player ready...

כפל ביטוחי הוא ביטוי מפוצץ שרבים משתמשים בו ביומיום. בפועל, על פי החוק הוא מתעסק במצבים מאוד ספציפיים בהם קיים למבוטח ביטוחים זהים אותם אינו יכול למצות. מאמר זה נעשה במטרה להסביר אחת ולתמיד מהו הכפל הביטוחי, מהם סוגי הביטוחים בהם קיים כפל ביטוחי ומה ההטבות שיצאו לכם מלהחזיק בכפל ביטוחי.

מהו כפל ביטוחי?

כפל ביטוחים מתרחש כאשר למבוטח קיימות שתי פוליסות ביטוח או יותר, שמכסות את אותו הסיכון או חלקים חופפים ממנו. למרות שלכאורה נראה שמדובר בהגנה כפולה – בפועל, ברוב המקרים לא ניתן לקבל כפל פיצוי, כך שהמבוטח משלם פעמיים על כיסוי אחד. החוק במקרה זה, אוסר מכירת ביטוח בכפל. ולכן, כאשר אתם רוכשים ביטוח כלשהו, יש לבדוק את הכיסויים הביטוחיים הקיימים בכדי למנוע כפילות.

מהם הסיכונים והחסרונות של כפילות בביטוחים?

הוצאה מיותרת

תשלום כפול עבור אותו כיסוי הוא ללא ספק הוצאה כלכלית מיותרת שכדאי להימנע ממנה. אם אין צורך אמיתי בביטוח כפול, אזי מדובר בהוצאה שחשוב להימנע ממנה.

בלבול בקרב המבוטח

קושי להבין מה כל פוליסה מכסה. לעיתים, כאשר רוכשים כפל ביטוחי נוצר מצב של חוסר סדר המקשה מאוד להבין מה הייתה מטרת הכפל וקשה מאוד לוודא שאין חפיפה אמיתית. לדוגמא: מצב בו מבוטח רכש 2-3 ביטוחי חיים מחברות שונות. ייתכן כי במועד הרכישה של הביטוח התכוון שביטוח אחד יהיה עבור ילדיו אם חלילה ילך לעולמו. ואילו יתר הביטוחים עבור כיסוי הלוואות והתחייבויות. לעיתים בכלל מדובר בביטוחי חיים המיועדים לאנשים שונים כמו לילדים מנישואין ראשונים ולמשפחה מנישואין שניים.

עיכוב בקבלת פיצוי

כאשר קיימות שתי פוליסות, החברות עשויות להטיל את האחריות אחת על השנייה. כאשר מדובר בכפל ביטוחי, המבטחת דורשת אישורי תשלום ממבטחות נגדיות ואלו מקזזות את ההוצאה ביניהן.

אי-כדאיות כלכלית

שילוב כיסויים כפולים לרוב לא מזכה בכפל פיצוי. נהפוך הוא, הדבר רק יקשה עליכם בקבלת הפיצוי הקבוע. הדבר יביא למצב בו תדרוש המבטחת אישורי תשלום מחברות אחרות לצורך קיזוז על אף התשלום הכפול של המבוטח.

כיסוי עודף

אם למבוטח קיים כיסוי ביטוחי זהה בשתי פוליסות שונות, ולעיתים אף יותר, ייתכן מצב בו המבוטח נמצא בכיסוי עודף יתר על המידה, ובמועד התביעה חלילה לא יוכל לקבל את מלוא הפיצוי.

דוגמה: ניקח אדם המכניס כ10,000 ₪ ברוטו מידי חודש. אותו אדם עמית בקרן פנסיה ע"י המעסיק המפריש לו מידי חודש בחודשו. במקביל הוא משלם באופן פרטי על ביטוח אובדן כושר עבודה באופן עצמאי ע"ס 10,000 ₪. במקרה בו יאבד אותו אדם את כושר עבודתו, אותו אדם לא יוכל להגיש תביעה גם לקרן הפנסיה וגם לאובדן כושר העבודה.

מהם היתרונות של הכפל הביטוחי?

נכון, להחזיק בכפל ביטוחי הוא גרוע, אך עומד מאחוריו מעשה הגיוני וישנן כמה סיבות לכזה-

מזעור נזקים

שמטרתו היא למזער את הנזק הכלכלי שיכול להיגרם כתוצאה מאירוע ביטוחי ובמקביל למזער את התלות בגורם משלם יחיד. מצב של כפל ביטוחי כזה חייב להיות מאופיין נכון על אחת כמה וכמה כאשר מדובר באנשים הנמצאים בסיכון גבוה.

הקטנת התלות

רכישת כפל ביטוחי כהגדרתו, יכולה להיעשות לא רק במטרה למזער את הנזקים שבמקרה ביטוחי, אלא יכולה גם להקטין את התלות שלנו במבטח אחד. נניח שאדם מבוטח ב2 חברות ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה. אם הכיסוי הביטוחי הוא מעבר להכנסתו, אזי הוא לא יוכל למצות את הפיצוי עד תום. אך אם הרכישה נעשתה בצורה מושכלת, והכיסוי הביטוחי מותאם לצרכים, אזי במקרה ביטוח לא נהיה תלויים בגוף אחד שיאשר את התביעה וישלם אותה.

לדוגמא:
ניקח אדם שכיר ששכרו 60,000 ₪ והוא עובד כמנופאי בנמל. שכרו המבוטח של אותו אדם הוא עבור רכיבי היסוד ולרוב קיים פער גדול מאוד בין השכר המבוטח בקרן הפנסיה לבין השכר המשולם בתלוש השכר. לאותו אדם יהיה נכון לרכוש גם כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה, על הפער שבין השכר המבוטח בקרן הפנסיה לבין השכר המשולם בתלוש. לעיתים נכון יהיה אף לפצל את הכיסוי בין כמה חברות. במצב מסוג זה, נראה בהר הביטוח תוצאה של כפל ביטוחי אך בדיקה מעמיקה תעלה כי הפיצוי במקרה אכ"ע יהיה בהתאם לנדרש ולא מעבר. הדבר נכון ודומה מאוד גם אצל ציבור העצמאיים או בעלי עסק.

סוגי כפילות

כפל ביטוחי, מוגדר כקיומו של ביטוח דומה או זהה עבור אותו מבוטח כאשר במקרה ביטוחי לא יוכל המבוטח לקבל את הפיצוי כולו ו/או חלקו. מכאן שאנחנו מבינים שישנם מצבים אשר נראים ככפל ביטוחי אך בפועל לא מדובר בכפל ביטוחי.

פוליסות ביטוח מסוג שיפוי

כאשר מדובר בפוליסות שכאלו, כאשר נראה כפילות בכיסויים, אזי ניתן לומר שמדובר בכפל ביטוחי. אך האם הדבר נכון תמיד? לא! ישנם מצבים בהם הכפילות הינה במתכוון, כפי שהדגמנו קודם לכן במקרה אובדן כושר עבודה. ישנם מצבים שהכפילות אינה במתכוון אך עדיין אינה מהווה כפל ביטוחי כמו לדוגמא כפל ביטוחי הבריאות. לכן, כל מקרה חייב להיבדק לגופו!

פוליסות מסוג פיצוי

כאשר מדובר בפוליסות מסוג זה, גם אם נראה כמה וכמה רכיבים זהים, והר הביטוח יתריע על כפילות ביטוחית, עדיין לא יהיה מדובר בכפל ביטוחי. ייתכן שהרכישה נעשתה במתכוון, לדוגמא אדם שמעוניין לרכוש כמה ביטוחי חיים! ובכל מקרה, במקרה ביטוחי, כלל חברות הביטוח יאלצו לשלם את הפיצוי האמור מבלי לקזז או לדחות בטענת קיום של כיסוי זהה.

הכפל הנפוץ ביותר בישראל

על פי משרד האוצר:

• כ־40% מהמבוטחים משלמים פעמיים ואפילו שלוש עבור אותו הכיסוי!
• הכפלים השכיחים ביותר: ביטוח חיים, תאונות אישיות, ניתוחים, ביטוחים סיעודיים ומחלות קשות.
• הכיסוי הכפול הנפוץ ביותר הוא כיסוי לניתוחים בביטוח הבריאות. כאשר הכפילות היא של שב"ן אל מול הביטוח הפרטי.

למה זה קורה?

הכפל הביטוחי יכול לקרות כאמור מהרבה סיבות, אבל עיקר הסיבות הן:

• חוסר ידע ומודעות – מבוטחים רבים אינם יודעים אילו פוליסות קיימות להם.
• הצטרפות דרך עבודה / קבוצה – פוליסות קבוצתיות שנוספו מבלי לבחון את הדברים. ייתכן שאף נבחנו והוחלט להותיר את הכפל. כמו לדוגמא כפל בביטוחי בריאות שמאוד נפוץ.
• מחשבה שגויה – אמונה כי כפל ביטוח מזכה בכפל פיצוי.
• כפל במתכוון – שכפי שהוסבר קודם לכן יכול להיעשות בכוונת תחילה.

איך מזהים כפל ביטוח?

את בחינת הכפל הביטוחי ניתן לעשות בכמה דרכים. רצוי לשלב בניהן בכדי לקבל את התוצאה המקסימלית והנכונה ביותר עבורכם.

1. בדיקת "הר הביטוח" של משרד האוצר – אתר ממשלתי המציג את כל הביטוחים הקיימים לפי ת"ז.
2. בדיקה בחברות הביטוח- בדיקה ישירות באזור האישי בחברות הביטוח והשוואת הכיסויים.
3. פנייה לסוכן ביטוח מקצועי – שידע לפענח את פרטי הפוליסות ולזהות כפילויות. יאפיין את הצרכים שלכם נכון, יכין לכם דוח ברור וקריא של התיק הביטוחי שלכם ויבצע עבורכם את ההתאמות הנדרשות בתיק.

לסיכום,

כפל ביטוחים הוא תופעה רחבה ומשמעותית המשפיעה על מאות אלפי מבוטחים בישראל. במקרים רבים מדובר בתשלום מיותר, שמחייב בדיקה יסודית של כלל הפוליסות. בלא מעט פעמים הוא כפל ביטוחי נדרש והכרחי/ רצוי. בעזרת כלים מתקדמים כמו "הר הביטוח" או פנייה לסוכן ביטוח מוסמך, ניתן לעשות סדר בתיק הביטוחי, לחסוך כסף ולהתאים כיסוי אמיתי ומדויק לצרכים האישיים.

רוצים שנבדוק עבורכם את הכיסויים הביטוחיים ונאתר כפילויות מיותרות? השאירו פרטים לפגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות! ונבנה לכם תיק ביטוח חכם, מקיף, יעיל ומותאם אישית בדיוק לצרכים שלכם.

שאלות ותשובות על כפל ביטוחי