|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
בעולם החיסכון הפיננסי קיימות מגוון אפשרויות לחיסכון וכל אחת מעניקה פתרון שונה. שתיים מהאפשרויות הבולטות והפופולריות ביותר הן קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון. שתיהן מציעות יתרונות ייחודיים, אך כל אחת מתאימה לצרכים ולמטרות שונות. המאמר הזה הוא במטרה לסקור לכם את ההבדלים המרכזיים, נבין את היתרונות והחסרונות של כל אפיק חיסכון, ונסייע לכם לבחור נכון את מכשיר החסכון הנכון ביותר עבורכם בהתאם לפרופיל הפיננסי שלכם.
מהי קופת גמל להשקעה?
קופ"ג להשקעה היא מכשיר חיסכון פיננסי המנוהל על ידי בתי ההשקעות השונים. למכשיר חסכון זה ניתן להפקיד אליו עד כ-76,000 ₪ בשנה (הסכום מתעדכן מידי שנה לפי מדד, ונכון ל2025 עומד על 81,711 ש"ח). יתרונה המרכזי של קופת הגמל להשקעה הוא האפשרות למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס לאחר גיל 60.
יתרונות עיקריים בקופת הגמל להשקעה
- נזילות מלאה – את החיסכון הצבור בקופת הגמל להשקעה ניתן למשוך בכל שלב.
- מיסוי נמוך – 25% מס רווחי הון בלבד בעת משיכה הונית. יש לשים לב כי המיסוי הוא על הרווחים הריאליים. צירפנו לכם הסבר על ההבדל בין מיסוי ריאלי ומיסוי נומינלי
- פטור ממס בקצבה – מי שיבחר למשוך את הכספים לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, ייהנה מפטור מלא ממס.
- שקיפות ודמי ניהול נוחים – הגוף המנהל חייב לדווח באופן ברור על התשואות, דמי הניהול והרכב ההשקעה.
מהי פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה שמנוהל על ידי חברות ביטוח. הכספים מושקעים במסלולים שונים בהתאם לרמת הסיכון הרצויה ללקוח בדיוק כמו בקופ"ג להשקעה. אך בשונה ממנה, לפוליסת החסכון אין תקרת הפקדה שנתית.
יתרונות עיקריים בפוליסת החסכון
- גמישות השקעה גבוהה – בפוליסת החסכון ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא אירוע מס.
- אין תקרת הפקדה – אפשר להפקיד כל סכום שרוצים, מבלי מגבלת תקרה שנתית.
- התאמה אישית – ניהול השקעות מגוון ומותאם אישית.
- אפשרות הורשה – אפשרות לציין מוטבים באופן פרטי ממש כמו בביטוח חיים.
השוואה בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון
| קריטריון | קופת גמל להשקעה | פוליסת חיסכון |
| נזילות | מלאה בכל עת | מלאה בכל עת |
| מיסוי | 25% מס רווחי הון בעת המשיכה | 25% מס רווחי הון בעת משיכה |
| תקרת הפקדה | כ-81,000 ₪ בשנה (נכון ל2025) | ללא הגבלה |
| אפיקי השקעה | מבחר מסלולי השקעה מגוונים | מבחר מסלולי השקעה מגוונים |
| מעבר בין מסלולים | מותר, ללא אירוע מס | מותר, ללא אירוע מס |
| דמי ניהול | לרוב נמוכים יותר | לרוב גבוהים יותר |
| תכנון פרישה | מתאים מאוד בזכות האפשרות לקצבה פטורה ממס | פחות אידאלי, אך אפשרי |
| ניוד בין חברות | ניתן לנייד בין חברות ללא אירוע מס | נדרש פדיון על מנת לעבור חברה |
| פטור ממס במשיכה | פטור ממס במשיכה כקצבה לאחר גיל 60 | ללא |
| אפשרות לקבלת קצבה | כן, קצבה מוכרת | לא |
לסיכום, הבחירה תלויה במטרת החיסכון שלכם
שני המכשירים מאפשרים חיסכון גמיש ויעיל לטווח הבינוני והארוך. אם המטרה היא פנסיה עתידית עם יתרון מיסוי, קופ"ג להשקעה היא בחירה מצוינת. לעומת זאת, אם אתם מעוניינים להשקיע סכומים גדולים בגמישות גבוהה יותר – פוליסת חיסכון תתאים יותר. בכל מקרה, את ההמלצה הטובה ביותר עבורכם תקבלו מבעל רישיון פנסיוני מקצועי שיבנה יחד איתכם את התמהיל הנכון ביותר לצרכים שלכם במכשיר החסכון הנכון והמדויק עבורכם.
שאלות ותשובות נפוצות בנושא קופת גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון
קופ"ג להשקעה מתאימה במיוחד לאנשים המתכננים לפרוש בעוד כמה שנים ורוצים ליהנות מקצבה פטורה ממס. אך לא רק, היא מיועדת גם עבור אלו המחפשים להשקיע כספם בטווחי השקעה שונים ולא מעוניינים להותיר את הכסף בבנק להישחק.
פוליסת החסכון מתאימה במיוחד לאנשים המתכננים להפקיד סכומים מעבר לתקרת ההפקדה השנתית הקיימת בקופת הגמל להשקעה. כמו כן, היא מתאימה לאלו המעוניינים בהעברה בין דורית יותר מאשר בהגדלת הקצבה החודשית. אך לא רק, ממש בדומה לקופ"ג להשקעה, היא מיועדת גם עבור אלו המחפשים להשקיע כספם בטווחי השקעה שונים ולא מעוניינים להותיר את הכסף בבנק להישחק.
בהחלט כן. רבים עושים שימוש בשני הכלים כדי לפזר סיכונים ולמקסם יתרונות של כל אחד מהמכשירים. היתרון בלהחזיק את 2 המוצרים הוא היכולת מצד אחת לנצל את תקרת ההפקדה בקופ"ג להשקעה ולהנות מדמי ניהול מוזלים, ומצד שני להפקיד חלק מהכספים, שמעבר לתקרת ההפקדה, למוצר מנוהל.
לרוב קופת גמל להשקעה עדיפה לילדים בזכות הפשטות, העלויות המוזלות וההפקדות אשר אינן מגיעות לתקרת ההפקדה.
כן, שני המכשירים מציעים את האפשרות לבצע הפקדה חד פעמית בלבד, הפקדה חודשית בלבד ואפילו לשלב שילוב של השניים. חשוב לשים לב שבקופת הגמל להשקעה, ההפקדה החד פעמית יחד עם ההפקדות החודשיות לא יחצו את תקרת ההפקדה השנתית.