איך לבחור קופת גמל בצורה נכונה?

Getting your Trinity Audio player ready...

קופת גמל היא תכנית חיסכון לטווח ארוך אשר בעזרתה ניתן לצבור סכומי כסף אשר ישמשו אותנו בעתיד. בין אם כסכום הוני ובין אם כסכום קצבתי. לקופת הגמל יכול כל אדם באשר הוא, ללא אבחנה בין עצמאי או שכיר, להפקיד וכך לחסוך לעתידו ולהגדיל את הונו המיוחד לגיל הפרישה. כדי שנגדיל את החסכון שלנו לגיל הפרישה, מדינת ישראל מעודדת אותנו, החוסכים, להפריש לקופת גמל. היא עושה זאת ע"י הענקת הטבות מס בדמות זיכוי וניכוי. חשוב להבין כי בישראל קיימים סוגים שונים של קופות גמל. כל אחת מיועדת למטרה שונה, לכן כאשר אנו בוחרים את הקופה חשוב שנבחר את המוצר בצורה נכונה ומושכלת. במאמר זה נפרוט כמה וכמה נושאים שונים שיש לתת להם התייחסות בעת בחירת קופת הגמל עבורכם.

התאמת המוצר לצורך

ראשית אנו מתחילים בבחירת סוג קופת הגמל הרצויה. בין אם מדובר בקופת גמל "רגילה", קופת גמל להשקעה או אפילו קופת גמל לתיקון 190. לכל אחת מהן יעוד שונה ומטרה שונה. תוכלו לקרוא על כל אחת ואחת מהן בעמוד המוצר המתאר אותן ומפרט עליהן. בחירת המוצר בצורה נכונה היא הדבר הראשון שיש לעשות.

התאמת רמת הסיכון בקופת הגמל למטרת החיסכון

כאשר אנחנו בוחרים קופת גמל כמו בכל מוצר חיסכון אחר, אנחנו צריכים לבחור את מסלול ההשקעה בו אנחנו מעוניינים להשקיע את הכספים שלנו. חשוב להבין שבחירת מסלול השקעה בצורה נכונה הוא המפתח להצלחה בהשקעה. אם תבחרו מסלול מאוד מאוד סולידי באפיק השקעה ארוך טווח, ייתכן ותצאו בתום התקופה עם החיסכון הנומינלי שלכם או עם רווח מזערי. ואם תשקיעו במסלול תנודתי כגון מניות לתק' השקעה קצרת טווח ייתכן ותצאו בתום התקופה עם הפסד גדול שעלול להביא לעוגמת נפש נוראית. אל תתפתו לבחור את מסלול ההשקעה על פי התשואה! כי התשואה אינה משקפת את רמת הסיכון ורמת התנודתיות הגלומה בה. בדקו מהי רמת הסיכון על פי סטיית התקן הגלומה במסלול ההשקעה. חשוב שתבינו כי סטיית תקן היא מדד סטטיסטי המודד את התנודתיות של התשואות על פי המרחק של התשואות החודשיות מהתשואה הממוצעת בתקופה הזו. ככל שסטיית התקן גבוהה יותר המשמעות היא שהתנודתיות במסלול זה היא גבוהה ולהפך.

דמי הניהול ועלויות ניהול השקעות

כל חברה גובה עבור ניהול ההשקעות דמי ניהול. דמי הניהול מוצגים בצורה שנתית אך נגבים באופן שוטף מהצבירה בקופה. בעבר היו קופות בהם היו משולמים גם דמי ניהול מהפקדה, אך כיום כלל הקופות גובות דמי ניהול מהצבירה בלבד. וודאו כי דמי הניהול מהצבירה מתאימים לכם ולסכום החיסכון שלכם. לא פעם עלות זאת ניתנת למיקוח ואפשר להוזיל את העלות.

התשואה של קופות הגמל

אחד הדברים שחשוב לברר הוא התשואה של הקופה שבחרנו ומסלול ההשקעה שבחרנו. את בדיקת התשואה ניתן למצוא במערכת הממשלתית של משרד האוצר הנקראת גמלנט. מאוד חשוב לשים לב שכאשר אנו בודקים את התשואה של הקופה, אנו בוחנים פרקי זמן ארוכים יחסית. אל תתפתו לבחור בקופות גמל שמניבות תשואה גבוהה בפרק זמן קצר. "אל תנסו לרדוף אחרי כוכבים!".

מי החברה המנהלת של קופת הגמל?

כאשר אני מכווין את הלקוחות שלי בבחירת בית ההשקעות אני תמיד ממליץ לבחור חברה מקצועית ומנוסה. הניסיון בלרדוף אחרי הכוכבים באותה התקופה, מעולם לא הניב תוצאות מזהירות. רצוי שהחברה תהיה ותיקה שפועלת שנים רבות כך ניתן לבחון את תוצאותיה על פני שנים. כך גם ניתן למצוא את היציבות בתשואות שלה על פני השנים. ככל והתשואה על פני השנים מאוד מאוד תנודתית, הדבר מסמל על סטיית תקן גבוהה!

שירות לקוחות

לא פחות חשוב זה למצוא חברה ששירות הלקוחות שלה הוא נר לרגליה! יש חברות שמשקיעות הון על גיוס לקוחות! אבל בשירות לקוחות הן לא משקיעות כלל וכלל. ואז במועד שבו תרצו שירות תתקלו בחוסר מענה מטריף! בסופו של יום, אנחנו ישראלים ואנחנו אוהבים שנותנים לנו שירות טוב.

לסיכום,
בבחירת קופת הגמל יש חשיבות רבה לביצוע הבחירה בצורה נכונה המותאמת לצרכים שלנו, למטרות שלנו וליעדים שהצבנו לעצמנו. מוזמנים לפנות אלינו לכל שאלה, ונשמח לסייע לכם בבחירת הקופה בצורה הטובה ביותר עבורכם.