קרן השתלמות היא אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים והטובים ביותר בישראל. היא משלבת בין הטבות מס מצוינות ותשואות מצוינות. קרן ההשתלמות מיועדת הן לשכירים והן לעצמאים ומאפשרת השקעה לטווח בינוני עד ארוך. כדי שנמקסם את פוטנציאל הרווחים בקרן ההשתלמות, עלינו לבצע כמה וכמה פעולות ואחת מהן היא בחירה מושכלת של מסלול ההשקעה. במאמר זה נסביר כיצד לעשות זאת בצורה חכמה ומושכלת.
מהם מסלולי ההשקעה בקרן השתלמות?
בקרן השתלמות קיימים מסלולי השקעה שונים ומגוונים הנבדלים זה מזה. ההבדל בניהם בעיקר ברמת הסיכון ובאופי הנכסים המנוהלים בהם. כל מסלול מתאים לקהלים שונים ולמטרות שונות. לכן חשוב להבין את מאפייני כל מסלול ואת ההתאמה האישית לצרכים שלכם.
המסלולים הנפוצים בקרן ההשתלמות
מסלול מניות- זהו מסלול המתאים למי שמוכן לקחת סיכון גבוה יותר במטרה להשיג תשואה גבוהה בטווח הארוך. מאחר וזהו מסלול המאופיין בתנודתיות גבוהה ולכן יכול גם להביא להפסד גדול. מנגד, בגין אותו סיכון להפסד כספי, אנו "מפוצים" בתשואה ממוצעת גבוהה יותר.
מסלול אג"ח- זהו מסלול שמרני יותר, המתמקד בנכסים סולידיים עם סיכון נמוך. מסלולים אלו מאופיינים בתנודתיות נמוכה ולכן הסיכוי להפסד קטן בצורה משמעותית ביחס למסלול המניות. חשוב להבין שבמסלול זה, עבור אותה יציבות אנחנו "משלמים" בתשואה נמוכה.
מסלול כללי- זהו מסלול המשלב מניות, אג"ח ונכסים נוספים, ומהווה אפשרות מאוזנת לרוב החוסכים. זהו המסלול בו מרבית העמיתים נמצאים ולא כי הם בחרו בו, אלא כי זו ברירת המחדל. חשוב להבין שלמסלול ההשקעה השפעה גדולה יותר על החיסכון מאשר לדמי הניהול.
איך לבחור את מסלול ההשקעה?
הבחירה במסלול השקעה תלויה במספר גורמים מרכזיים וצריך לתת לכל אחד מהם במה במועד קבלת ההחלטה:
1. מטרות החיסכון- אנחנו צריכים לאפיין בצורה ברורה מה מטרת ההשקעה, האם מדובר בתוכנית שמטרתה הגדלת ההון ע"י השקעה או שמא מדובר בחיסכון שמטרתו שמירה על ערך הכסף.
2. תקופת החיסכון- אנחנו צריכים להחליט את תק' החיסכון הרצויה שלנו. אם הכוונה היא למשוך את הכספים בתום שש שנים, עדיף לבחור מסלול עם רמת סיכון נמוכה יחסית ועד בינונית. אם הכספים יישארו בקרן מעבר לתקופה המינימלית ובכוונתכם להמשיך להשקיע לתקופה ארוכה שעולה על עשור אז המסלולים עם הסיכון הגבוהה יותר עשויים להיות יותר רלוונטיים בגלל פוטנציאל התשואה.
3. טולרנטיות לסיכון- זוהי רמת הנכונות שלכם להתמודד עם תנודתיות בחסכון שלכם. זו הסבילות התנודתית!
אם אתם שונאי סיכון אזי מסלולים סולידיים כדוגמת אג"ח יתאימו לכם. ואם אתם מחפשי תשואה ומוכנית להקריב ולהסתכן אזי מסלולי מניות עשויים להיות הבחירה הנכונה.
4. גיל ומצב פיננסי- כמובן שיש לתת גם המון מקום לגילכם. אם אתם צעירים אתם יכולים להרשות לעצמם לקחת יותר סיכונים, שכן יש לכם זמן רב "לפצות" על תנודות בשוק. אך אם אתם קרובים לגיל פרישה אז כדאי להעדיף מסלולים סולידיים שמקטינים את הסיכון והתנודתיות.
יתרון הגמישות בקרן השתלמות
אחד היתרונות הבולטים של קרן השתלמות הוא היכולת לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא קנס או מס. אם מסלול ההשקעה שבחרתם אינו עונה על הציפיות, או שהחלטתם לבצע תכנון מחדש לכספים שלכם, תוכלו לעדכן את הבחירה שלכם ולשנות מסלול השקעה ללא אירוע מס.
לסיכום, תכנון אישי הוא המפתח
בחירת מסלול השקעה בקרן השתלמות היא החלטה משמעותית שיש לה השלכות על החסכון העתידי שלכם. כדי להבטיח התאמה מלאה לצרכים האישיים ולתוכניות העתידיות שלכם, אנחנו ממליצים להתייעץ עם סוכן ביטוח פנסיוני בעל ניסיון, שיוכל לנתח את מצבכם הכלכלי ולהציע פתרונות מותאמים אישית.
מתלבטים? צרו קשר וקבלו ייעוץ מקצועי ממומחה בקרנות השתלמות! ההחלטה הנכונה היום תבטיח לכם עתיד כלכלי טוב יותר.