קרן הפנסיה היא אחד ממכשירי ההשקעה החשובים ביותר שיבטיחו לנו הכנסה שוטפת לאחר הגיענו לפרישה. אחד ההיבטים הקריטיים בהשקעה בקרן הפנסיה הוא הבחירה במסלול ההשקעה הנכון. מאמר זה יסייע לכם להבין כיצד לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם, בהתאם לצרכים האישיים, לגילכם ולמצבכם הכלכלי.
מהו מסלול השקעה בקרן הפנסיה?
קרן הפנסיה, כמו מכשירי ההשקעה הרבים, מאפשרת לנו לבחור בין מסלולי השקעה שונים, המשקפים את אופן פיזור הכספים המנוהלים. כל מסלול מתאים לרמת סיכון אחרת ולתשואות פוטנציאליות שונות. הבחירה במסלול השקעה משפיעה באופן ישיר על הצבירה העתידי של הכספים, מאחר וככל והתשואה שנקבל על החסכונות שלנו תהיה גבוהה יותר, כך החיסכון הצבור שלנו לגיל הפרישה יהיה גבוה יותר ומכאן שהקצבה העתידית גם היא תהיה גבוה יותר.
דוגמאות למסלולי השקעה
מסלול מניות – זהו מסלול בסיכון גבוה, המיועד למי שמעוניין למקסם את התשואה הפוטנציאלית לטווח ארוך. בטווח הקצר השקעה במסלול זה היא מאוד מסוכנת. מאחר ומניות זהו מסלול בו התנודתיות גבוהה מאוד וייתכנו הפסדים בטווח הקצר. ככל ונאריך את תקופת המדידה התשואה השנתית הממוצעת תהיה יותר יציבה.
מסלול תלוי גיל – זהו מסלול מגוון בעל סיכון בינוני, שמשלב בין מניות, אג"ח ונכסים נוספים. מסלול זה משתנה על פי גילו של העמית וככל שהוא מתבגר רמת הסיכון בו הולכת וקטנה. המסלולים תלוי גיל מחולקים לבני 50 ומטה, בני 50 עד 60 ולבני 60 ומעלה.
מסלול אג"ח – זהו מסלול שמיועד למי שמחפש סיכון נמוך יותר, עם תשואה יציבה ובטוחה. החיסרון של מסלול זה הוא שאנחנו משלמים בתמורה ליציבות בתשואה ממוצעת נמוכה יותר.
ועוד מסלולים רבים אחרים.
פרמטרים חשובים לבחירת המסלול
- גיל החוסך ומשך הזמן עד הפרישה
א. עד גיל 50- כיוון שזמן ההשקעה ארוך, ניתן לשקול מסלולים בסיכון גבוה כגון מסלולי המניות. בטווח הארוך, התשואות השנתיות הממוצעות עשויות להיות משמעותית גבוהות יותר.
ב. גיל 50-60- בשלב הזה מומלץ להנמיך את הסיכון אך לא בצורה מוחלטת כדי לייצר איזון ברמת הסיכון והתנודתיות בתיק ולהגן על הכספים מפני תנודות שוק משמעותיות.
ג. גיל 60 ועד הפרישה- כאן כבר צריכה להיות האטה משמעותית של הסיכון ויצירת ביטחון בתיק ע"י מסלולים אג"חים - רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת או בשמה המקצועי "הסבילות התנודתית"
אנשים שונים מגיבים אחרת לשינויים בתשואה. חשוב להכיר את רמת הסיכון שאתם מוכנים לספוג ולהתאים את המסלול בהתאם. אתם צריכים לשאול את עצמכם את השאלה כיצד תגיבו אם תראו ירידות מתמשכות בתיק שלכם שיכולות להגיע לעד עשרות אחוזים. חשוב להבין שבמסלולים המניתים הדבר הוא אפשרי אם מודדים תקופות קצרות. - המצב הכלכלי הנוכחי שלכם
אם יש לכם חסכונות או השקעות נוספות, ייתכן שתוכלו להרשות לעצמכם לבחור במסלול בסיכון גבוה יותר מהסיבה שחסכון נוסף יכול להוות רשת ביטחון עבורכם למקרה שבו חלילה יהיה הפסד גדול בתיק. אם קרן הפנסיה היא המקור העיקרי להבטחת העתיד הכלכלי שלכם, לא בטוח שזה נכון עבורכם לבחור במסלול ברמת הסיכון הגבוהה ביותר. - ביצועי הקרן בעבר
מומלץ לבדוק את התשואות ההיסטוריות של מסלולי ההשקעה בקרן. עם זאת, חשוב לזכור שתשואות העבר אינן ערובה לעתיד, הן אינן משמשות להבטחת התשואה העתידים ואין להסתמך עליהן. אם בשנה מסוימת מסלול ספציפי עשה 8-10% לא בטוח שבשנים שלאחר מכן הוא יעשה זאת שוב.
כיצד לבדוק ולעקוב אחרי המסלול הנבחר?
לאחר שבחרתם מסלול, תוכלו עקוב אחר ביצועיו באמצעות האזור האישי בחברת הביטוח. לחלופין להיכנס לאתר פנסיהנט ולבדוק אם הם מתאימים לציפיות ולצרכים שלכם. שימו לב שמותר לעבור בין מסלולים במהלך השנים ללא קנס והדבר לא יחשב לאירוע מס. לכן כדאי לבצע בחינה מחדש מדי פעם, בעיקר בעת שינויים משמעותיים בחיים.
סיכום והמלצות
בחירת מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה אינה החלטה חד-פעמית, אלא תהליך שמצריך חשיבה ובחינה מעמיקה. אם אינכם בטוחים באיזו דרך לבחור, כדאי לפנות לסוכן ביטוח פנסיוני מקצועי שידע להתאים לכם את המסלול הנכון בהתאם לצרכים, המטרות והמצב האישי שלכם.
זכרו- פנסיה מתוכננת היטב היא המפתח לשקט כלכלי בגיל הפרישה. הבחירה והמעשים שנעשה היום הם שיבטיחו לכם מחר בטוח ונוח יותר.
מעוניינים בייעוץ אישי? צרו קשר עוד היום עם סוכן פנסיוני מומחה שיאפיין איתכם את מסלולי ההשקעה הנכונים עבורכם!