אנחנו לא פעם נתקלים בלקוחות שפשוט הלכו לאיבוד עם כל הנושא של ביטוח חיים. הגיע אליהם הסוכן מהעבודה והמליץ משהו אחד. הסוכן הפרטי שלהם המליץ משהו אחר וברשתות הם קראו משהו אחר לגמרי. המאמר הזה נועד לעשות לכם סדר בכל הקשור לביטוחי חיים, ריסק יורד, ביטוח משכנתא, קצבת שארים בקרן הפנסיה, מגן חודשי והכנסה למשפחה.
ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא ביטוח המעניק פיצוי חד פעמי למוטבים במקרה מותו של המבוטח. נקח לדוגמא משפחה של 5 נפשות- בעל, אישה ו3 ילדים. האישה משתכרת בכ10000 ₪ מידי חודש ואילו הגבר בכ10000 ₪ נוספים. חלילה במקרה פטירה של אחד מבני הזוג ייתכן מצב בו הכנסת משק הבית תיפגע. מדובר בפגיעה משמעותית שיכולה להגיע לעד 50% ירידה ואף יותר. כאן נכנס ביטוח החיים לתמונה ומעניק לאלמנ/ה ,או למי שיוגדר כמוטב בפוליסה, פיצוי חד"פ אשר יאפשר להם להיות מאוזנים כלכלית.
ריסק יורד
ריסק יורד שונה מביטוח החיים בפרמיה, בסכומים ובתקופת הביטוח. הוא למעשה ביטוח חיים בו סכומי הביטוח הולכים וקטנים עם הזמן ואינם נשארים קבועים. המטרה של ריסק יורד היא להתאים את הכיסוי הביטוחי לצורך המשתנה תוך שמירה על פרמיה נמוכה ככל שניתן.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא הוא דוגמא מצויינת לריסק יורד. זהו ביטוח בו סכום הביטוח הולך וקטן על פי קצב תשלומי המשכנתא. לדוגמא אם לקחנו ביטוח חיים למשכנתא לתקופה של 30 שנה וסכום של 2,000,000 ₪, אזי לאחר תק' של עשור ביטוח החיים למשכנתא צפוי לעמוד על 1,670,000 ₪ ולא להישאר כמו הסכום המקורי.
קצבת שארים
קצבת שארים היא אחת מהכיסויים הביטוחיים בקרן הפנסיה. היא מעניקה פיצוי חודשי במקרה פטירת המבוטח. בשונה מריסק, התשלום הוא אינו חד פעמי אלא מתמשך. כמו כן, קרן הפנסיה תשלם את הקצבה לשארים בלבד! השארים מוגדרים כאלמנ/ה וילדים עד גיל 21. הפיצוי החודשי שישולם הוא 60% מהשכר המבוטח של העמית, אשר ישולמו לאלמנה לכל ימי חייה. 40% נוספים ישולמו לילדים עד הגיעם לגיל 21.
מגן חודשי
המגן החודשי מזכיר מאוד את קצבת השארים. בשונה ממנה המגן החודשי אינו ישולם לשארים אלא למוטבים ולמי שנבחר. התשלום החודשי אינו חייב להיות מוצמד לשכר שלנו אלא על פי כל סכום שאנו נבחר ולתקופת פיצוי שאנו בוחרים במועד הפיצוי. היתרון של המגן החודשי ביחס לקצבת השארים הוא שהסכום הוא קבוע וודאי למשך תק' הפיצוי הנקובה. לדוגמא, אם החלטנו לרכוש ביטוח מגן חודשי על סך 10,000 ₪ בחודש למשך 30 שנות פיצוי. כאשר נבחן את הפוליסה לאחר עשור, סכומי הביטוח יהיו זהים ותק' הביטוח גם היא תהיה זהה.
הכנסה למשפחה
הכנסה למשפחה היא מאוד דומה למגן חודשי. אך למעשה היא יותר עם מאפיינים של ריסק יורד. בהכנסה למשפחה אנו מגדירים את סכום הביטוח החודשי שאותו אנו רוצים לבטח. אך בנוסף אנו מגדירים את המועד שעד אליו אנחנו רוצים את התשלומים. לדוגמא, נחזור לאותה משפחה בת 5 נפשות. בני הזוג קבעו כי סכום הביטוח שהם רוצים לבטח הוא 3000 ₪ עבור כל ילד עד הגיעם לגיל 24. נניח והגילאים שלהם הם 9,6,3 אזי במועד הצירוף הם יבטחו 1,944,000 ₪ כל אחד. כשנבחן את הפוליסה בחלוף עשור סכומי הביטוח יהיו 864,000 ₪ לכל אחד.
השוואת העלויות בין ביטוחי החיים
לצורך הדוגמא ניקח גבר שאינו מעשן בגיל 35 , עם שכר של 10000 ₪ ונבחן את העלויות וסכומי הביטוח בגיל 35, 40 ו50.
| ביטוח חיים (1M ₪) | ביטוח חיים למשכנתא (1M ₪ למשך 30 שנים) | קצבת שארים | מגן חודשי (10000 ₪ למשך 30 שנים) | הכנסה למשפחה (10000 ₪ למשך 30 שנים) | |
| בגיל 35 | סכום ביטוח 1M פרמיה 73 ₪ | סכום ביטוח 1M פרמיה 76 ₪ | סכום הביטוח 10K פרמיה 31.05 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 3.6M) פרמיה 173 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 3.6M) פרמיה 166 ₪ |
| בגיל 40 | סכום ביטוח 1M פרמיה 91 ₪ | סכום ביטוח 917K פרמיה 89 ₪ | סכום הביטוח 10K פרמיה 35.76 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 3.6M) פרמיה 216 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 3M) פרמיה 181 ₪ |
| בגיל 50 | סכום ביטוח 1M פרמיה 218 ₪ | סכום ביטוח 675K פרמיה 153 ₪ | סכום הביטוח 10K פרמיה 40.3 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 3.6M) פרמיה 520 ₪ | סכום הביטוח 10K (מצטבר 1.8M) פרמיה 279 ₪ |
סיכום ההבדלים
נסכם את ההבדלים בין סוגי ביטוחי החיים ובהתייחס לסכומי הביטוח, הפרמיה, מי שיקבל את הכסף, והתק'.
| מוצר | ביטוח חיים | ביטוח משכנתא | קצבת שארים | מגן חודשי | הכנסה למשפחה |
| סכום הביטוח | סכום ביטוח קבוע אשר נקבע במועד הצירוף לביטוח | סכום ביטוח אשר הולך ויורד בהתאם להגדרת תנאי ההלוואה בפוליסה | סכום ביטוח בהתאם לשכר המבוטח. חלקו משולם לאלמנ/ה וחלקו משולם לילדים עד הגיעם לגיל 21 | סכום ביטוח חודשי קבוע וידעו מראש בהתאם לנקבע במועד הצירוף לביטוח | סכום ביטוח חודשי קבוע וידעו מראש בהתאם לנקבע במועד הצירוף לביטוח. הסכום המצטבר שישולם הולך וקטן! |
| מי יקבל את הכסף | המוטבים אשר נקבעו בפוליסה | הבנק המלווה | השארים | המוטבים אשר נקבעו בפוליסה | המוטבים אשר נקבעו בפוליסה |
| עלויות | פרמיה חודשית שהולכת ומתייקרת בהתאם לגיל | פרמיה חודשית שבתחילה מתייקרת בהתאם לגיל אך לאחר מכן קטנה בגלל הקיטון בסכומי הביטוח | מתייקרות בהתאם לגיל. ביחס לאלטרנטיבות זה מאוד זול! | פרמיה חודשית שהולכת ומתייקרת בהתאם לגיל | פרמיה חודשית שבתחילה מתייקרת בהתאם לגיל אך לאחר מכן קטנה בגלל הקיטון בסכומי הביטוח |
| תקופת הביטוח והתשלומים | עד גיל 79 | עד סוף המשכנתא ולא מעבר ל85 | עד גיל 66 | עד גיל 79 ותק' מקסימלית של 30 שנות פיצוי | עד גיל 79 ובהתאם למועד שאחרון לתשלום אשר נקבע בפוליסה |
| סכומי הביטוח | קבועים | הולכים וקטנים | קבועים | קבועים (מצטבר קבוע) | קבועים (מצטבר הולך וקטן) |
צריכים ביטוח ריסק ולא יודעים מה נכון עבורכם? צרו עימנו קשר עוד היום לתיאום שיחת התאמה למעטפת הביטוחים הטובה והנכונה ביותר עבורכם.