ההבדל בין אובדן כושר עבודה לקרן פנסיה

כדי שנוכל לבצע התאמה של מעטפת ההגנות בצורה המיטבית ביותר עבורנו, אנחנו צריכים להכיר היטב את המוצרים הקיימים בעולם הביטוח. מאמר זה יעשה לכם סדר בכל הקשור להבדל בין ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי לבין קצבת נכות בקרן הפנסיה. מתי נכון להצטרף לביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ומתי קרן הפנסיה עדיפה.

לפי שנתחיל ונצלול לעומקם של דברים אנו נזכיר כי אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה הוא כחלק ממעטפת הגנות שאנו מקבלים כעמיתים בקרן הפנסיה. מעטפת ההגנות במסגרת קרן הפנסיה מתחלקת ל3 מרכיבים עיקריים-
1. בצעירותי- קרן הפנסיה מעניקה את ההגנה "קצבת נכות"
2. בבגרותי- זוהי קצבת הזקנה המיוחלת לה כולנו מייחלים
3. בלכתי- זו קצבת השארים עליה כתבנו לא פעם במקומות רבים באתר

ההבדלים בהגדרה הביטוחית

חשוב להבין כי ההבדל בין קצבת הנכות בפנסיה לקצבת אכ"ע בביטוח הפרטי נובע בין היתר מההגדרה של הכיסוי ושל האירוע המזכה. אובדן כושר עבודה פרטי הוא כיסוי ביטוחי המעניק למבוטח פיצוי חודשי במקרה בו איבד המבוטח את יכולתו לעבוד. להגדרת אובדן כושר העבודה ישנם 2 מצבים:

1. הגדרת אובדן מוחלט של כושר העבודה "אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, שבעקבותיה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע בשיעור של 75% לפחות, לעסוק בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיה נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר."
2. הגדרת אובדן חלקי של כושר העבודה "אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, שבעקבותיה נשלל כושר העבודה של המבוטח באופן זמני או קבוע בשיעור של 25% ועד לשיעור של 74% , לעסוק בעיסוק שבו עסק עד אותה מחלה או תאונה ושבעקבותיה נבצר ממנו לעסוק בכל עיסוק סביר אחר."

כפי שאתם שמים לב, ישנה אבחנה בין 2 מקרים. האחד הוא מקרה בו המבוטח מאבד את כושר עבודתו באופן מוחלט ולפחות בשיעור של 75%. השני לעומתו הוא אובדן כושר עבודה בשיעור של 25% לפחות ועד ל74%. ההבחנה הזו בין 2 המקרים היא על מנת לקבוע את שיעור הפיצוי החודשי שהמבוטח יקבל.

לעומת זאת, בקרן הפנסיה ההגדרה הינה אחידה ואינה ניתנת לשינוי. "עמית מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע מחמת מצבו הבריאותי, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו וניסיונו במשך תקופה העולה על 90 ימים רצופים"

התאמת הכיסוי ככפפה ליד

כפי שניתן להבין הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה על פניו נראה נחות יותר מהכיסוי הביטוחי בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי. אך האם הדבר בהכרח נכון לכל אחד ואחת מאיתנו? בוודאות שלא. יש כאלו שקרן הפנסיה היא הכיסוי האידיאלי עבורם. מנגד יש כאלו שחייבים שיהיה להם אובדן כושר עבודה פרטי. בדיקת ההתאמה של הכיסוי הביטוחי היא עניין עמוק מעבר למה שהמאמר יכול להכיל. לכן לבדיקת התאמת הכיסויים הביטוחיים עבורכם ועבור יקיריכם יש לנתח את הנתונים לעומקם. אין מקום להיעזר "בכללי אצבע" . מה שנכון לאדם אחד, לא יתאים לאדם אחר!

הרחבות לפוליסת אובדן כושר עבודה

בפוליסת אובדן כושר עבודה יש אפשרויות הרחבה רבות המעניקות רובד הגנה מדוייק יותר עבור המבוטחים.

1. הגדרת עיסוק ספציפי – ההרחבה הנפוצה ביותר לפיה בחינת האכ"ע היא בהתאם לעיסוקו של המבוטח.
2. הגדלת גג חתם  – זו הרחבה טובה עבור אלו ששכרם גדל בקצב מהיר ומעבר ל15%. הגדלת שכר שכזו דורשת מהמבוטח למלא הצהרת בריאות בכל הגדלת שכר מעבר למוגדר.
3. ביטול קיזוז – הרחבה זו תמנע מחברת הביטוח לקזז תשלומים שאתם צפויים לקבל מגורמים נוספים.

ועוד הרחבות נוספות אחרות…

הפתרון האידיאלי עבור עמיתי קרן הפנסיה

מתוך המקום של הפער בין אובדן הכושר הפרטי לקצבת הנכות בקרן הפנסיה נולדה ה"מטריה הביטוחית" המעניקה רובד הגנה מורחב ומדויק יותר המאפשר למבוטחים להצטרף לקרן פנסיה ולהנות מרובד הגנות מצוין! המטריה הביטוחית מציעה שלל הרחבות ובניהן:

1. הגדרה עיסוקית
2. ביטול קיזוז מול גורם ממשלתי
3. ביטול תקופת אכשרה

כל אלו, הופכים את קרן הפנסיה לפתרון אידיאלי עבור העמיתים. חשוב להבין שהמטריה הביטוחית היא אינה ברירת מחדל אלא פוליסת ביטוח פרטית שיש לרכוש בעצמכם.

מועד תחילת הכיסוי

בקרן הפנסיה ובפוליסת אובדן כושר העבודה מועד תחילת הכיסוי הביטוחי הוא מועד ההצטרפות לתכנית. חשוב לשים לב כי בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה בת 60 חודשים. זו תקופה בה אינכם מבוטחים על מחלות שקדמו למועד הצטרפותכם לתוכנית. ובנוסף, במקרה של הגדלת שכר תהייה תקופת אכשרה נוספת בת 60 חודשים על הגידול בשכר.

לעומת זאת, בפוליסת אובדן כושר עבודה , כאשר תצטרפו לתכנית תמלאו הצהרת בריאות ולאחר החיתום הרפואי והפקת הפוליסה תהיו מבוטחים באופן ובהתאם לתנאי החיתום שנקבעו. חשוב להבין שאם נקבעה החרגה אזי היא לא תכוסה בכל מקרה גם בתום 60 חודשים.

ההבדלים בתקופות ההמתנה

גם בפוליסת אובדן הכושר וגם בקרן הפנסיה ישנה תקופת המתנה אך חשוב לשים לב להבדל בניהן. בקרן הפנסיה תק' ההמתנה היא 90 יום עם פרנצ'יזה באופן אוטומטי וללא צורך ברכישת הרחבה מסויימת. פרנצ'יזה היא מנגנון המעניק פיצוי נוסף בחודשים 4 ו5 לאובדן כושר העבודה. כאשר המנגנון עובד בצורה הבאה. בחודש הרביעי מקבלים תשלום עבור אותו חודש ובתוספת תש' עבור החודש השלישי. ובחודש החמישי מקבלים תשלום עבור אותו חודש ובתוספת תש' עבור החודש השני.

בפוליסת אובדן כושר עבודה לעומת זאת ניתן לרכוש הרחבה לביטול תק' המתנה ל30 ימים, כלומר כבר מהיום ה31 תקבלו קצבה. אז מה ההבדל אתם שואלים? שבקרן הפנסיה תצטרכו להיות באובדן כושר במשך 150 יום כדי לקבל פיצוי על כל התק' שמעבר ל30 יום, ואילו בפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית תצטרכו לחכות רק 30 יום ולאחריהם תתחילו לקבל תשלום.

ההבדלים בתקופות האכשרה

תק' האכשרה אינה קיימת בביטוח אכ"ע והכיסוי הביטוחי נכנס לתוקפו כבר מהרגע שהביטוח מופק. לעומת זאת בקרן הפנסיה ישנה תק' אכשרה בת 60 חודשים לכל בעיה רפואית קיימת. כלומר, אם נכנסתם  לביטוח כשכבר קיימת לכם בעיה רפואית כלשהיא, לא תהיו זכאים לקצבת נכות במהלך ה60 חודשים הראשונים ככל ותגיעו למצב של אכ"ע.

עלויות כיסוי אכ"ע בפוליסה פרטית ובקרן פנסיה

עד כאן הסברנו את היתרונות והחסרונות של כל אחד מהכיסויים, וניתן לראות כי באופן כללי הכיסוי בפוליסת אובדן כושר טוב יותר מהכיסוי בקרן הפנסיה. אז השאלה הנשאלת היא למה לא כולם מבוטחים בפוליסת אובדן כושר פרטית? אחת הסיבות העיקריות היא המחיר! אם נשווה את עלויות הכיסוי הביטוחי בפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית במקרים שונים נראה כי עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה זול יותר בצורה משמעותית.

לסיכום,

האם נכון עבורכם להצטרף לביטוח אכ"ע פרטי? יכול להיות שכן ויכול להיות שלא, האם זה נכון עבורכם להצטרף לקרן פנסיה? כנ"ל, יכול להיות שכן ויכול להיות שלא. מה שבטוח הוא שכדי לקבוע מה נכון ומה לא נכון עבורכם צריך לעשות בדיקה מעמיקה של התיק הביטוחי, לראות שהוא מתאים לצורכיכם ורק אז לקבל החלטות נכונות . לתיאום פגישת ניתוח תיק ביטוח מוזמנים להשאיר פרטים ואחד מאיתנו יצור עמכם קשר בהקדם.