חיסכון לכל ילד
תוכנית חיסכון לכל ילד - הרקע
אי שם בינואר 2017 החלה מדינת ישראל באמצעות המוסד לביטוח לאומי את יישום החוק בעניין תכנית חיסכון לכל ילד לפיה יפקיד המוסד לביטוח לאומי כ-51 ₪ לחיסכון עבור כל ילד ובחשבון על שמו וללא צורך בפתיחת חשבון בנק על שמו. כאשר מטרת החיסכון היא לצבור עבורם כספים לגיל בגרותם. כחלק מתוכנית זו הוחלט לאפשר להורים, להגדיל את החסכון כך שסכום החיסכון יוכפל ולילדם יהיה חיסכון גדול יותר. עם השנים, סכום ההפקדה האמור הלך וגדל בהתאם להצמדה ונכון לכתיבת שורות אלו הוא עומד על 57 ₪ מידי חודש.
מלבד ההפקדות האמורות, וכחלק מתוכנית החיסכון לכל ילד, יוענקו לילדים מספר מענקים לאורך חייהם אשר יגדילו את החסכון שלהם, יצברו תשואה גבוה יותר ויעודדו אותם להמשיך את החסכון. ההרגל לפקיד לחסכונות הוא חשוב וזו חלק ממטרת המהלך, ועליכם כהורים, להקפיד על חינוך פיננסי נכון לילדיכם, על מנת שאלו יבינו את כוחו וחשיבותו של החסכון.
מי זכאי להצטרף לתוכנית?
הזכאות לתוכנית חסכון לכל ילד הוא למי שטרם מלאו לו 18 ביום 01/01/2017, כאשר המוסד לביטוח לאומי משלם בגינו קצבת ילדים מידי חודש להוריו. אומנם עבור הילד לא נפתח חשבון בנק על שמו, אך ישנה הפרדה מוחלטת וברורה לכפים המופקדים לחסכון של הילד, והקופה המוקמת על על שמו ומיועדת לו בלבד!
איך זה עובד?
פשוט פשוט פשוט! אתם לא צריכים לעשות יותר מידי מלבד לקבל החלטות. אתם לא פותחים חשבון בנק, לא צריכים לפתוח קופת גמל, אין צורך בהתמחרות על דמי הניהול או עלויות העו"ש. פשוט כלום. כל שעליכם לעשות הוא להחליט איפה ואיך אתם רוצים לחסוך לילדיכם, והאם אתם רוצים להגדיל לו את החסכון על חשבונכם. כדי לקבל החלטה מושכל, אתם צריכים לזכור שמדובר בחסכון לטווח ארוך והמשמעות היא שבשנים הקרובות אתם לא הולכים למשוך מזה כסף. ככל וילדיכם מתקרבים לגיל 18 או 21, אזי לא מדובר בחסכון לטווח ארוך ולכן הבחירות צריכות להיות בהתאם.
לאחר שבחרתם איפה אתם רוצים לחסוך, המוסד לביטוח לאומי יפקיד כל חודש 57 ₪(נכון ל2024) ואם בחרתם להגדיל לילדיכם את החיסכון אז מהקצבת ילדים שלכם יקוזזו עוד 57 ₪ ולחשבון החיסכון יתווספו בסה"כ מידי חודש 114 ₪. אך כאמור, זה לא הכל, כי לחשבון החיסכון יתווספו מענקים לאורך התקופה אותם מפקיד המוסד לביטוח לאומי.
איפה מופקדים הכספים?
עד 6 חודשים לאחר הלידה, עומדת לרשותכם האפשרות לבחור היכן יושקעו הכספים כאשר עומדות לרשותכם 2 אפשרויות. האפשרות הראשונה היא השקעה בקופת גמל בבית השקעות ובה תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה. האפשרות השנייה היא לחסוך בבנק. לכל אחד מאלו יתרונות וחסרונות שונים.
ומה קורה במצב בו לא בחרתם איפה לחסוך את הכסף גם בתוך 6 חודשים? לא נורא, לשם כך נקבעה קביעת ברירת מחדל. באם מדובר על ילד ראשון, אזי המוסד לביטוח לאומי יפקיד את כספי החיסכון לכל ילד לקופת גמל להשקעה בבית השקעות ובמסלול בסיכון מוגבר. באם מדובר על ילד שני והלאה, אזי הבחירה האוטומטית תהיה זו שבחרתם עבור הילד הראשון שלכם. כלומר, מקום החיסכון בבנק או בבית ההשקעות יהיה זהה, בית ההשקעות עצמו יהיה זהה ואף מסלול ההשקעה עצמו יהיה זהה לזה של ילדיכם הראשון.
חיסכון לכל ילד בבנק
בחשבון בנק הכספים יחסכו באחד מ3 מסלולים עיקריים ועל פי הריבית המוצעת.
- ריבית קבועה לא צמודה- במסלול זה נקבעת ריבית שנתית קבועה אשר אינה צמודה לשינוי במדד המחירים לצרכן. היתרון במסלול זה הוא הוודאות. אתם יודעים היטב מה אתם מקבלים על הכסף שלכם, כאשר לשיעור האינפלציה אין משמעות כלל וכלל.
- ריבית קבועה צמודה למדד- במסלול זה נקבעת ריבית שנתית קבועה שצמודה לשינוי במדד המחירים לצרכן. במסלול זה אין וודאות כמו במסלול קבועה לא צמודה, אך היתרון הוא שאם האינפלציה גבוהה, הכסף לא מאבד מערכו.
- ריבית משתנה- בסלול זה הריבית תיקבע כמרווח מריבית הפריים והיא צפויה להשתנות בכל פעם בה יחול שינוי בריבית הפריים.
לכל אחד ממסלולים אלו יש באפשרותכם לבחור –
- חיסכון ללא תחנות יציאה כלל.
- חיסכון עם תחנות יציאה כל 5 שנים. ככל ובחרתם במסלול עם תחנות יציאה תוכלו לשנות את מסלול החיסכון בכל תחנת יציאה.
בהגיעו של ילדיכם לגיל 18, יוכל ילדכם לקבוע מה יהיה עתידו של חסכון זה- פירעון הקופה, חיסכון עם תחנות יציאה כל חודש, חיסכון עם יציאה כל שנה, חיסכון עם תחנות יציאה כל שנתיים ואפילו עם תחנות יציאה כל 3 שנים.
חשוב לדעת כי לחיסכון בבנק יש מגבלה לפיה באם הופקדו הכספים בבנק, לא יהיה ניתן לנייד אותם בשום שלב לבית השקעות לצורך השגת תשואה טובה יותר מהריבית שמציע הבנק.
רוצים לדאוג לעתיד ילדיכם? השאירו פרטים כאן
חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה
בחיסכון הכספים בבית השקעות תאלצו לבחור את בית ההשקעות הרצוי ואת אחד ממסלולי ההשקעה המשווקים על ידו, כאשר בתוכנית חסכון לכל ילד המושקעת באמצעות בית השקעות יש 5 מסלולי השקעה-
- מסלול ברמת סיכון נמוכה- מדובר במסלול המשקיע ברמת סיכון נמוכה אך הוא מניב תשואה נמוכה ביחס לשאר המסלולים.
- מסלול ברמת סיכון בינונית- מדובר במסלול המשקיע ברמת סיכון בינונית אך הוא מניב תשואה גבוה ביחס למסלול הנמוך ותשואה נמוכה ביחס למסלול הגבוה.
- מסלול ברמת סיכון גבוה- מדובר במסלול המשקיע ברמת סיכון גבוהה עם שיעור חשיפה גבוה למניות, אך הוא מניב תשואה גבוהה ביחס לשאר המסלולים.
- מסלול הלכה- זהו מסלול השקעה ליהודים העומד בדרישות היהדות וההלכה
- מסלול שריעה- זהו מסלול השקעה למוסלמים העומד בדרישות האסלאם
רמות הסיכון השונות בבתי ההשקעות מתקבלות ע"י רמת ההשקעה במניות באותו מסלול השקעה. מסלול השקעה ברמת סיכון גבוה הוא מסלול בו שיעור המניות גבוה מאוד ביחס לית. חשוב להבין כי בבחירת המסלולים אין הבטחת תשואה כלשהי וייתכנו מצבים שבשל התנודתיות התשואה במסלול הגבוה תהיה נמוכה משל ה4 האחרים.
היתרון בהשקעה באמצעות בית השקעות על פני השקעה בבנק היא שניתן להעביר את החיסכון לבית השקעות אחר, וכן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב במהלך תקופת החיסכון.
מי מפקיד לתוכנית וכמה מופקד מידי חודש?
ההפקדה לתוכנית חסכון לכל ילד יכולה להיות ע"י המוסד לביטוח לאומי בלבד. לאחר שבחרתם בין השקעות או בנק, בחרתם מסלול חיסכון ורמת סיכון, תצטרכו לבחור האם אתם רוצים להגדיל את החיסכון לילד שלכם או להסתפק במה שמפקיד המוסד לביטוח לאומי. בתחילת התוכנית הפקיד המוסד לביטוח לאומי מידי חודש 51 ₪ ואם החלטת להקטין את קצבת הילדים שלכם בכדי להגדיל את החסכון של הילד שלכם אזי הביטוח לאומי קיזז עוד 51 ₪ מהקצבה והעבירם לחיסכון. כיום סכום ההפקדה עומד על 57 ₪ בשל ההצמדה.
מענקים והטבות
מהרגע שהתחלתם לחסוך לילדיכם תהיו זכאים לקבלת מענקים נוספים לחיסכון אך המענקים האמורים ישולמו בפעימות לאורך תקופת החיסכון.
- המענק הראשון משולם בהגיעו ילדכם לגיל 3 כאשר אז יפקיד המוסד לביטוח לאומי מענק חד פעמי בסך 284 ₪.
- המענק השני משולם בהגיע בנכם לגיל 13 ובהגיע ביתכם לגיל 12 אז יפקיד המוסד לביטוח לאומי מענק חד פעמי נוסף בסך 284 ₪.
כשיגיעו ילדיכם לגיל 18 יעמדו ברשותם האפשרויות לפדות את הכספים או להמשיך את החסכון לתקופה נוספת של 3 שנים עד גיל 21. אם בחרו לפדות את הכספים הם יקבלו אותם לחשבונם בניכוי מס רווחי הון. חשוב לדעת כי משיכת הכספים לפני גיל 21 מצריכה את אישורכם. באם בחרו להמשיך את החיסכון עד גיל 21, אזי בגיל 21 תמתין להם הטבה נוספת בדמות מענק כספי נוסף ע"ס 568 ₪ שיופקד לחיסכון.
דעו כי אם ילדיכם נולדו לפני מועד כניסתה לתוקף של תוכנית החסכון לכל ילד, קרי 01/01/2017 , אזי הם לא יקבלו את 2 המענקים האמורים( בגיל 3 ובגיל 13 לבנים ו12 לבנות) אך הם יקבלו במקומו מענק בודד בסך 568 ₪ בגיל 18.
בנוסף להטבה בגיל 21, בתוכנית החסכון בבנק ובקופת הגמל להשקעה בבית ההשקעות קיימת הטבה מדהימה של 0% דמי ניהול עד גיל 21. כלומר, דמי הניהול לא משולמים על ידכם אלא על ידי המדינה ישירות לבנק או לבית ההשקעות.
מתי אפשר למשוך את הכספים?
משיכת החסכון האמור אפשרית החל מגיל 18 הן בחיסכון בבית ההשקעות והן בחיסכון בבנק. יחד עם זאת, בשל ההטבה הצפויה בגיל 21, ובשל הטבת דמי הניהול ההמלצה שלנו היא לנצל את ההטבות המגיעות לכם.
במידה והחלטתם להשאיר את הכספים בחיסכון גם מעבר לגיל 21, הדבר הוא אפשרי, אך משלב זה תתחילו לשלם את דמי הניהול בעצמכם ומתוך הצבירה.
אופן משיכת הכספים
כמה כסף יחכה להם בתום התוכנית?
הגיעו ילדכם לגיל 18? הם יוכלו להגיש טופס בקשה לפדיון לבית ההשקעות או הבנק ובליווי אישורכם ואז יוכלו לקבל כספם. אם המשיכו את החסכון שלהם עד לגיל 21, אזי בשלב זה יוכלו למשוך את הכספים ללא אישורכם.
את טופס הבקשה יש לקבל מבית ההשקעות בו מנוהל החיסכון, צירפנו לכם את הקישור לאתרים הרלוונטים של מרבית בתי ההשקעות.
- חיסכון לכל ילד הראל
- חיסכון לכל ילד מור
- חיסכון לכל ילד הפניקס
- חיסכון לכל ילד אלטשולר שחם
- חיסכון לכל ילד מגדל
- חיסכון לכל ילד מנורה
- חיסכון לכל ילד אנליסט
- חיסכון לכל ילד אינפיניטי
- חיסכון לכל ילד מיטב דש
לטופס הבקשה יש לצרף צילום ת.ז. מ2 הצדדים, ספח, אישור ניהול חשבון, צילום ת.ז. של ההורה המאשר, ספח פתוח של ההורה המאשר, ואישורו על טופס הבקשה.
שאלה שאנו שאנחנו נשאלים לא מעט, והדרך הפשוטה היא חישוב ע"י נוסחת ריבית דה-ריבית עם הצבת הריבית וסכומי ההפקדה. כדי להקל לכם על החישוב, עשינו זאת עבורכם. והנה כמה הנחות שהנחנו בחישוב שלנו- תשואה ממוצעת במסלול בסיכון נמוך 4% לשנה, תשואה ממוצעת במסלול בסיכון בינוני 6% לשנה, תשואה ממוצעת במסלול בסיכון גבוה 8% לשנה, ריבית במסלול קל"צ 3.4%, דמי ניהול 0%, הפקדה שוטפת 57 ₪
גיל הפירעון | הגדלה | סכום הפקדה נומינלי | חיסכון בבנק במסלול קל"צ (3.4%) | חיסכון במסלול בסיכון מועט (4%) | חיסכון במסלול בסיכון בינוני (6%) | חיסכון במסלול בסיכון מוגבר (8%) |
18 | ללא הפקדת ההורים | 12880 | 17715 | 18776 | 22881 | 28031 |
עם הפקדת ההורים | 25192 | 34625 | 36695 | 44701 | 54744 | |
21 | ללא הפקדת ההורים | 15500 | 22313 | 23870 | 30068 | 38195 |
עם הפקדת ההורים | 29864 | 43169 | 46208 | 58304 | 74161 |
חשוב לזכור! מדובר בחישוב המבוסס על תחזית בלבד. מאחר ומדובר במוצרי חסכון המושקעים בשוק ההון לא קיימת הבטחת תשואה.
מה ניתן לעשות עם הכספים בחסכונות?
הכספים הללו הם ללא מטרה מוגדרת והמשמעות היא שילדכם יוכלו לעשות בהם כאהבת נפשם, וכאן אתם נכנסים לתמונה, מסבירים להם את החשיבות של ההתנהלות הכלכלית הנכונה, החשיבות של החיסכון וכוחה של הריבית דה ריבית. תוכלו להראות להם את ההשפעה שלה ממש בטבלה המצורפת כאן, ולהמחיש להם כי הפקדה מזערית של 114 ₪ בחודש ולמשך 21 שנים היא רק 29864 ₪ בחישוב נומינלי, אך עם השקעה נכונה הסכום יכול לגדול בכ- 150% יותר! תארו לעצמכם שהם לא יפדו את החיסכון וימשיכו עם אותו חיסכון עד גיל 35 נניח, רוצים לנחש כמה יהיה להם בזכות אותם 29864 ₪ שהופקדו לחסכון שלהם?! 194832 ₪! 550% יותר!
כמובן שלרשותכם תמיד עומדת האפשרות להגדיל את חסכונותיהם ע"י הפקדה עצמאית לחסכון ורצוי שיעשה כן כמה שיותר זמן מראש, וחשיבות הזמן הומחשה ממש כאן. אז אם אתם רוצים להתחיל כבר היום לחסוך לעתיד ילדכם, אתם מוזמנים להשאיר לנו פרטים ואחד מנציגינו יצור עמכם קשר בהקדם.